Avez-vous trouvé l’appartement ou la maison de vos rêves et avez à recourir à un prêt immobilier pour le financer ? Vous hésitez sur les termes du crédit immobilier ? Pour négocier votre prêt immobilier, il est préférable de vous armer d’informations avant de visiter le banquier. Quel que soit votre profil, il est important de savoir comment négocier un prêt immobilier. En suivant nos conseils, vous serez en mesure d’éviter les pièges et de négocier votre prêt immobilier en toute sérénité.
Plan de l'article
- Les différents profils des emprunteurs
- Comprendre le prêt immobilier
- Négocier un prêt immobilier avec votre banque
- Quelles sont les exigences de la banque lors de la négociation d’un prêt immobilier ?
- Solvabilité : de quoi parlons-nous ?
- Quelques termes utiles pour comprendre votre banquier
- Comment négocier un prêt immobilier en bon état ?
Les différents profils des emprunteurs
Chaque individu est différent, il y a, en termes de prêts immobiliers, différents profils d’emprunteurs. Celles-ci sont essentiellement liées à l’âge, à l’état de santé et à l’état de santé de l’emprunteur. Parmi les profils des emprunteurs immobiliers,
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- Couples et co-emprunteurs
- Jeunes personnes âgées
- Malades
- Quelques cas particuliers
Couples et co-emprunteur
Les couples ou co-emprunteurs sont l’une des configurations idéales pour les prêts au meilleur prix. Sa situation stable rassure les banques qui prennent moins de risques financiers pour accorder un prêt immobilier à un jeune couple ou à des co-emprunteurs qui partagent le même projet. L’un est un garant de l’autre, et dans cette situation les caprices sont généralement moins.
Jeunes emprunteurs
Les jeunes ont toutes les chances d’obtenir des crédits immobiliers. Il existe de nombreuses banques qui offrent aux jeunes emprunteurs de nombreuses facilités pour financer leur crédit immobilier. Le jeune homme peut demander un prêt à taux zéro ou un prêt de participation au logement, par exemple. Pour ce dernier, il convient de demander à l’employeur, qui financera le projet de son salarié à une hauteur de 30%. Une stratégie gagnant-gagnant : l’employeur verse des cotisations annuelles et le jeune contribue substantiellement à sa banque.
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Aînés
Pour les aînés aussi il existe des solutions pour prêter de l’argent pour investir dans l’immobilier. Cependant, de nombreuses banques ont froid à l’idée d’accorder un prêt aux personnes âgées. Lors de la demande de prêt immobilier senior, les personnes âgées peuvent acquérir un bien immobilier en faisant une contribution d’au moins 30% du prix du crédit et en choisissant une période de remboursement courte.
Personnes malades
Lorsque vous souffrez d’une longue maladie, il n’est pas impossible de contracter un prêt immobilier. Cependant, plusieurs conditions devront être remplies. L’un d’eux est de souscrire une assurance co-emprunteur. Le co-emprunteur rassurera la banque émettrice du prêt immobilier. Une autre possibilité est de souscrire à la Convention AERA. En plus de la garantie du co-emprunteur, le patient reçoit une assurance supplémentaire pour effectuer son prêt immobilier.
Autres cas particuliers
Enfin, vous pouvez pratiquer une profession libérale, être intermittent du spectacle ou même auto-entrepreneuriale… tant de lois non régie par un contrat professionnel. Dans ces cas, même si la procédure est plus compliquée et qu’il n’y aura pas d’échec de fichier, il y a aussi une solution. En rassurant l’institution bancaire avec une contribution substantielle en garantie, en prouvant sa crédibilité ou en ayant un bon garant, le demandeur aura de grandes chances de voir son prêt immobilier accordé.
Comprendre le prêt immobilier
L’immobilier est, comme pour tout crédit, une contribution d’argent émise par un organisme de prêt. Le prêt immobilier est destiné à vous permettre de percevoir vos projets immobiliers, qu’il s’agisse d’un investissement locatif ou d’achat de biens immobiliers pour votre propre usage (résidence principale ou secondaire). Un prêt immobilier peut être retiré par tout adulte ayant une situation financière adéquate. Négocier un prêt immobilier nécessite la création d’un dossier, Inclus :
- Vos relevés de salaire
- Votre avis fiscal
- Le contrat de vente signé avec le vendeur de la propriété
Après avoir rempli le solde de vos dépenses et de vos reçus en espèces, vous pouvez demander à votre banque un prêt de simulation. Cela entraînera ou non un accord de principe que vous devrez retourner après une période de 10 jours.
Dans ce prêt, vous serez en mesure d’ajouter l’assurance de votre choix. Le créancier est tenu d’accepter une assurance tierce si elle est au moins égale à l’assurance offerte dans son établissement.
Enfin, comme garantie supplémentaire, il vous sera demandé de prouver un bon état de santé. Pour ce faire, vous devrez remplir un questionnaire compilant un ensemble exhaustif d’informations sur votre style de vie et vos antécédents.
Une fois que tous les articles sont en votre possession, le prêteur peut établir une entente de principe et vous offrir ou vous refuser le prêt l’immobilier.
Négocier un prêt immobilier avec votre banque
Pour bénéficier d’un prêt immobilier, il est nécessaire de respecter certains codes qui vous donneront les leviers nécessaires au commerce.
Au départ, il s’agit de comprendre votre banquier et vos responsabilités. Vous devrez aussi comprendre ses termes. Ensuite, vous serez en mesure de mettre en pratique les arguments qui vous aideront à obtenir votre prêt immobilier. Et pour calculer votre capacité de prêt avant même de visiter le banquier, n’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation de rentabilité locative en cliquant ici.
Quelles sont les exigences de la banque lors de la négociation d’un prêt immobilier ?
Ce que votre banquier essaie d’éviter, ce sont les risques pour leur établissement. Les risques sont encore plus grands pour lui quand vous n’êtes pas membre de la banque depuis de nombreuses années. Il connaît peu de choses sur son parcours financier et devra évaluer la possibilité de lui accorder un prêt immobilier. Si vous avez un projet locatif derrière cet investissement, n’hésitez pas à vous en parler et à vous montrer les bénéfices potentiels à travers des chiffres concrets. Avec un peu de persuasion, vous réussirez à le rassurer et pouvez plus facilement obtenir votre prêt bancaire. Notez également que Flatlooker peut vous aider à atteindre vos objectifs, y compris la production de certificats de location. Ce service est gratuit.
Solvabilité : de quoi parlons-nous ?
Le banquier aura d’abord un taux d’endettement annuel allant jusqu’à 33 % pour évaluer ses capacités de remboursement. Si vous êtes un solvant, ce taux passera à 38 %. Il comparera ensuite ces frais à son revenu. Si vous dépassez votre taux d’endettement, c’est-à-dire que vos dépenses dépassent 67 % de votre revenu total, votre demande de prêt sera probablement rejetée. Être solvant fournit donc une sécurité supplémentaire et représente un important dans la négociation d’un prêt immobilier.
Quelques termes utiles pour comprendre votre banquier
Afin de pouvoir négocier correctement avec votre banque, vous devrez connaître — et surtout comprendre — les conditions auxquelles le créancier fait référence. Commençons ce petit lexique avec l’élément principal du prêt : les frais immobiliers. En fait, il est essentiel de comprendre qu’un prêt immobilier est soumis à des taux différents :
Le taux fixe
Le taux variable
Le taux mixte
Le taux fixe, comme son nom l’indique, est un taux qui ne varie pas avec le temps. Moins risqué, il permet de rembourser le même montant sur chaque débit dans le cadre du remboursement du crédit immobilier.
En revanche, le taux variable est plus risqué pour l’emprunteur. Si ce taux peut diminuer, il peut aussi augmenter et cet excédent, bien que limité en raison du taux capturé, peut être une source de problèmes et de stress pendant certaines périodes de temps.
Le taux mixte est un mélange des deux taux précédents. En utilisant le meilleur des taux ci-dessus, le taux mixte présente un risque limité et maintient une sécurité attrayante.
La banque calculera également sa capacité de remboursement , qui correspond généralement à un taux d’endettement annuel de 33 % si son revenu est fixe et de 25 % si son revenu est variable.
Mais un crédit n’est pas seulement une question de frais. En outre, la durée du prêt varie entre 5 et 25 ans. En France, la durée moyenne des prêts immobiliers est de 20 ans.
L’ ingestion est importante. En apportant une somme d’argent en amont de votre prêt à la maison, vous réduirez le taux global, mais aussi les versements mensuels. En outre, il sera très apprécié par le banquier et peut même servir de garantie pour obtenir votre crédit immobilier. Un actif important dans le cadre de leur négociation de prêt immobilier donc on peut s’attendre à un remboursement anticipé en amont. Si vous avez un rendement en espèces qui vous permet d’économiser sur le remboursement de votre prêt, il peut être intéressant de rembourser le prêt à l’avance. Il suffira alors de contacter la banque et de transférer une partie ou la totalité de cette réservation sur votre compte bancaire actuel. Selon le montant payé, vous pouvez diminuer la durée du prêt ou les montants des paiements mensuels.
Certaines garanties peuvent être demandées par votre banque. Vous aurez alors plusieurs options possibles, telles que :
- L’hypothèque de la propriété La
- garantie par un tiers
- Le privilège du créancier monétaire (PPD)
L’hypothèque et sa variante, le privilège du créancier , permettent à la banque de saisir la propriété en l’événement de impayé, l’ordre de pouvoir le vendre. Les deux garanties doivent être signées par un notaire. La grande différence entre eux est que le PPD ne garantit que des biens déjà construits. Pour la propriété en construction, il sera nécessaire d’appliquer une hypothèque.
L’ assurance d’une société tierce a l’avantage d’être la solution la moins chère. Contrairement aux deux solutions précédentes, elle ne nécessite aucune intervention notariée. Une organisation s’occupe des questions en suspens.
Enfin, l’ assurance prêt immobilier protégera votre famille en cas d’invalidité ou de décès. Si seulement pour protéger vos proches, ce type d’assurance est important, dans le cadre d’un prêt immobilier.
Une fois que votre banquier est en possession de tous les éléments et garanties, il établira une offre de prêt qui sera valable pendant 30 jours. Dès réception de l’offre, vous devrez respecter un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir lui retourner les documents signés.
Comment négocier un prêt immobilier en bon état ?
À négocier votre prêt immobilier, vous devrez compter sur plusieurs arguments.
prouver Faible dette: Une somme d’argent suffisante pour pouvoir vivre correctement pour pouvoir apporter un taux d’endettement compris entre 10 et 15%
- vos revenus pour vous donner toutes les chances d’emprunter à votre banque et de négocier votre immobilier prêt en bon état. En plus de 33%, vous êtes considéré comme un emprunteur « risqué » et il sera très difficile d’obtenir un prêt.
Vous devrez prouver une durée de vie adéquate après le paiement de chaque paiement mensuel. En général, les banques placent la somme entre 400 et 600 euros par ménage. Si vous recevez un salaire élevé, n’hésitez pas à le présenter, car il jouera en votre faveur au moment de la négociation du prêt immobilier.
Si vous êtes en mesure de fournir une contribution substantielle, n’hésitez pas à le présenter lors de la négociation du prêt immobilier. L’admission réduira vos paiements mensuels, mais aussi votre tarif. Une contribution de 10% est un bon début, mais si vous pouvez avancer 20 ou 30% du montant à emprunter, utilisez cet argument important lors de la négociation.
Il va sans dire, pour obtenir le prêt, il sera nécessaire de montrer la patte blanche. Les découverts, les incidents de prêt, les prêts à la consommation et autres dépenses inutiles ne peuvent que nuire à votre demande. Par conséquent, adoptez une conduite financière impeccable pour mettre toutes les chances de votre côté lors de la négociation de votre prêt immobilier.
Enfin, si votre profil financier et personnel est intéressant, il est certain que votre banque vous donnera plus de confiance. N’hésitez pas à souligner votre revenu, votre situation et la possibilité, le cas échéant, de bénéficier d’un coemprunteur.
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