Un interdit bancaire n’arrive pas à la suite d’un coup du sort ou d’une simple erreur d’inattention. C’est une bascule brutale, imposée par la banque lorsqu’une dette ne peut plus être honorée. Du jour au lendemain, l’accès aux comptes et aux cartes est suspendu. L’étau se resserre : chaque opération devient un parcours du combattant. Pourtant, il subsiste des issues pour sortir de cette impasse.
Présentation du problème
Le surendettement et l’interdiction bancaire forment une réalité bien concrète pour de nombreux Français. Selon la Banque de France, 1,8 million de personnes étaient fichées pour interdiction bancaire fin 2017. Ce chiffre incarne environ 3 % des familles du pays. Derrière ces statistiques, le visage de l’interdit bancaire est souvent féminin (58 %), seul (52 %), parfois jeune (26 %).
Subir une interdiction bancaire, ce n’est pas qu’une question de statistiques : c’est affronter des complications majeures au quotidien. Impossible d’ouvrir un nouveau compte, de régler ses achats avec une carte, ou de planifier sereinement ses dépenses. Pour ceux dont chaque euro compte, l’épreuve se double d’une forme d’exclusion. Pourtant, des chemins existent pour sortir de l’interdiction bancaire.
Avant d’envisager des solutions, il faut décortiquer les raisons qui ont mené à cette situation, puis agir en conséquence. Les causes du surendettement sont multiples : licenciement, baisse de revenus, charges imprévues… Faire le point sur sa situation financière devient alors une nécessité pour envisager la suite de manière réaliste.
Différentes options permettent d’engager une sortie de l’interdit bancaire. Parmi elles :
- La restructuration de dettes : réaménager son budget pour rembourser progressivement ses créances selon ses possibilités. Des organismes spécialisés, comme le Fonds Monétaire Européen (FME), peuvent accompagner ces démarches.
Les causes de l’interdit bancaire
Plusieurs circonstances peuvent mener à une interdiction bancaire. Voici les situations les plus fréquentes :
- Le non-paiement des mensualités de crédit : L’accumulation d’impayés sur un prêt en cours entraîne la réaction de la banque. Résultat : impossibilité d’ouvrir un nouveau compte, blocage des comptes existants.
- Le non-paiement des impôts : En France, la fiscalité ne tolère pas les retards. Un défaut de paiement peut aboutir au gel de tous les comptes détenus chez une banque française, jusqu’au règlement total de la dette fiscale.
- Le surendettement : Lorsque les dépenses dépassent durablement les ressources, le remboursement des dettes devient impossible. Dans ce cas, la banque peut saisir le tribunal de commerce pour demander une interdiction bancaire afin de protéger le client des créanciers les plus pressants.
Les conséquences de l’interdiction bancaire sont lourdes. Elle signifie la mise à l’écart du système bancaire classique et l’impossibilité d’utiliser les services financiers habituels.
Les conséquences de l’interdit bancaire
Sortir de l’interdit bancaire n’a rien d’évident. Être inscrit sur la liste des interdits bancaires, c’est vivre sous surveillance : incident de paiement, suspicion de surendettement, fichage à la Banque de France… La marche à franchir demande patience et organisation.
La première étape est de rembourser l’ensemble des dettes à l’origine de la situation. Cela implique de régler le capital dû, mais aussi tous les frais de retard qui peuvent rapidement alourdir la note. Régler la dette n’efface pas immédiatement l’interdiction : il faut aussi honorer les pénalités associées.
Une fois apurées toutes les dettes et leurs accessoires, un délai de deux ans s’impose avant de retrouver un accès bancaire complet. Durant cette période, certaines opérations restent interdites, notamment l’ouverture d’un nouveau compte ou la souscription d’un crédit.
Les solutions pour sortir de l’interdit bancaire
Un avis d’interdiction bancaire vient toujours comme un choc. Les portes des banques se ferment, les démarches de la vie courante deviennent complexes. Mais il reste des leviers à activer pour se remettre sur pied.
Commencez par analyser la raison de l’interdiction. Si la difficulté est financière, il devient urgent de traiter la cause à la racine et de rétablir la situation. Par exemple, une personne en CDD ou en intérim peut demander à son employeur une attestation sur l’honneur, confirmant le versement régulier de son salaire sur le compte concerné. En cas de chômage, la carte bleue Prioritaire offre une alternative : elle permet aux allocataires du RSA ou de Pôle Emploi d’accéder à une carte Visa sans frais.
Pour limiter les refus de paiement, les cartes prépayées offrent aussi une solution pratique. La Carte Nickel ou la Carte Eurocard Mastercard Prépayée fonctionnent exactement comme une carte bancaire classique : achats en magasin, règlements en ligne, paiement des factures. La différence ? Il faut préalablement alimenter la carte, en espèces ou par virement, pour pouvoir l’utiliser.
Les aides financières pour les interdits bancaires
Accéder au crédit ou tout simplement ouvrir un compte devient un défi pour ceux qui subissent une interdiction bancaire. Plusieurs dispositifs existent néanmoins pour donner un coup de pouce à ceux qui font face à cette épreuve.
Voici les principales aides mobilisables dans cette situation :
- Le Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL) : cette aide s’adresse aux ménages fragilisés par des difficultés liées à leur logement. Pour ceux qui peinent à régler un loyer ou à rembourser un prêt immobilier, le FSL peut intervenir.
- La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) : familles nombreuses ou monoparentales en difficulté peuvent solliciter la CAF pour obtenir un soutien financier. Les personnes interdites bancaires avec enfants à charge sont concernées.
- Le Revenu de Solidarité Active (RSA) : ce dispositif vise les foyers à faibles ressources. Il garantit un minimum de revenus pour couvrir les besoins vitaux, même en situation d’interdit bancaire.
Les alternatives à la banque classique
Obtenir un crédit auprès d’une banque traditionnelle relève souvent de la mission impossible pour un interdit bancaire. Les établissements financiers classiques ne prennent plus de risques, réservant leurs services aux profils jugés sûrs. Pourtant, des alternatives voient le jour.
L’interdiction bancaire ne relève pas du pénal : elle sanctionne un défaut de paiement, un chèque sans provision. Même dans cette situation, il reste possible de s’adresser à une autre banque ou à un organisme de crédit spécialisé. Ces acteurs sont parfois plus souples et peuvent proposer un financement malgré un dossier fragilisé.
Le crowdfunding constitue une autre piste intéressante. Le principe est simple : des particuliers investissent directement dans le projet présenté, permettant de réunir des fonds sans passer par la case banque. Cette solution s’avère particulièrement utile pour financer un projet modeste, rénovation d’un logement, voyage, équipement…, quand les ressources personnelles ne suffisent pas.
Les précautions à prendre pour éviter l’interdit bancaire
Maîtriser son budget et surveiller ses comptes restent le meilleur rempart contre l’interdit bancaire. Mais même en étant attentif, un accident de parcours peut survenir. Il existe alors plusieurs stratégies pour retrouver une situation saine.
Première piste : négocier avec sa banque. Expliquer sa situation, demander une remise sur la dette ou un délai complémentaire pour régulariser. Si un accord est trouvé, réorganisez vos finances pour respecter le nouvel échéancier.
Les organismes de gestion de dettes ou le Fonds de Garantie des Déposants et des Crédits aux Particuliers (FGDC) accompagnent aussi les particuliers. Ils peuvent proposer des solutions de remboursement adaptées ou accorder un délai supplémentaire.
En dernier recours, la procédure de sauvegarde du patrimoine familial peut être lancée devant la justice, lorsque toutes les autres démarches ont échoué.
Conclusion
L’interdit bancaire frappe plus d’un million de foyers en France, selon l’INSEE. Être fiché, c’est se heurter à une série d’obstacles pour accéder au crédit ou gérer les dépenses du quotidien. Mais rien n’est figé.
Plusieurs issues existent pour sortir la tête de l’eau. Ouvrir un compte à La Poste, par exemple, redonne accès à des services bancaires adaptés à ceux qui sont frappés d’interdiction. Solliciter un organisme de crédit spécialisé permet parfois de remettre son budget à flot grâce à des offres conçues pour ce type de profil. Enfin, dans certains cas, un prêt familial ou amical peut apporter une bouffée d’air, à condition de préserver l’équilibre des relations personnelles.
Retrouver une gestion financière saine après ce type d’épreuve demande du temps, de la méthode, et parfois un peu d’audace. Le plus difficile est souvent de faire le premier pas : celui qui rouvre le champ des possibles.
