Quels sont les avantages et inconvénients d’un rachat de crédit conso ?
Le crédit consommation est une opération bancaire très présente dans les foyers de l’hexagone. Crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, bon nombre de français y ont recours pour financer tout type de projet. Toutefois, l’accumulation de plusieurs mensualités peut affecter le quotidien d’un ménage et entrainer un risque de surendettement. Face à cette situation, une solution existe : le rachat de crédit consommation.
Tout d’abord, le principe et fonctionnement du rachat de crédit conso est similaire à un regroupement de crédit classique. C’est une opération bancaire qui repose sur le rachat des différents encours de l’emprunteur par un organisme de crédit, pour permettre la souscription d’un nouvel emprunt unique.
Grâce à cette solution financière, l’emprunteur ne détient plus qu’une seule mensualité à rembourser chaque mois pour s’acquitter du restant dû. Également, la souscription d’un nouvel emprunt permet de fixer un nouveau taux d’intérêt unique. L’emprunteur peut intégrer dans cette opération des crédits conso, des prêts à l’habitat ainsi que des dettes.
Toutefois, il existe des spécificités propres à la nature de cette opération. Comme son nom l’indique, le rachat de crédit à la consommation doit être destiné principalement au rassemblement des crédits conso, c’est-à-dire : crédit auto, prêt personnel, prêt travaux, etc… Pour cela, la valeur du ou des crédits à l’habitat ne doivent pas dépasser 60 % du montant total regroupé. Si cette part venait à représenter plus de 60 % du montant de l’opération alors la nature du rachat de crédit serait immobilière. L’emprunteur n’est pas obligé d’intégrer un prêt immobilier dans l’opération, dans ce cas présent, il sera question d’un rachat de crédit conso simplement.
Faire racheter ses encours bancaires peut être avantageux à plusieurs niveaux :
Baisse des mensualités et du taux d’endettement
En regroupant les différents crédits pour en former un, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser. Le montant de cette charge de crédit est revu à la baisse grâce à un rééchelonnement de la durée de remboursement. En effet, le délai pour rembourser le restant dû est prolongé, d’où la réduction de la mensualité.
D’autre part, le regroupement de prêt conso conduit à une baisse du taux d’endettement. Concrètement, le poids des mensualités est une charge dans le budget de l’emprunteur, il détermine le niveau d’endettement d’un foyer. Comme le montant des charges pèse moins sur le budget, le taux d’endettement du ménage diminue.
Un besoin de trésorerie
Le rachat de crédit conso offre de nombreux avantages comme l’intégration d’une somme d’argent supplémentaire. Si vous avez besoin de liquidité pour la réalisation de certains projets, une trésorerie peut être ajoutée lors de la souscription de ce nouveau crédit.
Quelles sont les inconvénients de regrouper ses crédits consommations ?
Bien que cette opération puisse être avantageuse pour l’emprunteur, il existe des points de vigilance.
Les frais supplémentaires
Le rachat de l’ensemble de vos encours peut entrainer une charge financière supplémentaire. Pour procéder à cette opération, il peut vous être demandé d’acquitter des frais de dossier, des indemnités de remboursement anticipé, des frais de courtage ou encore des frais de garantie. Par conséquent, cela augmente le coût de l’opération.
La baisse des mensualités et le rééchelonnement de la durée du crédit implique une augmentation du coût total du crédit. En effet, l’objectif premier est de permettre un remboursement de l’emprunt adapté aux revenus du souscripteur. L’allongement dans le temps entraine le paiement de mensualités et d’intérêts supplémentaires ainsi que de possibles frais complémentaires.
