Pour calculer votre retraite, vous devez d’abord estimer ce que seront vos dépenses : combien pensez-vous dépenser annuellement ?
Vous pouvez commencer à partir de ce que vous dépensez actuellement, mais aussi prendre en considération ce qui sera votre nouvelle vie en tant que retraité.
Tu dépenseras plus ou moins ?
2. Déterminez le montant du revenu garanti que vous aurez à votre disposition
L’ un des points les plus importants de votre travail de planification pour calculer votre retraite sera de déterminer sur quel revenu stable vous pouvez compter.
À un moment donné, vous pourriez avoir droit à une pension de retraite, quelle que soit sa taille – découvrez votre montant de fonds de pension dans votre région et quand elle sera versée.
Les règles de la retraite légale sont assez simples à comprendre.
Je les trouve dans différents sites spécialisés, comme la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse, qui offre des explications simples, et même un simulateur de calcul.
Les autres sources de revenu quasi garanti comprennent les contrats d’assurance-vie, les pensions extra-légales, les revenus vitaux et les loyers.
Vous devrez également formuler une hypothèse de travail sur la fiscalité : il dépendra en grande partie de la forme de votre revenu.
Le revenu passif est généralement moins imposé que le revenu du travail, mais il existe des différences significatives entre l’imposition des dividendes, des intérêts, des revenus, des pensions, etc.
Les tarifs et les conditions dépendent d’un pays à l’autre : découvrez votre situation.
3. Calculez la différence entre vos dépenses et le montant du revenu garanti
Cette étape est évidemment la plus facile, car il suffit de comparer les quantités déterminées au point 2 et le montant des dépenses totales estimées au point 1.
Si votre estimation montre que votre revenu sera supérieur à vos dépenses, vous avez un bon point de départ pour une retraite insouciante !
Sinon, vous devrez enregistrer et investir aujourd’hui pour compenser les déficits.
4. Déterminez les variables qui ne sont pas sous votre contrôle pour calculer votre retraite
Vous devrez également déterminer les hypothèses d’emploi pour certaines variables externes que vous ne pouvez pas contrôler : les taux de rendement de vos investissements, votre espérance de vie, les effets de l’inflation.
Vous devrez aussi décider combien vous voulez laisser vos héritiers.
Pour cartographier ces différentes variables, la meilleure façon est de développer différents scénarios avec des hypothèses différentes : cette méthode de travail est une aide éprouvée pour la prise de décision.
Dans ma formation de préparation à la retraite, je vous offre un calculateur de retraite qui rend l’analyse des scénarios extrêmement facile.
5. Auriez-vous assez d’argent de prendre sa retraite ?
Essayez cette méthode facile à découvrir rapidement : en 5 étapes et en 5 minutes, vous saurez si votre rêve peut se réaliser ou non !
Les 5 étapes de base
Prenez une feuille de papier et écrivez :
Combien économisez-vous un an pour votre retraite (épargne personnelle, systèmes légaux d’épargne-retraite, etc.) ?
Multipliez ce montant par le nombre d’années restant avant la retraite.
Ajoutez à ce montant vos économies (épargne personnelle, systèmes légaux d’épargne-retraite, assurance retraite patronale, etc.) et indiquez le montant total.
Divisez le montant total du point 3 par le nombre d’années que vous prévoyez vivre en pension jusqu’à votre décès.
Ajoutez d’autres montants garantis de revenu de retraite (comme votre pension légale de retraite).
Le montant obtenu est-il suffisant seulement pour garantir le niveau de vie que j’attends pendant ma retraite ?
Un exemple de
calcul Un couple, ils ont tous les deux 53 ans.
Chacun économise 500€ par mois d’économies personnelles. Il s’agit d’un total de 500€/personne/mois, soit 12.000€ par an pour les deux. Ils ont jusqu’à présent déjà au cours de leur vie sauvé ensemble 100.000€.
M. recevra 50 000 euros le jour de ses 65 ans sous l’assurance retraite de son employeur, l’employeur de Madame n’offre pas un tel régime.
Ils veulent prendre leur retraite à 65 ans, alors qu’ils auront droit à une pension de retraite légale complète.
Lorsqu’ ils consultent les tableaux de l’espérance de vie, ils estiment qu’ils vivront jusqu’à 92 ans, soit 27 ans de retraite.
Ils estiment que leur revenu net garanti au cours de leur retraite sera de 3 300 euros par mois (pension légale loyer de 2 appartements), soit 39 600 €/an.
Calcul suivant les 5 étapes de base
Économies €12.000 (vos économies annuelles)
12.000 x 12 = 144 000€ (vos économies annuelles multipliées par nombre d’années restantes jusqu’à la retraite).
144.000 100.000 50.000 = 294.000€ (les économies totales qu’ils auront à votre disposition lors de leur retraite).
294.000/27 = 10 888€ (épargne totale divisée par le nombre d’années de retraite).
10 888 39 600 = 50.488€ (revenu annuel de retraite), soit 4 207€ par mois.
Voici donc la question que vous devez vous poser : aurai-je assez de 4,207€ (dans cet exemple) par mois pour vivre ce que je veux vivre pendant ma retraite ?
Vous trouverez la réponse à cette question en suivant les 5 étapes nécessaires pour déterminer combien d’argent vous avez besoin pour votre retraite, comme décrit dans cet article.
Discussion
Il faut faire valoir que cette méthode simple de calcul de la retraite ne tient pas compte du taux de croissance des investissements réalisés ou de l’inflation.
Cependant, pour maintenir la simplicité du modèle, vous pouvez très bien supposer que la le rendement du capital investi est de 3 p. 100 et l’inflation est de 3 p. 100.
Ces deux variables se neutralisent mutuellement.
Pour calculer votre retraite, il est impossible de prédire avec précision toutes les variables (et encore moins leur valeur) qui affecteront un régime de retraite pour des périodes de plus de 30 ans !
Cette méthode de calcul de votre retraite vous donne un premier point de départ.
Pour calculer dans les moindres détails combien d’argent vous aurez vraiment besoin pour prendre votre retraite, je vous conseille de suivre ma formation.
C’ est la meilleure façon de préparer votre bonheur futur en toute sérénité.
