Que ce soit pour l’achat d’une résidence principale, secondaire ou locative, vous aurez probablement besoin de recourir à un prêt immobilier.
Plan de l'article
Comment se passe cette opération ?
Une fois que vous avez signé le contrat de vente, vous avez 30 jours pour soumettre votre demande de prêt. Vous pouvez alors demander à votre banque ou à un courtier qui vous permettra d’obtenir la meilleure offre sur tous les partenaires bancaires avec lesquels elle est en contact.
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Que ce soit par l’intermédiaire de votre banque ou de votre courtier, il vous sera demandé de créer un dossier qui appuiera les négociations.
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En quoi consiste ce fichier ?
Afin de vous donner le crédit nécessaire pour financer votre propriété. L’institution financière assurera d’abord et avant tout, l’opération est viable, c’est-à-dire qu’elle ne met pas le ménage dans une situation financière dangereuse.
Le taux d’endettement habituel utilisé par les banques est de 33%, mais si le reste à vivre après le projet est substantiel, il est courant d’obtenir le prêt.
Afin de calculer ces différents indices, il vous sera demandé de fournir : vos avis d’impôt, la preuve de vos revenus (paie, bilan,…), vos relevés de compte,…
La situation familiale est également étudiée, en particulier pour le calcul du reste à vivre, qui est basé sur le coefficient familial. On vous demandera ensuite les documents suivants : pièces d’identité, livret familial, contrat de mariage ou pacs,…
Et enfin, bien sûr, les éléments inhérents au projet : contrat de vente, certification notariée,…
Les différentes étapes de votre projet :
Étape 1 — Signature de l’entente et délai de retrait :
Une fois le contrat signé, vous disposez d’un délai de rétractation de 10 jours pour annuler la vente.
Une fois cette période terminée, vous êtes engagés contractuellement dans le processus d’achat.
Il est important de noter que le contrat de vente est généralement annulé par une clause suspensive vous protégeant en cas de non-obtention du financement nécessaire au projet.
Par conséquent, dans le cas où vous ne recevez pas de financement, le contrat de vente est automatiquement annulé.
Étape 2 — Dépôt d’une trousse de demande de prêt
Vous disposez de 30 jours à compter de la signature du contrat de vente pour déposer un dossier de demande de prêt auprès d’une institution financière.
Une fois votre dossier déposé auprès de votre courtier, il peut vous remettre un certificat de dépôt que vous pouvez transmettre à votre notaire ou à votre agence immobilière. (Veuillez noter que votre courtier peut le transmettre directement)
Le courtier étudiera avec vos besoins spécifiques (versements mensuels souhaités, durée, type d’assurance,…)
Une fois votre dossier complet transmis à votre courtier, le courtier pourra solliciter ses partenaires bancaires et négocier pour vous les meilleures conditions en fonction de vos besoins et de votre profil.
Il est important de noter 3 principaux avantages à transmettre votre dossier à une firme de courtage :
- L’ économie de temps, en dehors de la création du fichier, vous ne serez pas invité à faire une action de votre part. C’est le courtier lui-même qui est responsable, pour vous, des rendez-vous bancaires et de la négociation des conditions du prêt.
- Le gain d’argent, le volume de nouveaux clients transmis aux banques par les courtiers leur permettent de négocier plus fortement les taux bancaires et les frais qui vous sont généralement offerts.
- Paiement au service rendu, aucun frais ne vous sera facturé par le cabinet de courtage si votre dossier échoue, que ce soit de votre propre volonté (changement d’avis) ou pour des raisons techniques liées à votre dossier. En effet, conformément aux règlements de l’ORIAS auxquels ils sont soumis : « Aucun paiement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant d’obtenir un ou plusieurs prêts de de l’argent. »
Étape 3 — Accord de crédit
Vous disposez de 60 jours à compter de la signature du contrat de vente pour obtenir un contrat de prêt.
Votre courtier pourra vous offrir la meilleure offre obtenue pour votre dossier par ses partenaires bancaires.
Si vous acceptez cette offre, vous recevrez un certificat de contrat de prêt que vous pourrez transmettre à votre notaire.
Il convient de noter qu’au-delà de la période de 60 jours, la vente peut être annulée et vous pouvez donc perdre le dépôt de garantie payé lors de la signature du compromis.
Étape 4- Signature des offres officielles de prêts et de l’acte de vente authentique.
Une fois l’offre d’assurance acceptée, les offres de prêt officielles vous seront envoyées par la poste.
Vous êtes alors légalement tenu d’attendre le délai de 11 jours avant de retourner les offres de prêt signées.
Vous pourrez ensuite signer l’acte de vente authentique auprès du notaire et profiter de votre nouveau acquisition !
