Le crédit à la consommation permet au consommateur d’obtenir un prêt entre 200€ et 75.000€, qui doit être remboursé en plus de trois mois. Très utilisé dans de nombreuses situations (achat d’un véhicule, financement de travaux, voyage…), le crédit à la consommation est émis par des banques et diverses agences de crédit. Cependant, il est préférable de savoir à quoi vous êtes exposé avant de vous abonner, et surtout de comparer les offres pour trouver le tarif le moins cher.
Plan de l'article
Qu’ est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un prêt de 200 à 75 000 euros , offert par les banques et les agences de crédit, à des particuliers. Comme son nom l’indique, il est généralement utilisé pour faire un achat important : véhicule, travail, voyage, mariage… ou pour faire face à un imprévu. Il peut s’agir d’un crédit attribué (prêt de travaux, crédit auto, etc.), ou d’un crédit non alloué (prêt personnel sans preuve).
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Il est nécessaire qu’il s’agit d’un dépenses privées , et non liées à l’activité professionnelle de l’emprunteur. Seuls l’achat et la construction de biens immobiliers ne peuvent être financés par le crédit à la consommation.
Le consommateur devra alors rembourser mensuellement, avec intérêt , le crédit à la consommation qu’il a reçu. Le taux de cet intérêt est réglementé par la loi : l’APR ne peut dépasser le taux d’usure fixé par les autorités publiques.
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Il est également conseillé que le montant du remboursement mensuel ne dépasse pas 33% du salaire, de sorte que le consommateur puisse faire face à d’autres dépenses quotidiennes et ne se retrouve pas dans une situation de surendettement.
Pour un montant inférieur à 3000€, le consommateur dispose de trois ans(36 mois) pour rembourser son crédit à la consommation. Pour un crédit inférieur à 6000€, la durée passe à 5 ans. Si elle est plus élevée (jusqu’à 75 000€), la durée peut aller jusqu’à 7 ans (84 mois) ou même 10 (120 mois) .
Où trouver un crédit à la consommation ?
crédit à la consommation peut être acheté dans deux types d’organisations : banques (banques traditionnelles mais aussi banques en ligne) et agences spécifiques Le (Cofidis, Cetelem, etc.).
La grande majorité des crédits à la consommation sont souscrits par des spécialistes comme Cetelem. Certains se spécialisent même dans certains types de crédit, comme le crédit à la consommation. Leurs taux sont parmi les plus avantageux sur le marché et permettent de trouver le crédit le moins cher.
Les clients peuvent également visiter leur banque dans l’espoir d’obtenir un taux attractif pour récompenser leur fidélité. Maintenant, de plus en plus de banques en ligne offrent également des crédits à la consommation. Ils peuvent être une alternative intéressante, au cas où le client n’est pas satisfait de l’offre de son banquier habituel.
Il y a une meilleure façon de comparer les différentes offres du marché et de trouver des crédits bon marché : notre crédit comparateur. Disponible sur internet, notre comparateur vous permet d’obtenir un classement des taux les plus intéressants sur le marché actuel, en particulier parmi les établissements de crédit. Découvrez ci-dessous notre comparateur de crédit, qui fournit également une réponse immédiate fondée sur des principes :
Il est également possible d’acheter du crédit à la consommation auprès d’un vendeur comme un concessionnaire ou un supermarché.
Les étapes de l’obtention du crédit
Il n’est pas possible d’obtenir un crédit à la consommation en quelques heures ou quelques jours. Du moins, ce n’est généralement pas le cas. En fait, il est nécessaire de passer par plusieurs étapes cruciales :
- Création d’un dossier : Les organisations exigent habituellement la fourniture d’un dossier incluant les feuillets de paie du consommateur. Ce fichier sera utilisé pour demander le crédit à l’organisation.
- Examen du dossier . L’organisation examine ensuite le dossier du client et décide, en fonction de sa solvabilité, d’accorder ou non le crédit à la consommation.
- Choix du client . Le consommateur dispose alors de 15 jours pour accepter la proposition. Il peut enfin décider de ne pas l’accepter et de ne pas signer de contrat.
- Période de retrait. Le consommateur a encore 14 jours de réflexion à partir de la signature du contrat, le délai de rétractation, pour décider de se retirer. Dans certains cas, le prêteur peut mettre une partie des fonds à disposition, mais ce n’est pas une obligation.
Ces étapes sont généralement les mêmes dans les banques et les agences de crédit, et peuvent prendre du temps.
Bon à savoir : la signature électronique, qui augmente de plus en plus à la fois chez les concessionnaires et sur Internet, permet d’obtenir de l’argent du crédit à la consommation le plus rapidement possible et de réduire le délai de rétractation à exactement 7 jours. Les délais postaux sont effectivement supprimés puisque l’ensemble du processus est effectué à distance. Les documents justificatifs peuvent également être téléchargés directement. Il existe maintenant des alternatives pour les organisations en ligne, comme certaines banques en ligne (Orange Bank, N26), qui offrent d’obtenir du crédit à la consommation beaucoup plus rapidement.
Les différents types de crédit à la consommation
Il existe de nombreux types de crédit à la consommation, dont le fonctionnement peut être différent. Selon le plan du consommateur, il peut être plus avantageux de s’abonner à l’un ou l’autre.
Personnel prêt
Un prêt personnel vous permet d’obtenir des fonds à la fois pour financer un projet. Le consommateur devra alors rembourser son crédit à la consommation par versements mensuels. Le taux d’intérêt est fixé sur toute la durée du prêt. Parmi les prêts personnels, il existe encore deux types de crédit à la consommation :
- les crédits alloués : les fonds obtenus par le biais du crédit sont affectés à un but précis. En d’autres termes, le consommateur ne peut pas utiliser pour autre chose que ce qu’il a dit. S’il veut financer sa voiture ou sa nouvelle cuisine, il doit utiliser ces fonds à cette fin. Généralement, un crédit attribué est pris à un lieu de vente, par exemple chez un concessionnaire. Si le prêt n’est finalement pas accepté, l’achat est annulé automatiquement. Le remboursement commence également seulement après la livraison ou l’achèvement de la prestation de service. Cela signifie que ce type de prêt a apporté une certaine garantie au consommateur. Parmi les crédits alloués figurent, par exemple, les prêts automobiles ou les prêts de travaux.
- crédit non alloué : d’autre part, les fonds obtenus dans le cas d’un crédit non alloué peuvent être utilisés pour financer n’importe quel projet ou achat (toujours à l’exclusion de l’immobilier). Le taux d’intérêt est généralement un peu plus élevé que dans le cas d’un crédit attribué, mais il est également plus facile à obtenir.
Crédit renouvelable
On a beaucoup entendu parler de ce type de crédit à la consommation pour l’information depuis un certain temps. Tournant le crédit est critiqué pour sa facilité d’engagement : sans s’en occuper, un client peut être tenté de dépenser beaucoup plus qu’il ne l’a fait.
Le crédit renouvelable peut être couvert par une carte de paiement dans un grand magasin. Le client dispose d’une réserve d’argent qu’il peut utiliser entièrement ou partiellement quand il le souhaite. Il rembourse alors à mesure qu’il progresse et, entre-temps, la réserve d’argent est reconstituée.
Le crédit peut également être demandé directement à une organisation. Il peut être acheté mais peut également être remboursé rapidement.
La LOA
Également connu sous le nom de location ou l’option d’achat (LOA) est souvent utilisée pour acheter un véhicule, une voiture ou un bateau, ainsi que de l’équipement. C’est une alternative au crédit automobile. Le principe est simple : c’est l’institution prêteuse qui achète le bien puis le loue au client. Cela signifie que le conducteur peut utiliser le véhicule sans avoir à payer une grande somme d’argent à la fois.
A la fin du contrat, le client peut décider d’acheter le bien en payant la valeur résiduelle fixée au moment de l’accord, ou non.
Il est possible de faire un remboursement de crédit à la consommation.
Le découvert de la banque
Oui, le découvert bancaire est considéré comme un crédit à la consommation. En effet, la banque accepte de prêter (ou non) à son client le montant correspondant à son paiement, même si le solde du compte est négatif. Ce prêt porte également des intérêts, fixés par le taux de découvert : les agios. Cependant, si un client est continuellement dépassé pendant plus de trois mois, la banque est obligée d’offrir un crédit à la consommation comme alternative.
Le crédit « gratuit »
Le crédit « gratuit » est maintenant disponible partout : il s’agit simplement de payer pour un achat, même en plus de trois fois, et ce sans frais. En fait, ce n’est pas tout à fait vrai. Si le client ne soutient pas réellement un intérêt, c’est parce que c’est le magasin ou l’établissement de prêt qui en prend soin.
Législation : le crédit à la consommation est très encadré
Le crédit à la consommation est fortement réglementé par la législation. Il s’agit de protéger le consommateur contre le surendettement, mais aussi contre les escroqueries. En fait, plusieurs lois sont entrées en vigueur, comme la loi Châtel (sur les conditions du renouvellement des prêts renouvelables), la loi Hamon et la loi Lagarde.
Il est important que les clients qui achètent un crédit à la consommation connaissent leurs droits.
Voici donc quelques faits à retenir :
- Informations : le prêteur doit informer l’emprunteur des risques de crédit, des caractéristiques du prêt qu’il accordera (montant du crédit, coût total, TAP, existence du délai de rétractation…), et vérifier la situation financière de l’emprunteur.
- Le client est libre de ne pas souscrire l’assurance emprunteur. D’ autre part, s’il veut souscrire l’assurance, il est obligé de souscrire l’assurance de l’établissement de crédit. Ceci est différent dans le cas d’un prêt immobilier : le consommateur a le obligation de souscrire une assurance emprunteur, mais il peut choisir un assureur autre que la banque.
- Après avoir reçu une proposition d’offre de prêt, l’offre doit rester valide pendant au moins 15 jours francs à compter de sa livraison. Pendant cette période, l’emprunteur peut l’accepter ou le refuser. Après cette période (que les agences prolongent souvent jusqu’à un mois), le prêteur peut modifier son offre.
- Le contrat de crédit ne prend effet qu’à l’expiration de la période de rétractation.
