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Comment fonctionne une banque en ligne ?

Le fonctionnement d’une banque en ligne n’est pas tout à fait similaire à celui des banques traditionnelles : les tarifs, les conditions d’abonnement et le service à la clientèle sont différents. En effet, beaucoup d’entre eux sont libres… mais pas sans conditions. Alors, comment fonctionne une banque en ligne ?

Dans cet article, nous parlerons des principales banques en ligne françaises (Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, ING, BforBank, Monabanq, Orange Bank et Ma French Bank). Nous verrons que le fonctionnement d’une banque en ligne est simple et avantageux.

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Comment fonctionne une banque en ligne : les bases

100% numérique

Les banques en ligne fonctionnent entièrement à distance. Ils n’ont pas d’agence physique, et le client ne peut pas aller à une agence, par exemple, rencontrer votre conseiller (sauf exceptions, parce que certaines banques en ligne proposent maintenant d’effectuer certaines transactions dans une agence). Mais laissez les clients se rassurent, les services bancaires en ligne reposent sur un service client très exigeant. Cela se traduit par de meilleurs avis bancaires en ligne que les banques traditionnelles

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  • Heures de contact étendues  : que ce soit par email, chat, réseaux sociaux ou téléphone, les conseillers bancaires en ligne sont disponibles en semaine jusqu’à 20h, 21h ou même 22h à Boursorama Banque, ainsi que le samedi toute la journée.
  • Site et applications optimisés  : tout est conçu pour que le client puisse gérer pleinement ses comptes sans assistance, grâce aux services numériques mis en place.
  • Alternatives  : les chèques sont envoyés par la poste (après avoir été scannés par une application dédiée, telle que BForBank), l’argent peut être retiré gratuitement chez tous les distributeurs… Voyez ici comment encaisser un chèque dans une banque en ligne.

Une banque en ligne, Hello bank, publiée par BNP Paribas,propose son l’ accès des clients aux agences physiques  : il est possible de déposer de l’argent ou de remettre un chèque sans avoir à l’envoyer par la poste. C’est donc une banque en ligne avec une agence.

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Le fonctionnement d’une banque en ligne est donc très simple.

Aucun service bancaire en ligne n’est indépendant

Deuxième point dans le fonctionnement d’une banque en ligne, sachez qu’aucun d’entre eux ne sont indépendants. Tous ont été achetés ou lancés par un grand groupe bancaire français, ce qui signifie que les clients bénéficient exactement des mêmes garanties bancaires.

Découvrez ci-dessous qui possède les banques en ligne :

  • Banque Boursorama : Société Générale
  • Fortune : Crédit Mutuel Arkéa
  • Bonjour à la banque : BNP Paribas
  • BforBank : Crédit agricole
  • Monabanq : Crédit Mutuel
  • ING : Groupe ING
  • Orange Bank : Orange
  • Ma banque française : Banque Postale

Il n’ y a donc aucun risque de perdre votre argent, à moins que ce soit l’ensemble du système financier français qui s’effondre.

Paiement gratuit sous réserve du revenu

Le fonctionnement d’une banque en ligne et ses conditions est différent de celui des banques traditionnelles. Deux modèles sont dessinés :

  • Services bancaires en ligne gratuits dans des conditions de revenu  : il s’agit de l’opération bancaire en ligne la plus courante. Tout est gratuit (frais de carte de crédit, frais de tenue de compte, frais d’intervention… sauf évidemment les incidents de paiement tels que le découvert) si le client respecte une condition de revenu. Cela varie selon la banque : 1000€ à Boursorama Banque, 1200€ à Fortuneo, ING et BForBank…
  • Les banques en ligne ne sont pas coûteuses mais sans conditions  : comme leur nom l’indique, ces banques ne demandent pas de conditions de revenu mais paient pour elles. Cependant, ils sont beaucoup moins chers que les banques traditionnelles. Monabanq, par exemple, ne coûte que 24€ par année, et ne nécessite donc aucune condition de revenu.

Cependant, récemment, un troisième modèle de fonctionnement des banques en ligne a émergé :

  • Services bancaires en ligne gratuits, sans conditions de revenu  : grâce à la concurrence accrue entre banques en ligne, les banques en ligne assouplient constamment leurs conditions de revenus. Ainsi, il y a maintenant de plus en plus d’offres gratuites, sans conditions de revenu, comme Boursorama Welcome (offre de Boursorama), Orange Bank, ING Essentiale (offre d’ING) ou Fosfo (offre de Fortuneo). Cependant, la plupart intègrent les cartes bancaires avec autorisation systématique et n’offrent pas toujours tous les services (pas de découvert ou de chèques chez ING Essentials). Au lieu de cela, ils sont des offres pour les jeunes et les étudiants.
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Conditions générales d’utilisation de la carte de crédit

Maintenant, le fonctionnement d’une banque en ligne comprend également les conditions d’utilisation de la banque. Cela signifie que le client doit utiliser sa carte régulièrement, entre 1 et 3 fois mois, sinon des sanctions financières seront appliquées.

  • Boursorama Bank : 1 paiement/mois, sinon5€ le mois suivant pour la carte Boursorama Welcome, et15€ pour les cartes Visa Premier et Ultim
  • BForBank : 3 paiements/trimestre, sinon6€ le trimestre suivant pour Visa Classic, et9€ pour Visa Premier
  • Fortuneo : 1 paiement/mois, sinon3€ le mois suivant pour la MasterCard, et5€ pour la Gold MasterCard
  • Orange Bank : 3 paiements/mois, sinon5€ le mois suivant

Hello bank est maintenant la seule banque en ligne gratuite sans conditions de carte.

Fonctionnement d’une banque en ligne : Services

Passons à un autre point important dans le fonctionnement d’une banque en ligne : les services bancaires offerts par les banques en ligne. Il est impératif qu’ils offrent réellement toutes les fonctionnalités essentielles si le client veut en faire la banque principale et fermer ses autres comptes. Encore une fois, laissez le client se rassurer, la banque en ligne est très complète. Ils proposent :

  • Un compte courant/un compte conjoint dans une banque en ligne
  • Les modes de paiement associés (carte bancaire, chéquier, chèque bancaire…)
  • Livres d’épargne
  • Assurance vie…

D’ autre part, ils n’offrent pas tous de biens immobiliers ou de crédit à la consommation . Mais, pour ce type de services, il est plus courant de se tourner directement vers un courtier. Captain Bank dispose également d’un simulateur dédié qui vous permet d’interviewer plusieurs organisations à la fois et d’obtenir une réponse de base :

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Fonctionnement d’une banque en ligne : Client

service Si nous voulons parler du fonctionnement d’une banque en ligne, il est important de parler du service à la clientèle. En effet, les clients ne peuvent pas se rendre dans une agence pour rencontrer leur conseiller, alors comment s’y prendre ? Les banques en ligne ont mis à disposition plusieurs solutions :

  • Contact téléphonique : les conseillers téléphoniques répondent aux clients les jours de semaine jusqu’à 20, 21 ou 22 h, ainsi que le samedi
  • Chat  : Toutes les banques en ligne ont leur chat, à travers lequel les conseillers sont plus réactifs
  • Courrier
  • Visio conférence  : parfois vous pouvez obtenir un rendez-vous via vidéoconférence
  • Réseaux sociaux
  • Spécificité Monabanq  : Monabanq a récemment mis à disposition une plateforme pour les sourds et les malentendants. Elle a également remporté plusieurs prix et a été nommée Service à la clientèle de l’année en 2018, 2019 et 2020.
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Abonnement : mode d’emploi

Il n’y a rien de plus facile dans le fonctionnement d’une banque en ligne que de s’abonner. Évidemment, tout se fait directement sur Internet, en quelques étapes :

  1. Choisir votre banque en ligne
  2. Remplissez le formulaire
  3. Ajouter les documents justificatifs demandés
  4. Activer le compte audio
  5. Effectuer un premier paiement (le minimum est généralement 300€) une fois le RIB reçu
  6. Activez votre carte de crédit en effectuant un premier achat/retrait (selon la banque) une fois le mode de paiement reçu

Cela peut prendre quelques semaines ou moins.

Il est également possible de s’abonner à une banque en ligne dans le dom tom.

Comment les banques en ligne paient elles-mêmes ?

Le fonctionnement d’une banque en ligne est basé sur des tarifs gratuits ou bon marché. Comment, dans ce cas, les banques en ligne payent-elles elles-mêmes ? Plusieurs réponses existent : les frais bancaires liés au paiement incidents (découvert, bulletin d’information, rejet de chèques, etc.) ainsi que l’utilisation de moyens de paiement.

C’ est à cause de cette deuxième réponse que le fonctionnement d’une banque en ligne est souvent sur un revenu minimum. Par conséquent, les institutions veillent plus ou moins à ce que le compte soit financé et débité régulièrement. De même, l’application des conditions générales d’utilisation de la carte oblige le client à les utiliser, au risque d’être soumis à des pénalités, et les encourage même à faire de la banque en ligne leur banque centrale.