Littéralement « l’argent de l’amour », ce terme vient des États-Unis.Née en 1960, cette technique répond à un besoin fondamental pour chaque entrepreneur : le financement de son entreprise. En France, Love Money est promu par les pouvoirs publics depuis 2000. Il permet aux proches d’un entrepreneur de leur prêter de l’argent pour mener à bien leur projet .Love Money est également connu sous le nom de « 3F : Amis, Famille et Fous » . Littéralement traduite par « amis, famille et passionnés », cette formule fait référence aux 3 types de personnes qui seront susceptibles de financer une entreprise en démarrage. Love Money est donc basé sur la confiance, et la proximité entre les 3Fs et l’entrepreneur.
Quand utiliser Love Money ?
Love Money s’invite naturellement au moment où l’on pose les premières pierres d’un projet. Mobiliser ses proches, famille, amis et ceux qui croient en l’idée autant que l’entrepreneur, devient la solution immédiate pour rassembler la toute première mise de départ. Pour boucler la phase de développement, créer un stock, constituer le fonds de roulement ou simplement acheter l’équipement nécessaire, chaque soutien compte.
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Le crowdfunding a élargi le rôle de Love Money. Aujourd’hui, son effet ne se limite plus aux débuts. Une entreprise déjà sur les rails voit souvent ses proches donner une impulsion supplémentaire lors d’une campagne participative, notamment avec le crowdlending. Ce cercle de confiance donne du crédit au projet et permet parfois de lever davantage de fonds pour accélérer la croissance. Rarement un premier cercle a autant compté dans une dynamique entrepreneuriale, tant pour rassurer que pour entraîner d’autres soutiens lors de levées de fonds.
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Passer par la love money, c’est ouvrir un raccourci là où les portes bancaires restent closes. Obtenir des fonds chez ses proches, avec souplesse et sans la rigidité des institutions, permet de constituer des fonds propres sans s’endetter lourdement ni subir des taux corsés. Pour quelqu’un qui lance son activité, c’est aussi la chance de confronter une idée à des regards bienveillants, affiner une stratégie, et montrer qu’il ne se contente pas d’un rêve abstrait mais mobilise déjà des forces autour de lui.
Ce n’est pas anodin : obtenir l’adhésion de ses proches, c’est souvent le passage obligé avant de convaincre qui que ce soit d’autre. Les banquiers en tiennent compte : quand l’entourage injecte des fonds, un projet prend une autre dimension. Ce signal fort peut faire basculer une demande de prêt traditionnellement recalée. Au fond, réussir à embarquer son réseau, c’est la première validation concrète du projet.
Mais attention à ne pas négliger les risques et les règles du jeu. Prêter ou investir chez un proche expose à des tensions, des malentendus, voire des déconvenues si la mésentente s’installe autour de la réussite ou de l’échec du projet. La prudence veut que chaque engagement soit écrit, clair, conçu comme un véritable contrat, la proximité n’exonère pas du sérieux. Cette démarche sera d’autant plus saine si toutes les parties savent que l’apport consenti peut disparaître. La loi prévoit toutefois plusieurs droits pour encadrer ce type de participation, que l’on peut rassembler ainsi :
- L’accès permanent aux comptes annuels, bilans, procès-verbaux et rapports des organes de la société, de quoi suivre de près la gestion de l’entreprise.
- La possibilité de retrait sans pénalité si un « pacte de bonne conduite » a été signé entre les parties.
- Le droit de convoquer une assemblée générale à partir du moment où l’on détient 5 % du capital social.
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Quand Love Money passe par l’investissement en actions, la fiscalité se glisse dans la partie. La France a d’ailleurs mis en place deux dispositifs clés pour soutenir ce type de financement : la loi TEPA et la loi Madelin. Grâce à elles, investir dans le capital d’une petite entreprise ne rime pas seulement avec coup de pouce : des réductions fiscales peuvent s’inviter à la clé pour le particulier engagé.
Plusieurs avantages fiscaux sont justement prévus pour encourager la démarche :
- Réduction de l’ISF : la souscription au capital d’une PME offre une réduction à hauteur de 50 % des montants investis, avec un plafond fixé à 45 000 euros.
- Réduction d’impôt sur le revenu : cette fois, la diminution atteint 18 % du montant souscrit, plafonnée à 9 000 euros pour une personne seule ou 18 000 euros pour un couple marié. Il faudra conserver les parts au moins cinq ans pour obtenir ce bénéfice.
Autre point à garder en tête : en cas de liquidation de l’entreprise moins de huit ans après sa création, les investisseurs peuvent profiter d’une déduction fiscale, à hauteur de 30 500 euros par an pour un couple et 15 250 euros pour une personne seule, selon leur mise initiale.
S’adresser à son cercle personnel pour financer un projet n’a rien d’un simple geste. C’est un pas qui réclame audace et transparence, mais qui ouvre souvent la voie là où les guichets demeurent fermés. L’appui des premiers fidèles ne se limite pas à une question de budget : c’est le socle d’un projet qui se construit, prend de l’ampleur et rassemble peu à peu plus loin que la seule sphère familiale. Dans l’ombre de chaque réussite entrepreneuriale, il y a souvent, bien avant les gros investisseurs, cette poignée de proches qui ont osé miser sur la toute première page de l’aventure.
