Accueil Crédit Le prêt lissé ou prêt à paliers de remboursements : comprendre

Le prêt lissé ou prêt à paliers de remboursements : comprendre

Si vous ne pouvez pas acheter un prêt immobilier en raison du remboursement de vos prêts à la consommation actuels, lissage peut vous fournir la solution. Dans cette configuration, la banque permet à l’emprunteur de commencer par de petits paiements immobiliers mensuels , pour rattraper le retard par la suite. Un appareil pratique, mais cela peut être cher.

Définition du lissage et du roulement

lissage des prêts immobiliers vous permet d’emprunter maintenant, avec de faibles versements mensuels au début. Une fois les crédits à la consommation actuels terminés, la banque augmentera les paiements mensuels. Tout est écrit sur le contrat Le , les taux d’intérêt sont généralement fixés et pas de mauvaise surprise pour l’emprunteur.

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Nous parlons d’un prêt de niveau lorsqu’une banque retarde les premières échéances du crédit immobilier afin de permettre au client de terminer un autre crédit qu’il ou elle a souscrit à une autre banque .

C’ est un lissage lorsqu’une banque reporte le paiement de paiements mensuels sur un prêt immobilier afin de permettre au client de terminer un crédit qu’il a dans la même banque .

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La différence entre le lissage du crédit et le prêt à plusieurs niveaux est donc la source des crédits courants. Il convient toutefois de noter qu’une banque préférera généralement effectuer un rachat de crédit plutôt que d’aider un emprunteur éventuel à terminer le remboursement de ses prêts actuels auprès d’un concurrent.

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savoir : La crise économique causée par le coronavirus a ralenti le marché du crédit. En mai, les Français n’ont engagé que 14,3 milliards d’euros de prêts immobiliers et 3,7 milliards d’euros Pour de prêts à la consommation. (Source : Banque de France publiée en juillet 2020).

Exemple de lissage du crédit immobilier et de la consommation

Un couple reçoit un revenu imposable net de 4000€, sur lequel il doit encore payer sa voiture, plus un prêt en espèces de 650€ parmois. Leur ratio d’endettement est donc : 650€/4 000€ = 0,162 ou 16,2% .

Les banques permettent d’aller jusqu’à 33% . Ils peuvent donc ajouter des paiements mensuels correspondant à 16,8% de leur salaire, soit 672 euros.

Capacité de remboursement insuffisante pour une résidence principale dans une zone bâtie. Ils vont demander à leur banque de leur donner un lissage. Ils ne paieront que 672 euros par mois sur leur nouveau prêt immobilier, jusqu’à ce qu’ils aient intégralement remboursé leurs prêts à la consommation. Une fois cette date arrivée, les paiements mensuels suivants sur leur prêt immobilier seront ajustés à la hausse.

Pour mémoire : lorsque la capacité financière d’un ménage est insuffisante pour un nouveau projet, il a la possibilité de rachat du crédit avec un crédit supplémentaire.

Avantages du lissage du prêt immobilier et de la consommation

Vous pouvez acheter une propriété et commencer à la rembourser seulement une fois que vos crédits à la consommation actuels ont été complétés.

Vous pouvez devenir propriétaire sans vous priver.

Si les taux d’intérêt sont avantageux en ce moment, vous pouvez en profiter au lieu d’attendre des mois et de les risquer.

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Si la banque de prêt vous demande de loger vos revenus à la maison, elle est obligée de faire un geste commercial.

FYI : les taux immobiliers sont en hausse. Par exemple, la moyenne sur 20 ansest passée de 1,17 % en avril à 1,27 % en juin 2020. (Source : CSA/Observatoire du logement du crédit publié en juillet 2020).

Les pièges du lissage du crédit immobilier et de la consommation

Les paiements hypothécaires mensuels ne peuvent être constitués d’intérêts que pendant le lissage. Par conséquent, pendant cette période, vous ne rembourserez aucun capital.

Si les versements mensuels dans la période de lissage comprennent des remboursements de capital, la banque peut également faire glisser intercrossoil intérêt.

La logique serait que le taux d’intérêt soit supérieur à la moyenne pendant la période de lissage, puis revenir à la normale par la suite. En réalité, les banques en profitent pour appliquer un taux plus élevé tout au long des remboursements.

En fin de compte, le lissage du crédit immobilier et de la consommation coûte plus que d’ attendre tranquillement d’avoir fini de rembourser vos prêts actuels.

La banque ne vous prêtera que si vous avez une situation professionnelle stable.

Cas où des lissements/roulements peuvent présenter un intérêt

Si vous voulez acheter une propriété à rénover et vous avez dû emprunter 2 prêts : 1 pour les travaux et 1 pour la propriété elle-même. Vous commencez par rembourser le prêt de travail, puis passez aux paiements mensuels de biens immobiliers.

Vous avez encore quelques années de remboursement sur vos crédits à la consommation. Les taux d’intérêt immobiliers sont intéressants pour le moment et pourraient revenir en arrière dans quelques mois.

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Enfin noter que lorsque vous achetez avec un PTZ, la banque vous accorde un lissage sur le prêt à taux zéro. Vous remboursez votre prêt immobilier d’abord, et le PTZ après. L’échelle du report des paiements mensuels est publiée par l’État, pour les ménages à revenus modestes, la période de lissage peut durer 15 ans.

Les banques préfèrent les rachats de crédit

En réalité, un ménage qui n’a que quelques mois de remboursement sur son crédit à la consommation a plus d’intérêt à attendre plutôt que d’emprunter maintenant pour obtenir plus de dettes. Quant à ceux qui ont plus d’un an, la banque a d’autres idées.

Compte tenu du niveau actuel des taux d’emprunt, ils préfèrent leur offrir un rachat de crédit plutôt que de les aider à rembourser ceux qui ont souscrit au concours. Pour cela, il aura tendance à offrir de bonnes conditions , mais surtout parfois il sera obligé de le faire.

En effet, la loi Lagarde de 2011 oblige tout prêteur à appliquer un taux immobilier, tant que la dette immobilière d’un rachat de crédit représente plus de 60 % de la dette totale. Comme d’habitude, tout est une question de calcul, il est nécessaire de comparer les coûts de chaque solution proposée avant le concepteur.