Comprendre le crédit renouvelable pour obtenir de l’argent rapidement

Oubliez les idées reçues : obtenir de l’argent en un clin d’œil n’est pas réservé à une élite. En France, le crédit renouvelable s’est imposé comme la solution accessible pour dégager une réserve d’argent, à partir de 200€, sans avoir à justifier le moindre projet. L’emprunteur peut piocher dedans à sa guise, pour couvrir une dépense imprévue ou profiter d’une opportunité. Mais il y a un revers à cette liberté : les taux d’intérêt peuvent grimper vite. Voilà pourquoi il vaut mieux comparer avant de signer.

Ce qu’il faut savoir sur le crédit renouvelable

Pour vous repérer facilement, voici les grands principes du crédit renouvelable :

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• Réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements
• Mensualités modulables selon la rapidité de remboursement choisie
• Montant emprunté de 200€ à 6000€ selon les besoins
• Période de remboursement jusqu’à 60 mois
• Taux annuel plafonné par le seuil d’usure, et modifiable chaque mois (l’organisme doit informer le client en cas de changement ; si ce dernier refuse, la société doit proposer de transformer le crédit renouvelable en prêt amortissable. Une fois le prêt remboursé, le contrat prend fin).

Ce type de crédit séduit surtout pour des dépenses ponctuelles et sur une courte durée.

Comparer les offres de crédit renouvelable

Les taux affichés sur ce type de prêt sont souvent salés.
C’est ce qui explique sa réputation de facteur de surendettement, même si, en réalité, il n’était concerné que dans 23% des dossiers en 2015, contre 35% deux ans plus tôt. Face à ce constat, une chose s’impose : comparer. C’est le seul moyen de débusquer les taux les plus bas et d’alléger la facture.

À voir aussi : Comment obtenir de l'argent rapidement ?

Deux critères font toute la différence lors de la comparaison :

• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
• La vitesse de remboursement : plus vous remboursez rapidement, plus vous limitez le coût total.

Pour s’y retrouver, rien de plus efficace qu’un comparateur de crédit renouvelable : il classe les offres en direct, calcule vos mensualités et le coût global selon le montant et la durée. C’est le réflexe à adopter pour obtenir les meilleures conditions. Pour comparer, il suffit d’accéder au comparateur ci-dessous, de sélectionner « besoin d’argent », puis d’indiquer les montants et la durée désirés.

►Accéder à notre comparaison des crédits renouvelables

Une fois le classement sous les yeux, vous pouvez cliquer sur « Demande en ligne sans engagement ». Il faudra alors renseigner vos informations personnelles et vous saurez instantanément si votre dossier passe le premier filtre. Si la réponse est positive, il restera à fournir les justificatifs pour obtenir la validation définitive de votre crédit renouvelable en ligne.

Le fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable appartient à la grande famille des crédits à la consommation. Il vous donne accès à une somme d’argent que vous rembourserez ensuite, intérêts compris, dans un délai prévu au contrat. Mais sa mécanique est différente du prêt personnel classique.

À la souscription, l’établissement vous accorde au moins 200€. Le plafond légal, lui, grimpe jusqu’à 75 000€, mais, dans la pratique, on reste en général sous les 5000 à 6000€. Autre différence : l’argent n’est pas versé automatiquement sur votre compte. Il s’agit d’une réserve à disposition, que vous utilisez seulement si besoin.

Cas pratique

Imaginons un client avec un crédit renouvelable de 4 000€. Tant qu’il ne l’utilise pas, rien n’est débloqué, il ne paie aucun frais. Quelques semaines plus tard, il repère un téléviseur à 600€, mais son compte est à sec. Il actionne alors son crédit renouvelable : il demande à la société de crédit les 600€, qui sont libérés sans délai (le contrat a déjà été signé et la période de réflexion terminée). Il commence ensuite à rembourser la somme, selon le taux prévu, révisable chaque mois. Une fois le montant réglé, sa réserve repasse à 4 000€.

À noter : même si l’appellation officielle est « crédit renouvelable », on peut aussi croiser les termes « crédit permanent » ou « crédit réapprovisionnable ».

Où demander un crédit renouvelable ?

Plusieurs types d’établissements proposent ce produit. En voici les principaux :

• Organismes spécialisés comme Franfinance, Cofidis, Cetelem…
• Banques traditionnelles
• Magasins partenaires : de grandes enseignes comme Auchan, Leroy Merlin ou Conforama peuvent aussi accorder ce type de crédit

Comment utiliser la réserve de crédit renouvelable ?

L’utilisation de la réserve dépend de l’endroit où le crédit a été souscrit. Plusieurs options sont généralement proposées :

• Demander un virement bancaire : il suffit de contacter l’organisme (par téléphone, mail ou espace client) pour obtenir la somme désirée, dans la limite du disponible. Les fonds sont versés en général sous 48 heures, selon votre banque et les jours ouvrés.
• Payer avec une carte de crédit renouvelable : au moment de passer à la caisse, il suffit de choisir l’option crédit renouvelable (possible uniquement dans les magasins partenaires). Plus besoin d’attendre le virement.
• Retirer des espèces avec la carte de crédit : dans certains cas, il est possible de retirer du liquide, à condition d’utiliser un distributeur compatible.

Quels sont les délais de remboursement ?

Comme tout crédit à la consommation, plus le remboursement est rapide, moins les intérêts s’accumulent. Il vaut donc mieux choisir une cadence soutenue, sans pour autant se retrouver étranglé par des mensualités trop élevées. Les faibles montants du crédit renouvelable rendent les paiements mensuels généralement accessibles.

La loi fixe des plafonds précis :

• Pour moins de 3 000€ empruntés : 36 mois maximum (3 ans)
• Au-delà de 3 000€ : 60 mois maximum (5 ans)

Les durées classiques proposées sont : 6, 12, 24, 36, 48 ou 60 mois.

Spécificité du crédit renouvelable : il est impossible de savoir à l’avance combien sera réellement utilisé. L’organisme ne propose donc pas un nombre de mois précis, mais un rythme de remboursement. Trois options sont proposées :

• Remboursement lent : mensualités faibles sur une durée longue
• Moyen : échéances intermédiaires
• Rapide : grosses mensualités, durée courte

Chaque société de crédit dispose de sa propre grille.

Dans quelles situations opter pour un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable s’impose pour faire face à un imprévu ou profiter d’une promotion éphémère. Il s’agit souvent de petits montants. Pour moins de 5 000€, il reste difficile d’obtenir un crédit amortissable classique : le recours au crédit renouvelable devient alors la solution évidente.

Conseil d’usage : privilégier ce prêt pour une dépense isolée. Obtenir de l’argent rapidement, c’est pratique pour traverser un coup dur, mais si l’on multiplie les utilisations, les intérêts s’accumulent vite. La réserve étant reconstituée à chaque remboursement, la tentation de l’utiliser à nouveau guette, et la note grimpe.

À retenir, un crédit renouvelable :

• Doit porter sur un montant modéré
• S’utilise de façon occasionnelle, face à l’imprévu. Autrement, la facture d’intérêts gonfle vite.

Quelles démarches pour obtenir un crédit renouvelable ?

La procédure reprend les grands classiques du crédit à la consommation. Il faut constituer un dossier, puis transmettre les justificatifs à l’organisme choisi. Si la demande est acceptée, le client bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours (parfois réduit à 7). Aucun versement n’est réalisé avant la fin de ce laps de temps.

Les pièces habituellement exigées sont :

• Pièce d’identité en cours de validité
• Mandat de prélèvement complété
• Contrat signé et daté
• Deux dernières fiches de paie ou le dernier avis d’imposition
• Justificatif de domicile de moins de trois mois
• RIB

Bien entendu, le demandeur doit avoir l’âge légal pour souscrire.

Le cadre légal du crédit renouvelable

Depuis 2010, la loi Lagarde encadre strictement le crédit renouvelable. L’objectif : protéger les consommateurs face aux dérives et garantir une parfaite information sur les risques encourus.

Quelques règles à bien connaître

• Le taux d’intérêt ne peut dépasser le seuil d’usure officiel
• Remboursement limité à 36 mois en dessous de 3 000€, 60 mois au-delà

À la souscription et pendant l’étude du dossier

L’organisme prêteur doit remettre au client un document précontractuel détaillant toutes les caractéristiques du crédit (taux, montant, etc.). Il doit aussi vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Si le crédit est couplé à une carte, celle-ci doit porter la mention explicite « carte de crédit ».

Une fois la demande déposée, une proposition de crédit est envoyée au client, qui dispose d’au moins 15 jours calendaires pour l’accepter. Après signature, un délai de rétractation de 7 à 14 jours s’applique avant versement des fonds. Attention, il faut aussi compter les éventuels délais interbancaires.

Après la signature

Chaque mois, l’organisme doit remettre au client un relevé récapitulatif indiquant :

• Date d’arrêté du relevé et date de paiement
  
• Part de capital encore disponible
• Montant de la mensualité, et part d’intérêts
• Taux applicable sur la période et taux effectif
• Montant déjà remboursé
• Sommes restantes dues
• Nombre estimé de mensualités à venir pour solder la dette

Le contrat dure un an. Si la réserve n’est pas utilisée après un an, elle est suspendue. Sans mouvement pendant un an supplémentaire, le crédit est définitivement annulé. Si la réserve a été entamée, l’organisme peut proposer un renouvellement annuel. Trois mois avant la date anniversaire, il doit informer le client des nouvelles conditions et du mode de remboursement des sommes dues.

Le client garde la possibilité, à tout moment, de réduire le montant de la réserve, suspendre ou résilier le crédit.

Prêt personnel ou crédit renouvelable : que choisir ?

Prêt personnel et crédit renouvelable appartiennent tous deux à la catégorie des crédits à la consommation, accessibles dès 200€. Mais alors, pourquoi choisir l’un plutôt que l’autre ?

Dans la réalité, les organismes n’accordent presque jamais de prêt personnel pour des montants inférieurs à 5 000€. En dessous, c’est le crédit renouvelable qui s’impose.

Pour les petites sommes, les taux d’intérêt sont globalement similaires d’un produit à l’autre. Autre point : le crédit renouvelable est généralement plus simple à obtenir.

Pour un montant modeste, il n’y a souvent pas d’alternative : le crédit renouvelable s’impose. Si la somme souhaitée dépasse environ 4 000€, mieux vaut mettre en concurrence prêt personnel et crédit renouvelable, car le premier peut offrir un taux plus intéressant. Les outils de comparaison orientent automatiquement vers la formule la plus avantageuse selon votre projet.

Trouver la meilleure offre de crédit rapide

Un imprévu n’attend pas. Voiture en panne, machine à laver hors service : parfois, le compte d’épargne ne suffit pas. Quand le compte courant est à sec, le recours à un crédit rapide devient la bouée de sauvetage pour sortir la tête de l’eau. Voici ce qu’il faut retenir sur ce type de prêt.

Un crédit rapide, sans justificatif à fournir

Ce qui fait la force du crédit rapide, c’est sa simplicité. Aucun justificatif de projet à présenter, et une réponse souvent reçue sous 24 à 48 heures. Le seul critère déterminant reste la capacité de remboursement.

Pour gagner du temps, les comparateurs de crédits en ligne comme https://www.moncreditrapide.org/ sélectionnent les offres les plus pertinentes en fonction de votre situation.

À chaque projet sa solution de financement. Restez vigilant sur les conditions, comparez, et gardez le contrôle : le crédit renouvelable, bien géré, reste un atout pour traverser les imprévus, sans y laisser trop de plumes.