149,45€. Voilà la somme que le consommateur moyen a laissé filer en frais bancaires en 2018, puis en 2019, selon la CLCV (Consommation, Logement et Cadre de Vie). Un chiffre qui ne bouge pas d’une année sur l’autre. Pourtant, derrière cette stabilité apparente, de vraies questions se posent : à quoi correspondent ces frais ? Pourquoi les banques prélèvent-elles autant ? Si les établissements classiques ne manquent pas d’appétit, des solutions existent pour limiter la facture, voire la réduire à néant.
Frais bancaires : de quoi parle-t-on ?
Derrière la notion de frais bancaires, il y a surtout une manne pour les banques, qui facturent chaque service, chaque carte, chaque incident. Mais tous les frais ne se ressemblent pas – deux grandes catégories se distinguent :
- Ceux qui accompagnent la gestion courante : carte bancaire, frais de tenue de compte, assurance, etc.
- Ceux qui sanctionnent les irrégularités : autorisation de découvert dépassée, agios, commissions d’intervention, rejets de prélèvement ou chèques sans provision…
Le montant total prélevé variera en fonction de l’établissement, des services sélectionnés et de l’utilisation réelle du compte.
Les frais bancaires du quotidien
Packs bancaires : solution pratique ou facture gonflée ?
Certains préfèrent le confort d’un package bancaire : regrouper carte, assurance, tenue de compte, alertes SMS, parfois même une dose de chèques gratuits annuels, dans une formule unique à tarif fixe. Cette formule a un coût mensuel affiché qui dépend d’abord du type de carte inclus. Plus la carte est premium, plus la note s’alourdit. Les banques multiplient ces offres groupées, chacune avec son nom et ses options, il devient difficile de trouver une agence qui ne propose pas son pack maison.
Un regard sur les offres du marché révèle de vraies différences entre les banques. Voici un extrait parlant :
| Tarifs annuels | Options incluses dans le forfait | ||
|---|---|---|---|
| Compte Premium Visa Monabanq Classic : | – Carte de crédit – Frais de tenue de compte – Alertes SMS – Un chèque bancaire par an – Moyens de paiement assurés – Envoi gratuit de chèque – 50 paiements par carte et 25 retraits par an à l’international sans frais – Option carte épargne. Pas d’options supplémentaires | ||
| HSBC | Visa Classique Hexagon : | – Carte de crédit – Frais de tenue de compte – Retraits gratuits illimités – Facilité de caisse jusqu’à 3 000€/mois – Moyens de paiement assurés – Alertes SMS. Pas d’options supplémentaires | |
| Esprit Libre BNP Paribas Classic Visa : | – Carte bancaire – Frais de tenue de compte – Moyens de paiement assurés – Assurance décès – Deux chèques bancaires/an – Deux virements permanents gratuits – Alimentation automatique d’épargne – Alertes SMS. Options supplémentaires disponibles | ||
| Sobrio Société Générale Visa Classic : | – Carte de crédit – Frais de tenue de compte – Moyens de paiement assurés – Alertes SMS. Options supplémentaires disponibles | ||
| Eurocompte Crédit Mutuel Visa Classique : | – Carte de crédit – Moyens de paiement assurés – Frais de tenue de compte – Autorisation de découvert entre 800€ et 15 000€. Options supplémentaires disponibles |
À savoir : les banques en ligne grand public ne proposent généralement pas de packs payants comparables ; l’essentiel des services courants y est inclus sans surcoût.
Services à la carte : on ne paie que ce qu’on utilise
Certains clients misent sur la flexibilité : ils choisissent eux-mêmes à la carte chaque option à activer ou non, selon leurs besoins réels. Le plus souvent, ils composent avec :
- La cotisation carte bancaire : prix fonction du type de carte
- L’assurance sur les moyens de paiement
- Les alertes SMS pour suivre le solde
Voici, pour se faire une idée, quelques exemples de frais relevés auprès de trois banques :
| Frais de tenue de compte | 0€ | 0€ | 30€ /an |
| Alertes SMS | 0€ | 0€ | 24€ /an |
| Carte bancaire classique | Visa Classique gratuite | Visa Classic 24€/an | Visa Classic 45€/an dès 1000€ de revenus |
| Carte bancaire haut de gamme | Visa Premier gratuite | Visa Premier 60€/an | Visa Premier 135€/an dès 1800€ de revenus |
| Retraits | Gratuits | Gratuits | 1€ dès le 4e retrait hors réseau UE |
| Retraits hors zone euro | 1,94% du montant | 2% du montant | 2,90% du montant +3€ |
| Paiements hors zone euro | 1,94% du montant | 2% du montant | 2,90% du montant +0,90€ |
| Assurance sur les moyens de paiement | 11,88€ /an | 24€ /an | 26,50€ /an |
Frais de tenue de compte : une dépense qui s’envole
Impossible de contourner cette ligne dans la plupart des banques traditionnelles : les frais de tenue de compte s’ajoutent désormais, alors que beaucoup s’en passaient encore il y a peu. Et ils progressent vite : de 6,60€ à 18,50€ en trois ans en moyenne. Pour esquiver la note, il n’y a guère d’option à part la migration vers une banque en ligne, qui ne prélève généralement rien à ce titre.
Chaque banque restant libre sur ces montants, certains établissements profitent de ce flou pour augmenter leurs tarifs presque chaque année. Pour une carte classique, la facture atteint souvent entre 37€ et 45€ par an.
Cartes bancaires : des frais moins visibles mais bien réels
Au-delà de la cotisation annuelle, d’autres coûts se cachent dans l’utilisation même de la carte :
- Frais de retrait : souvent 1€ à partir d’un certain nombre de retraits hors réseau, mais dans la majorité des banques en ligne, ces frais sont supprimés
- Frais lors d’opérations à l’étranger : retraits ou paiements en devise autre que l’euro
Les frais d’incident de paiement : pièges redoutés
Ici, le client garde la main : ces frais ne tombent que si le compte passe dans le rouge ou s’il émet un paiement impossible. Entièrement évitables, ils viennent pourtant alourdir les relevés chaque mois pour beaucoup de clients.
Plusieurs situations exposent à ce type de facturation :
- Découvert non autorisé
- Dépassement du découvert autorisé
- Rejet d’un prélèvement
- Chèque sans provision
| Commission d’intervention | 8€ | 8€ | 8€ |
| Taux de découvert autorisé | 7 % | 8 % | 15,90 % |
| Taux de découvert non autorisé | 16% | ||
| Rejet de prélèvement | Montant de l’ordre rejeté, maximum 20€ | Montant de l’ordre rejeté, maximum 20€ | Gratuit si montant < 20€, sinon 20€ |
| Chèque sans provision | 30€ | 30€ si montant < 50€ | 30€ si montant < 50€, 50€ si montant >= 50€ |
Dès le premier faux pas, la banque peut additionner plusieurs frais sur le même incident. À titre d’exemple, dépasser son autorisation de découvert peut coûter des intérêts majorés, et chaque opération entraînera en plus une ligne de commission d’intervention à 8€.
Depuis la pression exercée par les associations de consommateurs, un cadre existe : maximum 20€ de frais d’incident par mois et 200€ par an, mais ce plafond ne s’adresse qu’aux personnes reconnues en situation de fragilité financière, et encore, seulement si elles acceptent l’offre prévue par leur banque. Si le compte n’est pas labélisé « fragile », le plafond monte à 25€ mensuels. Pour la majorité des clients, ces filets n’existent pas.
Comment réduire ses frais bancaires ?
Faire baisser la facture bancaire, c’est possible et parfois radical : changer de modèle, passer à une banque en ligne. Ces acteurs comme Boursorama Banque, ING, Fortuneo, Hello bank ou Monabanq affichent des tarifs nettement inférieurs à ceux des réseaux traditionnels. La preuve ? Les frais annuels relevés dans ces établissements dévoilent un écart impressionnant :
| Services bancaires en ligne | ||||
|---|---|---|---|---|
| Carte Visa classique | Non disponible | Gratuite si 1000€ de revenus/mois ou 2500€ d’épargne, sinon 24€/an | MasterCard à autorisation systématique sans condition | |
| Carte Visa Premier gratuite si 1800€ de revenus/mois ou 5000€ d’épargne | MasterCard gratuite si 1200€ de versement mensuel ou 5000€ d’encours, sinon 60€/an | Black MasterCard gratuite sous condition ou 9,90€/mois | ||
| Frais de tenue de compte | Gratuits | Gratuits | ||
| Commission d’intervention | Gratuite | 8€ | Non disponible |
Chez ces nouveaux acteurs, la carte bancaire revient souvent à zéro euro et la commission d’intervention disparaît dans presque tous les cas. Selon la CLCV, le client moyen ne paie alors que 37,37€ par an, soit quatre fois moins que dans une grande banque classique. Et ceux qui évitent le découvert n’ont plus rien à régler du tout, hors cas exceptionnel.
Obtenir l’annulation de frais bancaires exagérés
Si des frais incohérents ou illégitimes vous sont facturés – comme une commission d’intervention supérieure à la limite fixée par la réglementation – il convient de réagir. On commence par contacter son conseiller ou son agence pour signaler l’irrégularité et demander le remboursement. En l’absence de solution, écrire une lettre de mise en demeure pourra suffire. Si le blocage subsiste, le dossier peut finir entre les mains du médiateur bancaire, voire de la justice pour des recours plus lourds.
Cadre légal autour des frais bancaires
Le droit impose aux banques d’informer leurs clients en amont avant toute facturation de frais. Au moment de la signature, le relevé tarifaire doit être disponible, et tout changement de grille doit être annoncé à l’avance. Seuls les frais mentionnés dans le contrat valent autorisation de prélèvement.
Certains frais sont plafonnés : voici les principaux encadrements en vigueur :
- Commission d’intervention : pas plus de 8€ par opération, 80€ par mois
- Rejet de prélèvement ou TIP : plafonné à 20€
- Chèque sans provision : jusqu’à 30€ si le montant ≤ 50€, 50€ au-dessus
Ce que les banques doivent à leurs clients
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Transparence totale sur les frais
Avant même l’ouverture d’un compte, chaque banque doit fournir toutes les informations détaillées : brochures accessibles en agence, feuillets tarifaires disponibles pour tous, publication sur internet. Le relevé mensuel doit rappeler clairement l’essentiel des frais facturés. Dix tarifs de base sont désormais obligatoires sur toutes les plaquettes depuis 2011.
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Prévenir toute modification de tarifs
En cas d’augmentation ou de transition tarifaire, chaque client reçoit une notification trois mois à l’avance. Il dispose ensuite de deux mois pour refuser par écrit la nouvelle grille, ce qui peut entraîner la clôture du compte.
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Envoyer chaque année un récapitulatif clair
Chaque année, en janvier, un état récapitulatif précise tous les frais bancaires prélevés douze derniers mois. Pas de surprise cachée.
Les points décisifs à garder en tête
- Passer à une banque en ligne dégonfle souvent sérieusement la note.
- Prendre un forfait n’a de sens que si ses avantages collent vraiment à vos besoins.
- Les frais d’incidents restent parmi les plus punitifs : un livret d’épargne ou un crédit renouvelable peuvent éviter de voir s’accumuler les pénalités.
- Depuis 2011, les clients fragiles peuvent demander des offres spécifiques avec plafonds mensuels de frais et des dispositifs de prévention comme les alertes SMS systématiques.
Les frais bancaires s’invitent souvent discrètement dans le budget, ligne après ligne. Les comprendre, c’est choisir en toute lucidité, éviter les pièges et sortir du cercle vicieux de la dépense imposée. Face aux banques, la décision d’agir et de comparer revient toujours au client : rester ou plier bagage, c’est une liberté à ne pas brader.
