Fonctionnement d’un crédit renouvelable et besoin d’argent immédiat

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Bien connu des Français, le crédit renouvelable vous permet de bénéficier d’une réserve d’argent d’un montant varié, à partir de 200€, sur laquelle le consommateur peut puiser quand il a besoin d’argent. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être élevés, c’est pourquoi il est important de comparer les prêts renouvelables avant de souscrire.

► Comparer les taux de crédit renouvelables

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Pour résumer, un crédit renouvelable est :

  • Une réserve d’argent qui est reconstituée au fur et à mesure qu’elle est remboursée
  • Un paiement mensuel défini en fonction de la vitesse de remboursement
  • Un montant emprunté entre 200€ et 6000€
  • Période de remboursement jusqu’à 60 mois
  • Un taux annuel limité au seuil d’usure et peut être révisé mensuellement (si le taux change, l’organisation doit en aviser le client. Si le demandeur refuse de le faire, l’organisme doit offrir convertir le crédit renouvelable en un prêt amortissable. Une fois le prêt remboursé, le crédit est fermé).

Un crédit renouvelable est particulièrement attrayant pour un besoin ponctuel sur une courte période .

Comparer les crédits renouvelables

Les taux d’intérêt sur un crédit renouvelable peuvent être élevés. C’ est pourquoi ce crédit est toujours associé au surendettement, même si le crédit renouvelable n’était impliqué que dans 23 % des cas en 2015, comparativement à 35 % en 2013.

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Qui dit taux élevé, dit comparaison. C’ est le seul moyen efficace de trouver les taux les plus bas et donc de réduire ses paiements mensuels et le coût final de son crédit.

Lors de la comparaison, deux critères particuliers doivent être pris en compte :

  • Le taux APR
  • Vitesse de remboursement (faible, moyen ou rapide. Plus vite vous remboursez, plus les coûts sont bas.)

La façon la plus simple de faire un comparaison efficace consiste à utiliser un comparateur de crédit renouvelable, ce qui vous permet de classer les offres actuelles . Il calcule également automatiquement les paiements mensuels et le coût du crédit en fonction du montant et de la durée du remboursement. C’est la meilleure alternative à la recherche de crédit bon marché.

Pour comparer les prêts renouvelables, allez simplement dans le comparateur ci-dessous , et sélectionnez « besoin d’argent », puis indiquez le montant et la durée souhaités.

►Accéder à notre comparaison des crédits renouvelables

Une fois le classement obtenu, le client peut cliquer sur « Demande en ligne sans engagement » . Il devra alors remplir ses renseignements personnels et obtenir immédiatement une réponse fondée sur des principes. Si c’est positif, le consommateur devra retourner ses pièces justificatives afin d’obtenir une réponse définitive à son prêt en ligne renouvelable.

Exploitation du crédit renouvelable

Un tournant le crédit est un type de crédit à la consommation. En d’autres termes, elle permet l’emprunt d’une certaine somme d’argent qui devra ensuite êtreremboursée dans le délai imparti, y compris les intérêts. Toutefois, le fonctionnement du crédit renouvelable est quelque peu différent du prêt personnel.

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En souscrivant au crédit renouvelable, le consommateur se voit accorder une somme de 200€. Le plafond maximal est de 75.000€, comme pour les prêts personnels, mais les montants empruntés ne dépassent généralement pas 5000€ ou 6000€ . Contrairement à un prêt personnel, l’argent n’est pas nécessairement transféré immédiatement sur le compte du client, car il s’agit d’une réserve à partir de laquelle le consommateur peut ensuite puiser à loisir.

Exemple

Par exemple, disons qu’un client obtient un crédit renouvelable de 4 000€ . L’argent n’est pas transféré sur son compte, et il ne paie aucun frais, parce qu’il n’en a pas besoin tout de suite et il ne l’utilise pas.

Un jour, le client veut profiter d’une offre et acheter un téléviseur pour 600€, mais ne possède pas les fonds. Il a ensuite décidéd’utiliser son crédit renouvelable. Il demande à l’agence de crédit la somme de 600€, qui peut le libérer immédiatement : le contrat a déjà été signé, le délai de rétractation est passé.

Ensuite, le client rembourse la somme au cours des mois suivants au taux fixé par le contrat (révisable chaque mois). Lorsque l’argent est remboursé, laréserve monétaire est réapprovisionnée pour revenir à 4000€.

Note  : Contractuellement, le terme utilisé doit être « crédit renouvelable », mais parfois les termes « crédit permanent », « crédit renouvelable » ou « crédit réapprovisionnable » peuvent également être utilisés.

Où puis-je trouver un crédit renouvelable ?

Plusieurs établissements de crédit sont en mesure d’offrir un crédit renouvelable à un client :

  • Institutions financières spécialisées (Franfinance, Cofidis, Cetelem…)
  • Les
  • De nombreux magasinsbanques comme Auchan, Leroy Merlin ou Conforama

Utilisation de la réserve de crédit renouvelable

L’ utilisation de la réserve de crédit renouvelable peut se faire de différentes façons. Cela dépend en partie de l’endroit où le consommateur a acheté son crédit.

Le client a le choix suivant :

  • Demandez un virement sur votre compte bancaire  : il suffit d’appeler l’organisation, de lui envoyer un e-mail ou d’aller à votre espace client pour demander le montant que vous voulez, sous réserve de la disponibilité des fonds. Celle-ci est ensuite transférée sur le compte bancaire du client dans un délai d’environ 48 heures. (Les retards peuvent varier en fonction de la banque du client, des jours ouvrables…)
  • Utilisez la carte de crédit renouvelable, le cas échéant  : Passer à la caisse, le client n’a qu’à choisir le crédit renouvelable option. Cependant, le magasin doit être un partenaire de l’établissement de crédit. Pas besoin d’attendre que le virement bancaire utilise les fonds.
  • Utilisez la carte de crédit pour retirer de l’argent  : dans des cas plus rares, le consommateur peut avoir besoin d’un peu d’argent liquide. L’opération est la même que pour un retrait conventionnel, sauf qu’il doit s’agir d’un distributeur compatible.

Quels sont les délais de remboursement ?

Comme pour un prêt personnel, plus vite vous remboursez votre crédit renouvelable, plus les intérêts seront bas. Il est donc préférable d’opter pour une vitesse de remboursement rapide afin d’éviter que le coût du prêt ne soit trop élevé. Toutefois, il convient également de garder à l’esprit que les paiements mensuels ne sont pas trop importants, sans lesquels le consommateur risque de rencontrer des difficultés à les honorer.

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En raison du faible montant du crédit renouvelable, les paiements mensuels sont souvent faibles.

Légalement, plusieurs limites sont fixées :

  • Montant emprunté à moins de 3000€ : maximum 36 mois (3 ans)
  • Plus de 3000€ : 60 mois maximum (crédit sur 5 ans)

Les différents délais de remboursement sont : 6 mois, 12 mois, 24 mois, 36 mois, 48 mois et 60 mois.

Cependant, la particularité du crédit renouvelable est que les consommateurs ne savent pas nécessairement à l’avance quel montant ils utiliseront réellement. Au moment de la souscription, l’établissement de crédit ne propose donc pas de délai de remboursement en nombre de mois, mais plutôt en rythme. Le client a trois choix possibles :

  • Remboursement faible : mensualités faibles , avec durée de remboursement longue
  • Moyenne : paiements mensuels moyens et période de remboursement
  • Rapide  : acomptes mensuels importants, avec période de remboursement rapide

Chaque prêteur dispose d’une grille de remboursement.

Quand acheter un crédit renouvelable ?

abord, un crédit renouvelable est idéal pour financer un événement inattendu ou profiter d’une promotion flash sur un produit. Ce type de prêt implique souvent de faibles montants. Tout d’

Cependant, pour un montant inférieur à 5 000 euros, il est difficile de trouver un crédit amortissable classique. Le client n’a tout simplement pas d’autre choix que de se tourner vers le crédit renouvelable .

Notre conseil est d’utiliser un prêt renouvelable pour un besoin ponctuel . Obtenir des fonds rapidement est commode pour faire face à un imprévu, mais si le client utilise souvent son crédit renouvelable, les intérêts s’accumuleront rapidement. Comme la réserve est réapprovisionnée au fur et à mesure, le consommateur peut être tenté de l’utiliser dès qu’elle sera disponible, ce qui entraînera en fin de compte des coûts importants.

Pour résumer, un crédit renouvelable  :

  • Doit être abonné pour un petit montant
  • Doit être utilisé ponctuellement , pour faire face à un inattendu. Sinon, les intérêts s’accumule.

Les conditions d’obtention d’un crédit renouvelable

Les différentes étapes de l’obtention d’un prêt renouvelable sont les mêmes que pour un crédit à la consommation.

abord, le consommateur doit demander un crédit, puis envoyer ses documents à l’appui. Si l’organisme accepte le dossier, un délai de rétractation de Tout d’ 14 jours (7 au minimum) s’applique. Le consommateur ne peut pas obtenir les fonds avant la fin de cette période.

Les documents justificatifs demandés sont généralement les suivants  :

  • Preuve d’identité valide
  • Mandat de retrait complété par consommation
  • Contrat daté et signé
  • Les deux derniers feuillets de paie ou le dernier avis d’impôt
  • Une preuve de résidence de moins de trois mois
  • UNE CÔTÔT

Le client doit bien sûr avoir l’âge d’obtenir un crédit renouvelable.

Le cadre juridique du crédit renouvelable

Depuis la loi Lagarde sur le crédit à la consommation, qui est venu en vigueur en 2010, le crédit renouvelable a été lourdement réglementé par la loi. L’objectif principal est de protéger les consommateurs contre les pratiques abusives et de les informer afin qu’ils soient conscients des risques.

Conditions de crédit renouvelable

Nous avons déjà mentionné un certain nombre de conditions auxquelles un prêt renouvelable doit se conformer, mais les répéter n’est pas une mauvaise chose :

  • Le taux d’intérêt ne peut dépasser le seuil d’usure fixé par les autorités publiques
  • Le remboursement est limité à un maximum de 36 mois pour un montant inférieur à 3000€ et à 60 mois pour un montant supérieur à 3000€
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Avant et pendant la signature du contrat

L’ organisme prêteur a d’abord l’obligation de fournir des informations. Il doit fournir au consommateur un formulaire précontractuel contenant tous les détails du prêt : taux, montant, etc.

L’ organisation s’engage également à vérifier la solvabilité.

Si le prêt renouvelable est fourni avec une carte de crédit, la carte de crédit doit être la mention « carte de crédit ».

Une fois que la demande de crédit a été faite, l’organisme soumet ensuite une proposition de crédit. Le consommateur dispose d’un minimum de 15 jours civils pour répondre. Une fois l’offre acceptée par le consommateur, un délai de rétractation de 7 à 14 jours s’applique. Ce n’est qu’alors qu’il pourra obtenir l’argent, mais nous devons aussi compter sur les retards dans les transferts d’argent entre les banques.

Après la signature du contrat

Chaque mois, l’organisme prêteur doit fournir un document récapitulatif de crédit. Ce document doit contenir les renseignements suivants :

  • La date à laquelle le relevé a été arrêté et la date du paiement
  • Part du capital disponible
  • Le montant de l’échéance et la part correspondant à l’intérêt
  • Le taux de la période et le taux effectif
  • global Le montant des remboursements déjà effectués
  • Tous les montants à payer
  • L’ estimation du nombre de paiements mensuels dus pour obtenir le remboursement intégral

Le contrat est d’une durée d’un an. Si, à la fin de cette année, le crédit renouvelable n’a pas été utilisé, le crédit renouvelable est suspendu. Un an après la suspension, sans nouvelles du client, le crédit renouvelable est annulé.

Si le crédit a été utilisé, le prêteur peut proposer de renouveler le contrat l’année suivante. Trois mois avant le renouvellement, l’organisation doit informer le client des conditions du renouvellement, mais aussi de la procédure de remboursement des sommes dues.

Notez également que le client peut, à tout moment, décider de réduire la réserve d’argent, et suspendre ou retirer le crédit.

Prêt personnel ou crédit renouvelable ?

Un prêt personnel et un les crédits renouvelables sont tous deux des crédits à la consommation. Les deux offrent des prêts à partir de 200€. Alors pourquoi opter pour le crédit renouvelable ? N’est-il pas préférable de contracter un prêt personnel ?

Premièrement, dans la pratique, il est rare d’obtenir un prêt personnel d’un montant inférieur à 5 000 euros environ . La politique interne des organismes veut que les petits crédits soient des crédits renouvelables.

Deuxièmement, pour les petites sommes, les taux d’intérêt sont relativement semblables entre les deux types de crédit.

Enfin, un crédit renouvelable peut être plus facile à obtenir qu’un prêt personnel.

Conclusion : pour un petit montant, le client peutne pas avoir le choix et avoir à prendre un crédit renouvelable. Si le montant commence à dépasser environ 4 000 euros, il est important de comparer le prêt personnel avec le crédit renouvelable, car le prêt personnel peut être plus attrayant en termes de taux d’intérêt. L’avantage de la fonction de référence de crédit est que, selon le projet, il redirige automatiquement le consommateur vers l’offre la plus attrayante.

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