AERAS : S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé

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Lorsque vous souhaitez emprunter pour un achat de biens immobiliers, de travaux ou d’équipement pour le lancement de votre entreprise, la banque analysera votre solvabilité en déterminant votre capacité d’emprunt.

Ensuite, une fois que vous aurez accepté de principe, vous déposez un dossier de « demande d’assurance emprunteur  » pour vous couvrir en cas de maladie, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail. C’est ce qu’on appelle « assurance emprunteur ».

Lire également : Comment changer son assurance emprunteur en cours de prêt ?

Seulement, aujourd’hui, 10% des Français présentent un risque aggravé pour la santé. Ils n’ont pas d’autre choix que de se tourner vers la convention AERAS .

Ensemble, examinons en détail les conditions d’accès à la Convention d’Aeras .

A voir aussi : L’hypothèque et le PPD pour garantir un prêt professionnel

Qu’ est-ce qu’un risque aggravé pour la santé ?

Un profil d’emprunteur à risque aggravé pour la santé est une personne qui a ou a eu de graves problèmes de santé au cours de sa vie.

Lorsqu’ une compagnie d’assurance détermine le prime annuelle pour l’assurance emprunteur , il analyse l’histoire médicale ou actuelle du futur assuré.

Avant l’ introduction de l’accord AERAS , les personnes souhaitant emprunter mais présentant des risques sanitaires aggravés se sont vu imposer des surcharges ou un refus catégorique d’être assurées pour leur crédit.

Pourquoi la convention AERAS a-t-elle été créée ?

Créée en 2007 en accord avec le Ministre de la Santé, le Ministre de l’Économie et des Finances, les professions bancaires, les assureurs, les associations de consommateurs et les associations pour la défense des personnes handicapées et malades, la Convention AERAS favorise l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes malades, les personnes handicapées ou les qui ont eu un problème de santé majeur au cours de leur vie.

Qu’ est-ce que la Convention AERAS ?

AERAS signifie « Assurance et emprunt avec un risque aggravé pour la santé  ».

Cette entente gouvernementale permet aux personnes qui ont ou ont eu un problème de santé important pour obtenir une assurance de prêt pour leur immobilier, à la consommation ou de crédit professionnel.

La Convention AERAS autorise l’accès à des crédits aux personnes handicapées et aux personnes atteintes ou ayant subi une ou des maladies graves au cours de leur vie.

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Qui est affecté par l’appareil AERAS ?

bénéficiaires de l’accord AERAS Les sont les personnes qui demandent un prêt auprès de leur banque mais qui n’ont pas accès à l’assureur de prêt de manière « conventionnelle » en raison de leur handicap, de leur maladie ou de leurs antécédents médicaux.

Seuls d’autres critères pour obtenir une assurance de prêt AERAS sont requis :

  • Être âgé de moins de 70 ans à la fin du remboursement du crédit
  • Le capital emprunté doit être inférieur à 320 000€ hors crédit relais

Conditions AERAS pour les prêts à la consommation

souscription à un prêt à la consommationassuré via le contrat AERAS La est possible en vertu de ces conditions :

  1. Être jusqu’à 50 ans ;
  2. La durée du prêt doit être inférieure ou égale à 4 ans ;
  3. Le montant cumulé des crédits à la consommation (hors découverts bancaires et prêts renouvelables) ne doit pas dépasser 17 000 euros ;
  4. Vous signez une déclaration sur l’honneur de non-cumul des prêts au-delà du plafond de 17 000€.

Conditions AERAS pour les prêts immobiliers

Voici les conditions pour assurer son prêt immobilier via l’accord Aeras  :

  1. Le cumul de vos prêts ne dépasse pas 320 000€
  2. L’ emprunteur a au moins 70 ans à la fin du prêt (à l’exclusion du crédit relais)

Conditions d’AERAS pour les crédits professionnels

L’ assurance prêt professionnel est possible avec l’accord Aeras à condition que l’encours des prêts ne dépasse pas 320 000€.

Quand demander sa mise en œuvre à votre crédit ?

Avant même de signer votre contrat de vente ou de demander un prêt à votre banque pour financer votre projet, vous devez demander le soutien d’AERAS .

Faites plusieurs cotations auprès de nombreuses compagnies d’assurance, banques, établissements de crédit et courtiers d’assurance.

Pour comparer correctement les offres d’assurance emprunteur via AERAS , dites à chaque assureur :

  • le même capital emprunté
  • la même durée de votre crédit
  • les mêmes garanties souhaitées

Ensuite, une fois que vous avez les différentes propositions en main, comparez le coût de l’assurance prêt entre eux et choisissez celle qui vous offre des garanties acceptables à un coût raisonnable.

Fonctionnement de la convention AERAS étape par étape !

Étape 1 : Niveau 1 de l’AERAS — Vous remplissez un questionnaire de santé

abord, vous devez remplir une santé simplifiée Tout d’ dans lequel vous énumérez votre état de santé général :

  • Êtes-vous actuellement en arrêt de travail sur ordonnance médicale, pour des raisons de santé ?
  • Vous percevez une pension, une pension ou une allocation d’incapacité de travail ou d’invalidité ?
  • Êtes-vous ou avez-vous été soigné à 100% par une agence de sécurité sociale au cours des 10 dernières années ?
  • Vous êtes actuellement sous surveillance médicale ou vous êtes actuellement sous surveillance médicale ?
  • Avez-vous ou avez eu, au cours des 10 dernières années, l’un des états ou symptômes suivants : tuberculose, malformations cardiaques, maladie rénale, etc.
  • Au cours des 10 dernières années, avez-vous reçu un traitement médical pendant plus de 21 jours ?
  • Au cours des 10 dernières années, avez-vous eu un ou plusieurs arrêts de travail de plus de 21 jours sur ordonnance médicale pour des raisons de santé ?
  • Au cours des 10 dernières années, avez-vous été hospitalisé ou opéré ?
  • Au cours des 10 dernières années, avez-vous eu une radiothérapie, chimiothérapie ?
  • Avez-vous été testé positif pour le VIH, l’hépatite B et l’hépatite C au cours des 10 dernières années ?
  • Au cours des 12 derniers mois, avez-vous effectué un contrôle sanguin pour contrôler vos taux de lipides ou de sucre ?
  • Au cours des 12 derniers mois, avez-vous effectué un contrôle sanguin pour contrôler votre fonction hépatique ou rénale (créatinine) ?
  • Au cours des 12 derniers mois, avez-vous consulté un médecin pour le contrôle cardiovasculaire ?
  • Au cours des 12 derniers mois, avez-vous consulté un médecin ?
  • Au cours des 12 prochains mois, à votre connaissance, avez-vous besoin d’être hospitalisé ? – On subit une opération ? Vous faites l’objet d’un examen diagnostique ou d’une consultation ?
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Remplissez ce questionnaire par les soins de santé soigneusement et surtout ne pas omettre l’information. En cas de maladie, il se peut que vous ne soyez pas couvert par l’assurance prêt.

Etape 2 : AERAS level 2 — Analyse et étude détaillée de votre fichier

Ensuite, en fonction des renseignements que vous fournissez, l’assureur prendra la décision à :

  1. Assurance dans des conditions standard
  2. Rejeter votre demande

Si l’assurance emprunteur refuse de vous couvrir, votre demande est transmise au 2e niveau AERAS .

L’ assureur examinera attentivement votre dossier médical et rendra sa décision dans un délai maximum de 3 semaines par la poste.

Etape 3 : AERAS niveau 3 — Un spécialiste de l’assurance étude approfondie de votre dossier

Enfin, lorsque vous êtes au 3ème niveau AERAS , cela signifie que malgré l’étude minutieuse de votre dossier, l’assureur de prêt rejette votre réclamation.

Il ne veut pas vous couvrir en fonction de vos antécédents médicaux ou de votre handicap.

Un service expert en assurance (appelé « BCAC ou Joint Collective Insurance Bureau  ») examine une dernière fois votre dossier médical et votre réclamation pour couvrir votre crédit.

Lorsque votre application arrive à la convention aeras de 3ème niveau , il est peu probable que soit acceptée puisque 80 % des demandes sont refusées.

Cependant, si après étude, le pool de risques très aggravés répond à votre demande, ils accepteront de vous assurer dans des conditions : augmentation de la prime annuelle de l’assurance emprunteur et/ou exclusions de certaines garanties.

Ci-dessous, nous avons expliqué en image comment le dépôt d’un dossier d’assurance emprunteur se fait via la convention Aeras.

Votre demande a été rejetée : Quels sont les recours ?

Malgré votre demande d’assurance en vertu du contrat Aeras pour votre crédit, vous venez de recevoir une lettre de refus de couverture de la part de l’assureur .

Vous vous demandez quelles sont les solutions possibles ?

Les chances d’assurer votre prêt en vertu de l’accord Aeras dépendent du niveau auquel votre dossier a été rejeté par la compagnie d’assurance.

  • Refus d’assurance au 2ème niveau Aeras  : Nous vous conseillons de demander à d’autres assureurs de crédit. Les exigences demandées varient d’une assurance à l’autre.
  • Refus d’assurance au 3ème niveau Aeras  : Malheureusement, il y a peu de chances qu’une autre compagnie d’assurance accepte d’assurer votre crédit.

Que dois-je faire si j’ai un litige avec l’assureur ?

Toutefois, si vous contesterez la décision de l’assureur, même en demandant l’application de l’Accord d’Aeras, vous avez la possibilité d’écrire à la Commission de médiation de l’Accord d’Aeras.

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Envoyez votre dossier médical complet à l’adresse suivante :

Commission de médiation de la Convention AERAS 61, rue Taitbout75009 PARIS

Combien de temps faut-il pour obtenir une réponse ?

À compter de la réception de votre dossier Aeras complet, l’assureur dispose de 3 semaines pour vous envoyer une réponse par courrier :

  • Vous êtes assuré pour votre crédit grâce à l’Aeras
  • accord Votre demande Aeras est refusée : l’assureur ne prend pas le risque de vous couvrir pendant la durée de votre prêt.

Combien votre emprunteur d’assurance avec la convention aeras ?

Le fait d’être assuré via le système Aeras n’empêche pas un coût supplémentaire des cotisations. L’assureur augmentera la prime annuelle en raison du risque accru de votre santé.

Toutefois, la loi limite ces cotisations mensuelles. Nous parlons de « plafonnement des primes  ».

Seulement pour bénéficier du plafond des primes d’assurance de l’emprunteur, votre revenu d’impôt doit être inférieur ou égal à :

  • 1 fois le plafond annuel de sécurité sociale (PASS) à condition que le nombre d’actions dans votre maison fiscale soit égal à 1 ;
  • 1,25 fois le plafond annuel de sécurité sociale (PASS) à condition que le nombre d’actions dans votre maison fiscale se situe entre 1,5 et 2,5 ;
  • 1,5 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), pourvu que nombre d’actions dans votre résidence fiscale est de 3 ou plus.

Convention AERAS : Pouvez-vous choisir votre assurance emprunteur ?

Oui, vous avez le droit de choisir votre assureur pour couvrir les risques (décès, PTIA, ITT) pendant la durée de votre prêt.

Nous vous conseillons de préparer plusieurs devis auprès de différentes agences d’assurance afin de comparer les primes annuelles entre elles.

Quel est le droit d’être oublié dans la Convention d’Aeras ?

Le système Aeras permet d’oublier le droit , c’est-à-dire le droit de cesser de mentionner une maladie lorsque vous cherchez un assureur pour votre crédit.

Seules certaines conditions doivent être remplies :

  1. Vous étiez mineur (moins de 18 ans) lorsque vous avez reçu un diagnostic de cancer et pendant 5 ans, il n’y a pas eu de récidive.
  2. Vous étiez majeur (plus de 18 ans) lorsque vous avez reçu un diagnostic de maladie et au cours des 10 dernières années, il n’y a pas eu de rechute.

Confidentialité et respect des

données Toutes les informations médicales transmises par le biais du questionnaire sanitaire sont confidentielles.

Vous pouvez remplir votre questionnaire par vous-même ou demander de l’aide à votre conseiller bancaire si vous avez des questions.

Nos conseils pour bénéficier de la Convention AERAS

  • Faites concurrence et rédigez plusieurs devis de différents assureurs.
  • Consultez un courtier d’assurance.
  • Rencontrez les associations partenaires de la convention d’Aeras.
  • Si vous avez des questions juridiques, prenez rendez-vous à l’ADIL ou à la Chambre des avocats.
  • Refus de couverture par votre assureur même en appliquant l’accord aeras ? Appel à la Commission de médiation de la Convention AERA.

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