Peut-on épargner sans but ?

Les Français préfèrent épargner sans risque. La grande majorité d’entre eux sont favorables à des investissements sûrs tels que les livres d’épargne, malgré des taux actuellement défavorables. Alors, pouvons-nous encore économiser sans risque à un bon rythme ? Comment le faire ? Quels investissements choisir ?

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L’ environnement actuel n’est pas propice aux épargnants. Les taux d’intérêt sur les placements sécurisés, y compris les livrets, sont inférieurs à l’inflation, qui était de 1,8 % en 2018. Comment trouver un investissement sans risque dans cette situation ? Tout dépend du montant à placer et des contraintes des clients. Retrouvez ci-dessous les différentes alternatives.

Économiser sans risque : les différentes alternatives

Livre d’épargne réglementé : pour les petits

Livret A, LDD et livret jeune sont tous les principaux livrets réglementés, avec le LEP (livre d’épargne populaire). Ils ont l’avantage d’ être faciles à utiliser, flexibles, et sûrmontants . Le client peut fournir son livre d’épargne par virement bancaire (instantanément si le livre d’épargne est dans la même banque que son compte courant), ou par chèque.

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Une fois l’argent placé, le client peut le retirer quand il le souhaite, sans pénalités.

Les taux d’intérêt varient légèrement selon le livre d’épargne :

  • Livret A : pour tous les publics,0,75% , plafond 22,950€
  • LDD : majeur seulement,0,75 % , plafond €12 000
  • LEP : revenu modeste,1,25% , plafond 7,700€
  • Jeune livret : 12-25 ans,0,75% , plafond 1,600€

Malheureusement, les taux d’intérêt sont inférieurs à l’inflation. Ils sont, en revanche, exonérés d’impôt.

Les livres d’épargne sont la première façon d’économiser sans risque, mais à un rythme douteux. Ils restent idéaux pour placer une petite somme facilement et plutôt que de la laisser dormir sur son compte courant.

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Livrets non réglementés, une fois que les livrets réglementés sont pleins

Comme nous l’avons vu, les limites pour les livrets réglementés sont relativement faibles, en particulier pour les jeunes livrets ou les DLD. Une fois les plafonds atteints, les clients ont un autre moyen d’économiser en toute sécurité : des livrets non réglementés.

Il s’agit de livrets bancaires émis par une banque particulière. Contrairement aux livrets réglementés, ils ne sont pas exonérés d’impôt , mais les plafonds sont beaucoup plus élevés.

Problème : taux d’intérêt. La plupart d’entre elles sont beaucoup plus faibles que celles des livrets réglementés. Seul le livret Distingo se distingue. En d’autres termes, si ce type de livret permet d’économiser sans risque, ce n’est certainement pas à un bon rythme.

de 100 000€  : 1%

Orange

Nom du livret bancaire Taux de rendement Limiter le paiement Compte bancaire initial Associé obligatoire
Livret Distingo 0,80% Aucun 10€ Non
Livret Bonjour ! 0 à 9 999€ : 0,20% de 10 00€  : 0,40% de 50 000€ Aucun 10€  : 0,60% Oui
Livret Fortuneo 2% deux mois puis0,20% 10€ 10 millions d’euros Non
Livret épargne 0,05 % 10€ 3 millions d’euros Non
Compte sur Livret 0,05% Aucun 10€ Oui
0,10% Aucun 10€ Livret d’épargne Monabanq Non
Livret d’épargne BForBank 0,10% Aucun 10€ 2% deux mois Puis Non
Livret Orange Bank 0,50% Aucun 50€ (compte bancaire) Oui
Tarifs à partir de septembre 2019

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Note  : On s’attend à ce que les taux évoluent régulièrement.

Les livres d’épargne des banques en ligne sont généralement plus rentables que ceux des banques traditionnelles.

PEL, jusqu’à 61,200€

Le PEL (plan d’épargne-logement) est, comme les livrets, un investissement sûr qui vous permet d’épargner sans risque. Cependant, il s’agit d’une épargne dans laquelle les fonds sont gelés pendant au moins quatre ans, et le taux d’intérêt dépend de la durée du PEL. Avec un plafond de 61 200€, le PEL permet de placer une somme plus importante que les livrets réglementés. Si le client décide de retirer les fonds dans un délai de quatre ans, ce qui est encore possible, il ne bénéficiera pas de tous les avantages du placement.

  Les questions à poser à un conseiller financier

Taux d’intérêt du PEL basé sur la date d’ouverture :

  • Entre août 2003 et janvier 2015:2.5%
  • Entre février 2015 et janvier 2016:2%
  • Février 2016 et juillet 2016:1,5%
  • Depuis le 1 août 2016 : 1%

Comme on peut le voir, le taux de PEL connaît le même déclin inexorable que les livrets.

Les PEL âgés de 12 ans et moins,ouverts avant 2018, sont exonérés d’impôts (mais pas de prélèvements sociaux). Il est donc préférable de profiter de l’investissement pour économiser sans risque, et de le fermer avant la treizième année. D’autre part, tous les intérêts du PEL ouverts après 2018 sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 % (impôt sur le revenu prélèvements sociaux).

Le PEL est donc un placement un peu plus complexe, mais dans certaines conditions (investissement ouvert avant 2018 et moins de 12 ans), il peut être plus avantageux d’épargner sans risque.

Assurance vie en euros pour économiser sans risque

Dernier investissement sans risque : l’ assurance vie en euros . Nous ne parlerons pas d’assurance-vie dans les unités de compte, qui n’est pas garantie et peut donc entraîner une perte de capital.

Comme on peut le voir ci-dessous, l’assurance vie en euros est l’investissement sans risque le plus rentable :

Suravenir

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SuravenirOffre rendement

Eurossima Eurossima
6,43 % 5,78 % 6,43 % 5,78 %Rendement cumulé plus de 3 ans

► Comparer l’assurance vie en euros

Cependant, vous devez choisir votre droit d’assurance vie , car de nombreuses assurances vie en euros sont peu rémunérées. Les investissements énumérés ci-dessous sont parmi les meilleurs sur le marché d’aujourd’hui. En d’autres termes, il n’est pas nécessairement avantageux d’ouvrir votre assurance vie dans votre propre banque ; il est préférable de comparer soigneusement les offres.

Attention, les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.

Le client peut décider du montant de ses paiements et l’argent n’est pas bloqué . Toutefois, si le consommateur retire tout ou partie des fonds avant huit ans, il ne bénéficiera pas du remboursement d’impôt proposé au-delà. Les économies réalisées sur l’assurance-vie sont généralement investies à moyen ou long terme.

BALANCE : quel investissement épargner sans risque ?

Les livres d’épargne, le PEL et l’assurance vie en euros sont donc les principaux investissements en faveur de l’épargne sans risque. Toutefois, les taux de rendement sont relativement faibles, en particulier dans le cas des livrets non réglementés.

Le type d’investissement à choisir dépend du client, du montant de ses économies et de ses objectifs. Il est bien sûr possible, et même conseillé, de varier les investissements. Garder de l’argent sur un livret vous permet d’avoir des fonds immédiatement disponibles, tandis que le capital plus important peut croître tranquillement avec un PEL ou une assurance-vie.

  • Livret épargne  : pour les petits montants d’épargne (entre 1000 et 10 000€), épargne facilement disponible dont l’intérêt est exonéré de
  • PELtaxe  : particulièrement avantageux si ouvert avant 2018 et moins de 12 ans
  • Assurance vie  : meilleur investissement pour une épargne sans risque, idéal pour des montants importants à investir à moyen et long terme

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