Vous êtes à la recherche du meilleur placement financier en vue de préparer votre retraite. Avec la loi Pacte d’octobre 2019, il y a eu le lancement d’un nouveau produit d’épargne : le Plan Épargne Retraite ou PER. Ce nouveau produit est destiné à tous les français peu importe leur âge ce qui fait que les banques, les assurances, les mutuelles ont commencé à proposer diverses offres de PER. Comment choisir le meilleur PER ? Cet article vous propose de découvrir les étapes pour choisir le PER le plus adapté à vos besoins.
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Plan de l'article
Etape n°1 : Passez par un simulateur de PER
Cette première étape pour choisir le PER le plus adapté à vos besoins est la plus facile. En effet, le PER a connu le succès en tant que placement financier en raison de sa sécurité et de sa performance en termes de rendement.
Mais avant même de scruter les différents éléments du contrat pour faire votre choix, il faut que vous sachiez d’abord ce que vous gagnez à investir dans un PER. Pour ce faire, vous pouvez évaluer le capital que vous aurez à votre disposition à la retraite à partir d’un simulateur à l’instar du simulateur PERlib. En effet, à l’aide des informations sur votre situation personnelle, le simulateur va générer en quelques clics le montant de votre épargne retraite.
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Etape n°2 : Optez pour le meilleur support
Il existe deux supports de placement de votre épargne : sur fonds en euro sécurisé et sur des unités de compte non garanties en capital. Il est primordial de se pencher sur la répartition des supports utilisés par votre contrat car c’est de ces supports que va découler le rendement que vous allez recevoir.
Le PER est par défaut une gestion pilotée c’est-à-dire que c’est à votre gestionnaire de répartir votre épargne sur chaque support en étudiant la situation par rapport à votre profil. Le principal critère pour ce choix sera votre horizon de placement, si vous êtes encore loin de la retraite, votre gestionnaire penchera la balance en faveur de la performance c’est-à-dire les unités de compte tandis que plus vous approcherez de la retraite, plus il va sécuriser votre PER à travers l’allocation de fonds euro sécurisé.
Vous devez quand même savoir qu’il est possible de choisir vous-même la répartition sur fonds en euro et unité de compte. C’est ce qui s’appelle la gestion libre. Dans ce cas, vous devez maîtriser le dynamisme du marché des unités de comptes et choisir les bonnes gammes pour garantir la performance de votre PER tout en sachant que sur le plan historique, les marchés actions et immobiliers sont les plus rentables sur le long terme. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des placements financiers, vous pouvez consulter ce blog.
Etape n°3 : Vérifiez tous les frais
En décembre 2020, le magazine 60 millions de consommateurs a dénoncé le nombre considérable de frais qui pénalisent les Plans Épargne Retraite. Entre les frais de gestion, frais d’entrée, frais d’arbitrage et autres pléthores de frais, vous pouvez vous perdre voire limiter la performance de votre placement.
Il est donc important que vous étudiez sérieusement les niveaux de chaque frais, fassiez une comparaison afin de réduire les conséquences négatives qu’ils peuvent avoir sur votre rendement. Veillez à ce qu’ils ne s’empilent pas tout au long du contrat car c’est en raison de la longue durée des PER, certains frais annoncés à 2,5% par exemple peuvent grimper jusqu’à 5%.
Etape n°4 : Choisissez votre option de sortie
A la fin de votre contrat PER, vous avez en général deux options de sortie : en rente ou en capital. Beaucoup d’épargnants misent sur la sécurité de la sortie en rentes viagères. Elle est, en effet, la raison d’être même du plan épargne retraite car elle est constituée d’un montant plafonné avec versement mensuel à vie.
La sortie en capital est plus intéressante pour ceux qui veulent profiter de leur épargne, notamment pour un grand projet (voyage, immobilier ou création d’entreprise). En outre, vous devez aussi considérer les aspects fiscaux de votre PER pour bénéficier de la défiscalisation ou non.
