Les dangers du débit différé

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Le paiement différé est un moyen de fournir un délai entre le règlement d’un bien ou d’un service et son transfert sur le compte débiteur. Plutôt courant parmi les entreprises (c’est ce qu’on appelle règlement en espèces), le paiement différé est également utilisé par les particuliers pour régler un bien ou un service qui ne sera acquis que plus tard. Dans ce cas, il sera effectué à l’aide d’une carte bancaire spécifique : débit différé.

La possibilité de différer un paiement, qui serait immédiatement débité de votre compte dans un cas normal est particulièrement intéressante pour beaucoup de gens. Toutefois, les délais de paiement, ainsi que les conditions d’octroi et les frais associés à ce service bancaire varient d’une banque à l’autre. Pour vous aider à mieux comprendre comment fonctionne le paiement différé et s’il peut être pertinent dans votre cas, voici un guide complet qui vous permettra de voir plus clairement.

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Résumé

  • 1 Qu’est-ce que le paiement différé ?
  • 2 Qu’en est-il de la carte de débit différée ?
  • 3 Qui peut en bénéficier ?
  • 4 Pourquoi choisir un paiement différé ?
  • 5 Veillez à ne pas en abuser

Qu’ est-ce que le paiement différé ?

Le paiement différé, que vous ne pouvez utiliser que pour payer pour un achat (en ligne ou en magasin) avec votre carte de crédit (et non lorsque vous tirez de l’argent) est devenu de plus en plus populaire. Ce mode de paiement vous permet de reporter le débit du montant que vous avez payé de votre compte de plusieurs semaines à plusieurs mois après votre achat. Donc, c’est une option particulièrement intéressante si vous avez besoin de payer pour un bien ou un service, mais vous n’avez pas encore les fonds nécessaires au moment T.

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Pour répondre à la demande toujours croissante, les banques offrent de plus en plus ce service de paiement différé . Il est autorisé par l’émission d’une carte bleue de débit différé spécifique, qui sera débiter tous les achats effectués par le titulaire de la carte à un jour précis du mois, le plus souvent à la fin du mois.

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De même, de nombreux commerçants (physiques et virtuels) offrent des paiements différés à leurs clients. Sur un site d’achat en ligne, vous verrez très souvent une petite case « paiement différé » lors du paiement de votre commande avec votre carte de crédit. Il est également possible en magasin , où nous pouvons vous proposer un paiement différé par carte de crédit ou par chèque. Dans ce second cas, le paiement différé consistera à vous arranger avec votre marchand (le plus souvent proche) à la date d’encaissement du chèque.

Qu’ en est-il de la carte de débit différée ?

Le plus souvent, le paiement différé sera possible en tenant une carte de débit différée . Ils ne facturent pas le montant de vos achats non pas au moment de la transaction, mais seulement à la fin du mois (à une date fixe). Par conséquent, vous n’aurez pas besoin d’avoir l’argent disponible dans votre compte pour effectuer votre achat, puisque cette question ne se posera effectivement qu’à la date prévue du débit (dont vous connaissez au préalable).

Le paiement différé n’est donc ni plus ni moins qu’une forme de crédit, qui ne durera généralement pas plus de 30 jours, en supposant une certaine rigueur budgétaire, étalée sur tout le mois. Le fonctionnement de la carte de débit différé est généralement le même, bien que certaines conditions générales puissent varier d’une banque à l’autre. Les deux points importants que vous devrez discuter avec votre banquier lorsque vous acceptez d’obtenir votre carte de paiement différé sont les suivants : ladate d’arrêt et la date de débit.

La première est la date à laquelle vous ne pourrez plus effectuer un achat différé sur une période de 30 jours. Prenons un exemple. Si cette date d’arrêt est le 25 de chaque mois, vous ne pourrez faire un paiement différé pour cette période jusqu’au 25 si c’est un jour ouvrable, le lundi suivant ou le jour ouvrable si le 25 tombe un samedi ou un dimanche, mais aussi un jour férié.

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La date de débit est la date à laquelle tous les paiements que vous avez réalisés au cours du mois seront débités de votre compte . C’est presque toujours le dernier jour du mois (si c’est un jour ouvrable, encore une fois). Sinon, la date de suppression sera le jour ouvrable suivant à partir de cette date.

Prenons un cas plus concret. Disons que vous achetez un appareil électroménager le 5 janvier pour 700 euros et que vous payez un bijou pour 100 euros le 27 janvier. Votre compte sera débité pour le premier achat (effectué avant la date d’arrêt) le 31 janvier, et le second montant (après cette date) à la fin du mois suivant, le 30 février.

Qui peut en bénéficier ?

Plus précisément, n’importe qui peut demander à leur banque une carte bleue de débit différé. Cependant, vous devrez montrer que vous êtes capable de vous organiser assez rigoureusement pour éviter d’être découvert lorsque vos achats du mois sont pris (ce qui arrive très souvent lorsque ce mode de paiement n’est pas utilisé correctement).

Votre conseiller bancaire, et son appréciation de votre capacité à gérer vos comptes, décidera si vous pouvez ou non obtenir une carte de paiement différée. La procédure est très simple , car il vous sera demandé d’envoyer une demande écrite à votre banque et de signer un avenant sur le paquet correspondant à ce service.

Lors de la signature de votre contrat, assurez-vous de demander toutes les informations nécessaires pour gérer correctement votre compte une fois le paiement différé accepté, y compris :

  • la date d’arrêt de votre carte de débit différée
  • la date à laquelle vos paiements seront collectées ;
  • le montant du forfait correspondant à votre carte ;
  • le montant d’agios en cas de découverts.

Aujourd’hui, la grande majorité des cartes bleues peuvent être utilisées pour le paiement différé, y compris les cartes Visa (Classic, Premier, Platinum et Infinte), mais aussi les cartes MasterCard.

Attention, cependant, car un tel service n’est pas gratuit. En effet, une carte de débit différée signifie toujours que vous devez payer des frais (mensuels ou annuels) toujours plus chers qu’une carte de crédit conventionnelle. En effet, c’est votre banque qui devra assumer sur sa réserve de trésorerie le paiement de vos achats jusqu’à la date du prélèvement, et elle ne le fera pas seulement pour vos beaux yeux.

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En moyenne, ce forfait sera plus de 10 euros par mois . N’oubliez pas de demander cette information à votre banquier avant la signature de votre contrat. Par exemple, une carte de débit différée vous coûtera 44,50 à la Société Générale et BNP Paribas, et 47 euros si vous êtes à la Banque Populaire.

Pourquoi choisir un paiement différé ?

Le principal intérêt du paiement différé est de vous permettre de payer vos achats en anticipant les rentrées de trésorerie futures dans votre compte. Vous aurez donc une avance de trésorerie utile et la possibilité de faire des achats même si vous n’avez pas encore assez de solde.

Mais ce n’est pas tout. Paiement différé vous donne également le pouvoir vous rétracter si vous décidez finalement de ne pas vouloir une propriété achetée sur Internet. Cela vous permet de retourner l’article avant qu’il ne soit débité de votre compte bancaire.

Le paiement différé vous permet également de ne pas tomber dans une situation de découvert (à condition que vous l’utilisiez correctement). Cela réduira vos frais bancaires sans avoir à puiser dans votre réserve en payant des taux d’intérêt souvent très chers).

Veillez à ne pas en abuser

Cependant, l’utilisation d’une carte de débit différé comporte également un certain risque, le premier étant de ne pas anticiper suffisamment le montant de vos achats et d’être déduit à la fin du mois. Parce que si le montant que vous avez dépensé n’est pas dans votre compte à la date de débit, vous devrez payer agios généralement assez élevé.

L’ autre limite sur le paiement différé est qu’il ne s’applique qu’à vos achats en magasin (physiques ou virtuels). Si vous tirez de l’argent d’un guichet automatique, le montant sera immédiatement débité de votre compte (ou reporté d’un jour ou deux si vous utilisez une autre banque).

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