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Comment fonctionne les frais bancaires ?

Selon une enquête du CLCV (consommation, logement et environnement de vie), un consommateur moyen dépensera environ 149,45€ en frais bancaires en 2018 et 2019 (les frais bancaires n’ont pas changé entre 2018 et 2019). Mais quels sont exactement ces frais bancaires ? Pourquoi devons-nous payer autant ? Si les banques traditionnelles sont très gourmandes, il est possible de trouver un compte bancaire sans frais.

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Frais bancaires : quésaco ?

Les frais bancaires sont avant tout le moyen pour une banque de gagner de l’argent en échange de services et de produits fournis, ou de pénalités pour les incidents de paiement.

Il existe deux types de frais bancaires :

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  • Frais liés aux services bancaires quotidiens (carte de crédit, assurance, frais de tenue de compte…)
  • Fondsliés au paiement incidents, lorsqu’un client est découvert (agios, commission d’intervention, intérêts de découvert, frais de rejet de débit, chèque sans provision…)

Bien sûr, le montant des frais bancaires varie en fonction de la banque et des services achetés par le client.

Frais bancaires quotidiens

Packs bancaires

Au lieu d’acheter sa carte de crédit et les services supplémentaires de son choix, indépendamment, un client peut opter pour un forfait bancaire. Au moyen d’une redevance mensuelle fixe (à l’exclusion des incidents de paiement), le consommateur accède alors à une série de services .

Généralement, un pack bancaire comprend la carte de crédit, les frais de tenue de compte, l’assurance des moyens de paiement, les alertes SMS et un ou deux chèques bancaires par an. La liste des services peut changer en fonction de la banque . Aujourd’hui, presque toutes les banques offrent un paquet bancaire.

Il est essentiellement le type de carte de crédit qui affectera le prix de la meute. Plus la carte est élevée, plus le prix est élevé.

Voici quelques exemples, avec HSBC Hexagon ou le compte premium Monabanq :

72€ Visa Premier : 108€

97.20€ Visa Premier : 173.40€

78,84€ Visa Premier : 173,40€

82,80€ Visa Premier : 166.80€

92,04€ Visa Premier : 174€

Tarifs annuels Options incluses dans le forfait

Compte Premium Visa Monabanq Classic : – Carte de crédit – Frais de tenue de compte – Alertes SMS – Un chèque bancaire pas d’année – Moyens de paiement de l’assurance – Envoi gratuit du chèque – 50 paiements par carte de crédit et 25 retraits par année civile partout dans le monde, gratuitement – Option carte d’épargne Options supplémentaires : non ► VOIR L’OFFRE
HSBC Visa Classique Hexagon : – Carte de crédit – Frais de tenue de compte – Retraits gratuits sans limite – Facilité de trésorerie jusqu’à 3000€/mois – Moyens de paiement de l’assurance – Alertes SMS Options supplémentaires : non ► VOIR L’OFFRE
Esprit libre BNP Paribas Classic Visa : – Carte bancaire – Frais de tenue de compte – Moyens de paiement de l’assurance – Assurance décès – Deux chèques bancaires par an – Deux virements permanents émis gratuitement – Cascade : alimentation automatique d’un compte d’épargne – Alertes SMS Options supplémentaires : oui ► VOIR L’OFFRE
Société Sobrio Visa Général Classic : – Carte de crédit – Frais de tenue de compte – Moyens de paiement de l’assurance – Alertes SMS Options supplémentaires : oui ► VOIR L’OFFRE
Eurocompte Crédit Mutuel Visa Classique : – Carte de crédit – Moyens de paiement de l’assurance – Frais de tenue de compte – Autorisation de découverte entre 800€ et 15000€ Options supplémentaires : oui ► VOIR L’OFFRE
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Remarque  : Les banques en ligne gratuites telles que Boursorama, Fortuneo ou ING n’offrent pas de forfait bancaire. La raison est simple : la plupart des services sont déjà gratuits.

Services bancaires souscrits en dehors du paquet bancaire

Au lieu d’acheter un paquet bancaire, les consommateurs peuvent choisir de s’abonner à chaque service indépendamment. Les services sont les suivants :

  • Crédit frais de carte (les frais de carte de crédit varient selon le type de carte de crédit)
  • Moyens de paiement de l’assurance
  • Alertes SMS sur le solde

Voici un exemple des principaux frais avec trois banques :

**
Frais de tenue de compte 0€ 0€ 30€ /an
Alertes SMS

0€ 0€ 24€ /an
Carte bancaire classique Visa Classique Gratuite Visa Classic 24€/an Visa Classic 45€/an Dès 1000€ de revenus
Carte bancaire haut de gamme

Visa Premier Gratuite Visa Premier 60€/an Visa Premier 135€/an Dès 1800€ de revenus
Retraits

Gratuits Gratuits 1€ à partir du 4ème retrait dans une autre banque en UE
Retraits hors zone euro

1,94% du montant 2% du montant 2,90%du montant 3€
Paiements hors zone euro

1,94% du montant 2% du montant 2,90% du montant 0,90€
Moyens de paiement d’assurance

11,88€/an 24€/an 26,50€ /an
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Attention aux frais de tenue des comptes

L’ un des frais bancaires facturé est une ligne tarifaire plutôt spéciale, les frais de maintien du compte. Alors qu’un client peut choisir d’acheter ou non une assurance ou des alertes par SMS, les frais de tenue de compte sont maintenant facturés par les trois quarts des banques traditionnelles. En outre, en trois ans, ces coûts auraient triplé, passant de 6,60€en moyenne à 18,50€ .

La seule façond’éviter les frais de tenue de compte est de vous abonner à unebanque en ligne . Ils ne facturent pas cette ligne tarifaire.

À savoir : ces frais bancairesne sont pas légalement plafonnés. Par exemple, certaines banques n’hésitent pas à augmenter leurs tarifs chaque année. Une carte de crédit classique coûtera aujourd’hui entre 37 et 45€ par an.

Tarifs des cartes de crédit

Les frais de carte de crédit ne sont pas les seuls frais que l’utilisation d’une carte de paiement peut entraîner. Il est également nécessaire de compter avec :

  • Frais de retrait (généralement 1€ à partir d’un certain nombre de retraits dans une autre banque, gratuitement dans les banques en ligne)
  • Frais bancaires à l’étranger  : retrait et paiement en dehors de la zone euro

Frais d’incident de paiement

Contrairement aux frais bancaires quotidiens, les frais d’incident de paiement peuvent être évités. Elles ne sont facturées aux clients que s’ils sont à découvert.

Plusieurs actions peuvent entraîner des frais d’incident de paiement :

  • Avoir un solde négatif
  • Dépasser son autorisation
  • Un rejet de suppression
  • Rejet d’un chèque

gratuite

Taux d’usure -0.05%

50€ si montant du chèque > 50€

**
class=”column-2″>Commission d’intervention 8€ 8€
Taux de découvert autorisé

7 % 8 % 15,90 %

Taux de découvert non autorisé

16% 18.40%
Rejet de débit

Montant de l’ordre de paiement Rejeté dans la limite de20€ Montant de l’ordre de paiement Rejeté dans la limite de20€ GRATUITsi montant inférieur que 20€20€ Sinon
Rejet du chèque sans provision

30€ 30€ si le montant du chèque < ou = 50 euros 30€ si montant du chèque <50€ si montant du chèque > ou = 50€ 50 euros
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Chacune de ces actions peut entraîner plusieurs frais bancaires. Par exemple, lorsqu’un consommateur dépasse son découvert autorisé, son taux d’intérêt augmente, mais il devra également payer des frais d’intervention allant jusqu’à 8€. Cette commission est facturée pour chaque paiement qui entraîne une augmentation du découvert non autorisé.

bonne nouvelleest que les frais bancaires pour les incidents de paiement sont maintenantplafonnés. À la suite d’une enquête menée par des associations de consommateurs, qui a révélé les frais très élevés que certains clients peuvent payer, les banques se sont engagées auprès du gouvernement à respecter un plafond. Ils ne doivent désormais pas dépasser 20€ de frais d’incident de paiement par mois, et 200€ par an. Malheureusement, ce plafond ne s’applique actuellement qu’aux personnes bénéficiant de l’offre pour les clients en situation de fragilité financière. Pour les personnes éligibles à cette offre, mais qui n’en bénéficient pas, le plafond est de La 25€

par mois. Les autres clients ne bénéficient d’aucun plafond.

Pouvons-nous réduire nos frais bancaires ?

Il est possible de réduire les frais bancaires. En fait, il est même possible de s’en débarrasser complètement dans certains cas.

La solution est simple : changer la banque en banque en ligne.

Les banques en ligne telles que Boursorama Banque, ING, Fortuneo, Hello bank ou Monabanq offrent des frais bancaires beaucoup plus bas que les banques traditionnelles. Ce sont des banques sans frais bancaires. Pour le prouver, trouvez ci-dessous un échantillon des prix des banques en ligne :

de maintenance de compte

Services bancaires en ligne
**
crédit Visa classique Carte de non disponibles gratuite Si 1000€ de revenu/mois Ou 2500€ Économies 24€/an Autorisation systématique sans condition MasterCard Inconditionnellement

Carte Visa Premier Premium gratuite Si 1800€ revenu/mois Ou 5000€ d’ économies MasterCard Si 1200€ de revenu versé mensuellement sur le compte Ou 5000€ détenus sur le compte (livret, assurance vie…) 60€/an Condition gratuite Black MasterCard 9.90€/mois Inconditionnellement
Frais

gratuits

gratuits
Commission d’intervention

gratuite 8€ Non disponible
► VOIR L’OFFRE ► VOIR L’OFFRE ► VOIR L’OFFRE ► VOIR L’OFFRE

Comme on peut le voir, les cartes de crédit sont presque toutes gratuites, et seule Monabanq facture l’intervention de la commission. Selon l’enquête CLCV, un consommateur moyen ne dépensera que 37,37€ de frais bancaires par an dans une banque en ligne , contre 149,45€ dans une banque traditionnelle.

L’ écart peut être encore plus grand. Si le client n’est jamais découvert, il ne paiera tout simplement pas de frais bancaires.

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Que faire en cas de frais bancaires abusifs ?

Si les banques ne respectent pas les limites sur les banques les frais fixés par la législation (8 euros par frais d’intervention…), que ce soit volontairement ou par erreur, alors il s’agit de frais bancaires abusifs.

Le client peut contester ces frais de plusieurs façons lorsqu’il le réalise. La première chose à faire est de contacter son banquier, ou son agence, pour les informer de l’anomalie et demander la correction. Si le banquier refuse, le consommateur peut alors envoyer une lettre de mise en demeure. Enfin, si ces solutions ne réussissent pas, il est possible de saisir le médiateur bancaire ou même les tribunaux si la somme est importante.

L’ application des frais bancaires

Légalement, l’application des frais bancaires est en partie réglementée :

  1. Les frais bancaires ne peuvent être perçus par la banque que si le client a été informé de l’application des taux bancaires avant la signature du contrat de compte. De même, pour les changements de prix, le client doit être notifié à l’avance.
  1. Seuls les frais bancaires mentionnés dans le contrat de compte signé par le client peuvent être légalement débités de son compte.
  1. Certains frais bancaires sont réglementés et plafonnés, d’autres sont gratuits.

Parmi les limites des frais bancaires : frais pour les incidents de paiement. Depuis la loi du 1er janvier 2014, les frais d’intervention, appliqués en cas de dépassement du découvert, ne peuvent dépasser 8€ paropération et 80€ par mois. Les frais de rejet sont également limités par la loi :

  • Pour le rejet d’un prélèvement automatique ou d’un TIP, les frais ne peuvent pas dépasser20€ .
  • Pour un refus de chèque en cas de défaut  :
    • Si le montant du chèque est inférieur ou égal à 50€ : les frais collectés ne dépassent pas 30€ .
    • Si le montant du chèque dépasse 50€ : les frais bancaires sont plafonnés à 50€ .

Obligations d’une banque

En France, afin de protéger les utilisateurs, la loi impose certaines obligations aux banques en ce qui concerne l’établissement et l’exécution des frais bancaires.

  1. Informer les clients sur la pratique de leurs frais bancaires

Avant de signer un contrat, une banque a l’obligation de les informer à l’avance des frais bancaires facturés par ledétachement dans une agence, mais aussi de la fourniture defeuillets tarifaires en libre-service. Les prix des produits et services liés à la gestion d’un compte sont également disponibles sur le site Internet de la banque . Pour une information optimale, les frais bancaires sont présents dans le et sur les relevés de compte mensuels.

Remarque : À compter du 1er janvier 2011, 10 tarifs bancaires doivent figurer en haut des nouveaux dépliants tarifaires.

IMPORTANT : Depuis la généralisation de l’introduction des frais bancaires pour la tenue des comptes, généralisation excluant les services bancaires en ligne gratuits pour le moment, l’État a mis en place un comparateur de frais bancaires : accéder au comparateur de la fonction publique.

  1. Tenir informé des changements tarifaires

En cas de modification de ses taux, une banque doit obligatoirement informer ses clients au moyen d’une lettre envoyée 3 mois avant l’application des nouveaux tarifs.

Remarque  : un client dispose de deux mois pour exprimer son désaccord par écrit sur les tarifs proposés. Un tarif changement est souvent une raison pour un client de fermer son compte .

  1. Diffuser le résumé annuel

En tant que garantie de transparence bancaire, un résumé est également un moyen d’améliorer la visibilité globale des transactions sur leurs comptes pour les clients. Depuis 2009, ce résumé annuel énumérant tous les frais bancaires de l’année précédente liés à la gestion d’un compte est envoyé aux clients en janvier.

Frais bancaires : Conserver les éléments essentiels

  • Une banque en ligne est souvent préférable à une banque traditionnelle pour réduire ses coûts.
  • Choisissez un forfait IF et SEULEMENT SI vous avez vraiment besoin de TOUS les services qui y sont offerts.
  • Les taux d’incidents de paiement sont les frais bancaires les plus élevés. Pour les éviter, avoir un livret bancaire vous permet de libérer temporairement votre compte en cas de besoin. Même le crédit renouvelable coûte moins en prenant le plus intéressant.
  • Depuis le 1er juillet 2011, les banques proposent également des « Offres pour les personnes en situation de fragilité » aux clients les plus fragiles. Les méthodes de paiement permettent de contrôler le solde de votre compte, telles que les alertes de carte et de solde anti-débordement et un plafond des frais d’incident en nombre et en valeur sont disponibles. Les frais d’incident sont également plafonnés à 20 euros par mois et à 200 euros par an pour les particuliers.