La plupart des gens comprennent le concept de la dette, mais certains ne comprennent pas exactement quel genre de dette ils ont. Si vous ne comprenez pas la différence entre vos dettes, cet article est pour vous. Comprendre la différence entre certains types de dettes est une nécessité pour gérer vos finances avec succès. Avec cette connaissance, vous serez en mesure de rembourser vos dettes plus efficacement et serez en mesure d’utiliser votre crédit de manière stratégique.
Qu’ est-ce qu’une dette à la consommation ?
Une dette à la consommation, c’est l’argent que vous devez à un créancier ou une banque après l’achat d’un produit ou d’un service qui s’use ou perd de la valeur avec le temps. Ce sont, par exemple, les vêtements, les appareils électroniques, ou même une voiture. Contrairement à une entreprise qui s’endette pour investir et générer des revenus, l’endettement du consommateur sert bien souvent à financer des achats du quotidien. Accumuler trop de dettes à la consommation peut rapidement peser sur votre budget et réduire votre capacité à régler vos mensualités. Et si la spirale s’emballe, la route peut mener droit au dépôt de bilan personnel. Cela dit, toutes les dettes à la consommation ne sont pas à jeter. Prenons un exemple simple : un prêt auto qui vous permet d’accepter un travail mieux payé à l’autre bout de la ville peut transformer une dette en opportunité.
Dettes garanties et non garanties
Pour s’y retrouver, commençons par distinguer dettes garanties et dettes non garanties. Une dette garantie signifie que le créancier peut saisir un bien si vous ne remboursez pas. C’est le cas d’un prêt immobilier ou auto : la maison ou la voiture servent de garantie. Si les paiements ne suivent pas, la saisie devient une réalité. Chaque emprunt garanti implique donc un risque concret de perdre ce qui a servi de caution.
Les dettes non garanties fonctionnent autrement : ici, aucun bien ne peut être repris automatiquement. Cependant, les créanciers disposent d’autres moyens pour récupérer leur argent, comme les pénalités, la pression des agences de recouvrement, ou même une action en justice. En général, une carte de crédit relève de cette catégorie ; raison pour laquelle les sociétés de cartes font souvent appel à des agences spécialisées pour obtenir le remboursement.
Il existe aussi des cartes de crédit garanties. Dans ce cas, vous déposez une somme, par exemple 500 $, qui devient votre limite de crédit. Si le paiement n’est pas effectué, le créancier prend la garantie pour combler la dette.
Dette de prêt renouvelable et à acomptes provisionnels
La façon de rembourser vos dettes varie selon leur nature. Pour un prêt à acomptes provisionnels, le montant à verser chaque mois ne change pas. C’est le cas, entre autres, des prêts automobiles ou hypothécaires. Cette régularité offre de la lisibilité : vous savez à quoi vous attendre chaque mois.
À l’inverse, une dette renouvelable ne fixe aucun montant minimal chaque mois. Sur une carte de crédit, le montant dû évolue selon votre utilisation ; vous décidez du montant à rembourser, tant que vous respectez le minimum imposé. Cette flexibilité peut être pratique mais pousse parfois à reporter le remboursement, ce qui finit par coûter cher.
Sachez d’où viennent vos dettes
Il est indispensable d’identifier la source de vos dettes : comment elles se sont formées et auprès de quels organismes. Cette étape permet de prioriser vos remboursements. Pour illustrer, mieux vaut s’attaquer d’abord à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, afin de réduire le coût global et reprendre le contrôle sur votre budget, notamment si vous cherchez à sortir de votre découvert bancaire. Une fois la situation cartographiée, il devient plus facile de choisir par où commencer.
Certaines dettes affichent des taux d’intérêt variables selon le type de créancier. Les grandes banques et les principales sociétés de cartes de crédit appliquent généralement des taux inférieurs à ceux des cartes de crédit de magasins spécialisés. Ce détail pèse lourd sur le coût total de vos remboursements.
Dettes que vous pouvez ou ne pouvez pas consolider
La consolidation de dettes offre une solution pour regrouper plusieurs créances en un seul prêt, souvent avec un taux d’intérêt réduit. La plupart des dettes non garanties entrent dans ce cadre. Cependant, des cas particuliers existent. Par exemple, les prêts étudiants bénéficient parfois d’une consolidation spécifique, qui permet de regrouper les versements échelonnés sous un prêt unique adapté. Quant aux prêts sur salaire ou avances de trésorerie, bien qu’ils relèvent de la dette non garantie renouvelable, certains contrats comportent des clauses qui rendent leur regroupement difficile, voire impossible.
Tu n’es pas seule
Au début de l’année, le Globe and Mail a souligné que les Canadiens terminaient 2015 avec un niveau d’endettement jamais vu. Les taux d’intérêt faibles ont dopé l’emprunt, et le marché immobilier a tiré la dette des ménages vers des sommets. Le ratio dette/revenu a bondi : à la fin de l’année, chaque ménage canadien devait plus de 1,65 $ pour chaque dollar gagné. Ce chiffre donne le vertige. Pourtant, même face à l’ampleur du problème, rien n’est figé. Avec un plan solide et de la méthode, il reste possible de retrouver du souffle et d’effacer progressivement ses dettes. La route est souvent longue, mais chaque pas compte.
