C’ est le mois de janvier ; l’occasion de repenser nos habitudes financières. 2020 sera une année pleine d’innovations financières et fiscales. Abaisser la structure fiscale, repenser l’épargne-retraite, supprimer certains… Des changements positifs pour la plupart, à condition de prendre les bonnes mesures et de se débarrasser des mauvaises pratiques. Voici les bonnes résolutions financières à prendre en janvier pour stimuler les finances personnelles en 2020.
1. Fermez votre livret A
Le livret A, ce vieux compagnon de route, continue de séduire les Français. Accessible, défiscalisé, liquide à souhait : sur le papier, il coche toutes les cases. Pourtant, côté rendement, c’est la panne sèche. Et l’année 2020 ne lui fait pas de cadeau. Le taux, ancré à 0,75 % depuis des années, s’enfonce encore pour tomber à 0,50 % en février. Au regard de l’inflation, impossible de faire fructifier quoi que ce soit sur plus de 300 milliards d’euros endormis. Rien ne bouge, ou plutôt, tout s’étiole doucement.
Alors, où placer ses économies si on veut autre chose qu’une tirelire qui s’évapore ? Tout dépend de l’appétit pour le risque.
Si vous tenez à jouer la sécurité, plusieurs alternatives se dessinent :
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) s’impose pour 40% des foyers, avec un taux de 1,25 % qui passera à 1 % en février 2020. Plus rémunérateur que le Livret A, il reste accessible sous conditions de ressources.
- L’assurance vie en fonds en euros : la valeur refuge pour qui veut conjuguer rendement modéré et sécurité. Stable, souple, mais attention, les rendements s’érodent lentement d’année en année.
- Le Plan d’Épargne Logement (PEL) : à 1 % brut en 2020, il fait mieux que le livret A. Son objectif n’est pas le même : ici, on prépare un projet immobilier, pas juste une réserve disponible.
Ceux qui apprécient une part d’incertitude peuvent tenter d’autres pistes :
- Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). L’immobilier collectif a aligné de beaux rendements en 2019. Atout supplémentaire : certaines SCPI fiscales (Pinel, Malraux…) permettent de réduire son impôt sur le revenu.
- L’assurance vie en unités de compte, qui ouvre la porte à des supports très variés, mais au prix d’une volatilité à ne pas négliger.
- Et bien sûr, les actions, pour ceux qui veulent dynamiser leur portefeuille, à condition de bien mesurer les risques.
2. Troquez votre PERP, Madelin, Préfon contre un PER
Dès octobre 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) a rebattu les cartes de l’épargne retraite. Fini la jungle des contrats Madelin, PERP, PERCO ou article 83 : place à une enveloppe unique, plus lisible, qui reprend les atouts fiscaux des anciennes formules tout en permettant une sortie en capital. Les profils lourdement imposés (au-delà de 30%) y trouvent tout leur intérêt. Plus bas, le PER garde des avantages, à condition de bien réfléchir, notamment concernant la déductibilité des versements volontaires.
3. Mettez à jour votre taux de prélèvement à la source
Pour bénéficier d’une réduction d’impôt de 11 % en 2020, une seule règle : actualiser sa situation fiscale. Mariage, Pacs, naissance, adoption ou tout événement impactant le foyer fiscal doivent être signalés rapidement. Un oubli peut coûter cher, mieux vaut anticiper et ajuster son taux de prélèvement à la source dès que nécessaire.
4. Renégociez vos crédits
En ce début d’année, les taux des prêts immobiliers flirtent avec les planchers historiques : 1,10 % sur 15 ans, 1,26 % sur 20 ans, 1,49 % sur 25 ans en moyenne. Si une renégociation a été amorcée en 2019, il est temps de la finaliser. Pour ceux qui n’ont pas encore sauté le pas, une vérification rapide peut ouvrir la voie à des économies notables. Pour que la démarche aboutisse, la banque doit aussi y trouver son compte, sous peine de voir trainer le dossier.
5. Réduisez vos frais bancaires
Le Nouvel An invite à faire le tri dans ses frais bancaires. C’est le moment d’analyser ligne à ligne ce que la banque prélève : frais de tenue de compte, commissions sur carte, autorisations de découvert, assurances annexes… Rien ne doit échapper à la vigilance. Et si le total dépasse l’acceptable, pourquoi ne pas envisager de changer d’établissement ? La mobilité bancaire n’a jamais été aussi simple, et la concurrence est rude.
6. Investir dans la pierre-papier
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) figurent parmi les placements phares de 2020. Il s’agit de sociétés qui gèrent des parcs immobiliers, bureaux, commerces, pépinières d’entreprises, etc., et offrent aux particuliers la possibilité d’acheter des parts pour accéder à ces marchés. La mise de départ reste abordable, avec certaines parts accessibles dès 200 €.
Leur principal atout : une déconnexion partielle des fluctuations boursières. Les revenus issus de ces placements (loyers) dépendent directement du marché immobilier, et non de la Bourse. Même si les rendements ont fléchi ces dernières années, la pierre-papier reste moins vulnérable aux soubresauts des actions. Un choix qui séduit ceux qui cherchent à diversifier sans s’exposer à trop de volatilité.
7. Microentreprise : repensez votre fiscalité
Micro-entrepreneurs, bailleurs en LMNP : la donne évolue aussi pour vous. En 2020, les plafonds des régimes micro-BIC et micro-BNC sont rehaussés. Le seuil grimpe à 72 500 € pour les prestations de services et atteint 176 500 € pour le commerce et l’hébergement (hôtels, chambres d’hôtes, meublés de tourisme), contre 170 000 € l’an passé. Un geste qui élargit le terrain de jeu pour ceux qui franchissent régulièrement la barre symbolique.
La nouvelle année s’amorce sur fond de défis et d’opportunités. Reste à chacun de saisir le bon tempo pour ses finances, avant que les occasions ne filent entre les doigts.
