Comment harmonisez-vous les remboursements de vos différents prêts lorsque vous contractez différents prêts ? Par exemple, lorsqu’un prêt immobilier classique de 20 ans complète des prêts subventionnés de durée plus courte. Pour faciliter la gestion de vos remboursements, demandez à votre banque un prêt lissé.
Plan de l'article
Pourquoi demander à votre banque de lisser un prêt ?
Il est courant que pour acheter une propriété, vous puissiez contracter différents types de prêts : un prêt immobilier principal de plus de 15, 20 ans ou plus et des prêts aidés (PTZ – prêt à zéro intérêt, PAS – prêt d’accesion sociale, PAL – prêt d’action logement/ex 1% logement). Toutefois, si ces derniers présentent un intérêt financier, ils ont une durée différente et plus courte que le prêt principal. Vous pouvez donc obtenir de gros paiements mensuels à rembourser au cours des premières années, les différents remboursements étant additionnés.
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Comment cela fonctionne t-il ?
Exemple, si vous devez rembourser 900€ d’un prêt principal sur 20 ans, 200€ PTZ sur 10 ans et 150€ de PAS en 8 ans, vos mensualités pour les 8 premières années sera de 1250€. Ensuite, vous rembourserez 1100€ pour les 2 prochaines années et enfin 900€ jusqu’à la fin du prêt principal.
En demandant à votre banque un lissage du prêt, vous pouvez alors réduire vos paiements mensuels en maintenant la même période de prêt ou en raccourcissant la durée du prêt pour réduire le coût de votre crédit.
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Pour les 1000€ que vous devez rembourser au titre de votre prêt principal, la banque déduit les mensualités correspondant au remboursement des prêts assistés.
Pour 8 ans : 1000€ – 200€ PTZ – 150€ PAS = 650€ par mois.
Les 2 prochaines années : 1000€ – 200€ PTZ = 800€ par mois.
Puis 1000€ par mois jusqu’au remboursement complet du prêt principal.
La durée du prêt principal est ainsi augmentée.
Le lissage des prêts pour réduire vos mensualités tout en maintenant l’échéance initiale de votre prêt : vous pouvez également demander le lissage de vos prêts, mais sans prolonger la durée du prêt principal. Au cours des premières années, pendant le remboursement des prêts aidés, vos versements mensuels seront plus élevés que dans l’exemple précédent, mais le coût total du crédit sera inférieur. Les versements mensuels, qui sont généralement constants durant toute la durée du prêt, s’adapteront à votre capacité de remboursement.
Le lissage des prêts pour réduire la durée initiale de votre prêt : si vous pouvez payer tous les paiements mensuels (1250€ dans notre exemple), demandez le lissage de vos prêts en gardant le même montant jusqu’au remboursement total du prêt principal. Automatiquement, la durée du prêt a été réduite et donc le coût de votre crédit.
Avantages et inconvénients
Bien qu’il soit attrayant, le lissage des prêts présente bien plus que de simples avantages. Il a également des coûts…
Les avantages : cela vous permet d’avoir un seul paiement mensuel, généralement inférieur à la somme des différents crédits que vous devez rembourser. Votre ratio d’endettement est donc inférieur. Vous conservez votre pouvoir d’achat et la possibilité, si nécessaire, de contracter un nouveau prêt si nécessaire.
Les inconvénients : en règle générale, et à moins que vous ne puissiez accepter des paiements mensuels importants au début de votre crédit, vous paierez plus d’intérêts que si vous aviez remboursé vos prêts sans les lisser.
Pour savoir s’il est intéressant pour vous de lisser vos prêts, vous devez effectuer des simulations sur Internet avant de vous rendre à votre banque. Simulez vos remboursements avec et sans le lissage et en calculant le coût total des crédits.
Comment faire une bonne simulation du PTZ ?
Si vous avez actuellement un projet dans le monde de l’heure immobilier, vous constaterez que l’obtention d’un prêt à taux zéro (ou PTZ) n’est pas toujours aussi simple que l’on pourrait le croire… En effet, certaines banques ne vous facilitent pas vraiment la tâche, et vous pourriez avoir de grandes difficultés à trouver de belles opportunités. Ainsi, à l’heure où on sait que de plus en plus de français rêvent de devenir propriétaire, il est primordial de s’informer sur le PTZ : vous pourriez peut-être en bénéficier pour votre projet immobilier !
Si vous voulez faire le test, nous ne pourrions que vous recommander de vous rendre sur ce site d’une grande banque française : avec une simulation qui sera tout simplement à un taux de zéro, vous découvrirez toutes les informations nécessaires pour en bénéficier. Même si vous pensez que cela ne vous sera pas forcément accessible, il est vivement recommandé de vous lancer dans une simulation pour en avoir le coeur net… En effet, les banques françaises les plus sérieuses vous proposent de faire une simulation de prêt à taux zéro en tout juste quelques clics, alors pourquoi s’en priver ? Si vous souhaitez réaliser une simulation de PTZ, vous devrez néanmoins répondre aux questions qui suivent :
- le type de bien immobilier : il peut s’agir d’une maison ou d’un appartement neuf, d’un logement ancien, ou encore d’un bien immobilier qui demande des travaux
- le nombre de personnes dans le foyer : que vous soyez seul, en couple, ou bien en famille, vous n’aurez pas forcément les mêmes conditions…
- les montants liés au projet immobilier : entre les revenus fiscaux de référence pour le foyer, votre apport personnel, ainsi que le montant de votre projet, vous avez tout intérêt à être précis !
