Assurance vie ou livret A : que choisir ?

L’assurance vie et les livres d’épargne sont les deux placements préférés des Français . Alors, que choisir ? Assurance vie ou livret ? Alors qu’environ 9 Français sur 10 (86 %) ont un livret, seulement 37 % ont une assurance-vie. Toutefois, ce dernier reste le premier investissement en volume (37 % des investissements contre 13 % pour les livrets).

Ensemble, ces produits représentent la moitié des investissements de l’épargne française. Vous devez connaître les caractéristiques, les avantages et les inconvénients des deux placements afin de pouvoir décider entre l’assurance vie ou le livret. Pour accompagner nos clients dans ce choix, nous avons mis en place un mini-questionnaire pour vous aider à savoir ce qu’il faut faire. Ensuite, pour trouver la meilleure assurance vie ou livret, il vous suffit de consulter notre comparateur d’épargne :

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► Accès au classement du livre d’épargne

Assurance vie ou livret : avantages et inconvénients des livres d’épargne

Presque tout le monde détient un ou plusieurs livres d’épargne. Ils sont pratiques et facilement accessibles, mais ne restent pas sans leur part de faiblesses.

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Choisir entre une assurance vie ou un livret : les avantages des livrets

Du côté du rendement, nous pouvons toujours trouver de très bons livrets dont les taux peuvent atteindre 1,50 % brut, comme le livret RCI Bank par exemple. Au-delà du rendement, les livrets ont beaucoup de bons points à leur crédit.

Tout d’abord, il est très facile d’en ouvrir un. La plupart des banques exigent simplement que l’abonné soit majeur et domicilié en France. 10 et 15€ sont généralement suffisants pour investir. Ainsi, les livres d’épargne, qu’ils soient réglementés (et donc exonérés d’impôt, tels que le livret A ou le livret LDD) ou les livrets bancaires spécifiques à chaque banque, sont facilement accessibles à tous et à toutes les bourses.

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Bien sûr, une de leurs grandes forces, et un aspect qui attire beaucoup de gens, est que le capital investi est garanti à 100%. Les économies sont sécurisées, et aucune perte n’est possible.

Deuxièmement, c’est la flexibilité des livrets qui font leur force. Le capital est toujours disponible, quelle que soit la période ou la durée de l’investissement. En cas d’un coup dur ou d’un projet inattendu, vous pouvez récupérer votre argent sans délai. Dans la plupart des cas, il est également possible de choisir d’effectuer des paiements réguliers ou seulement des paiements ponctuels.

Enfin, il n’y a pas de frais accessoires, comme les frais d’ouverture ou de gestion, pour grignoter une partie des économies.

Choisir entre une assurance vie ou un livret : les inconvénients des livrets

Bien que l’on puisse encore trouver des rendements attrayants, ils diminuent de plus en plus, surtout dans les livrets réglementés. Prenons à titre d’exemple la chute du Livret A, qui était encore de 2,25 % en 2011, est maintenant tombée à 0,75 % net. Par conséquent, il est souvent nécessaire de rechercher avant de trouver un livret avec de bonnes performances.

En ce qui concerne les livrets bancaires, il convient de rappeler qu’ils ne sont pas imposés, et donc soumis à (jusqu’à 24% pour la majorité des personnes) et les prélèvements sociaux (15,5 %), pour un total de 39,5 % d’impôt dans la majorité des cas. Par conséquent, nous ne devons pas oublier de calculer le taux net pour vérifier que le livret est correctement produit une fois les prélèvements effectués.

Tous ces points, négatifs ou positifs, doivent être pris en compte lors de la décision entre l’assurance vie ou le livret.

Pour info : nous avons intégré dans notre livret Comparatif un équivalent du livret A taxé pour pouvoir le comparer avec les livrets bancaires et trouver ceux qui rapportent plus.

Assurance vie ou livret : avantages et inconvénients de l’assurance-vie

L’ assurance-vie est populaire parmi les Français car elle reste l’un des rares investissements qui offre encore des rendements satisfaisants et une fiscalité très avantageuse. Il permet d’épargner efficacement pour se préparer à l’épargne-retraite ou au transfert de capital à des proches, le tout sans devoir se soumettre à des obligations successorales, ou à un étendue.

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Choisir entre une assurance vie ou un livret : les avantages de l’assurance-vie

Il existe deux types d’assurance vie : celles avec un fonds en euros où le capital est garanti à 100%, et les contrats multi-support qui combinent des fonds en euros et des unités de compte risquées. Pour comprendre les différences entre les deux, n’hésitez pas à consulter nos articles sur l’assurance vie en euros et les unités de compte d’assurance vie.

Dans tous les cas, les déclarations d’assurance-vie sont plus élevées que les livrets. Les meilleurs fonds en euros peuvent gagner 3,60 % net des coûts de gestion, et une assurance vie multi-support à 6 % pour un profil de risque équilibré (une des options de gestion profilée).

C’ est aussi la fiscalité de l’assurance-vie qui fait son succès. Si vous laissez votre capital pendant huit ans en assurance, vous pouvez alors retirer votre argent sans impôt, ou très peu. Lorsque vous choisissez l’assurance-vie, vous savez que vous êtes censé être un engagement à long terme, donc il ne devrait pas être trop lourd de laisser votre travail de l’argent.

Dans le cas des contrats d’assurance-vie multi-transporteurs, vous pouvez même choisir de gérer votre portefeuille sous mandat, sans avoir à vous soucier des médias dans lesquels vous souhaitez investir ou suivre les marchés financiers.

En outre, en cas de coup dur ou d’urgence, et contrairement aux idées populaires, le capital est toujours disponible ; il peut être récupéré à tout moment.

Si l’on doit décider d’un investissement financier, d’une assurance-vie ou d’un livret, en fonction de sa performance, c’est l’assurance-vie qui doit être choisie, car elle donnera de plus en plus de résultats.

Choisir entre une assurance vie ou un livret : les inconvénients de l’assurance-vie

Bien qu’elles soient encore avantageuses, les rendements d’assurance-vie ont également chuté de façon drastique ces dernières années, tant en euros que en unités de compte.

De plus, même si la fiscalité est avantageuse, vous devez faire attention si vous voulez retirer de l’argent dans les 8 ans. Un retrait partiel ou total (appelé rachat) avant cette se traduira par l’imposition de la partie d’intérêt du capital retiré.

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Un autre grand inconvénient est la multitude de coûts connexes qui peuvent être trouvés. Pour connaître les détails de ces frais, consultez notre article sur les frais d’assurance-vie est un bon début. Bref, il y a souvent des frais d’ouverture, de paiement, de gestion ou d’arbitrage. Il convient denoter que l’assurance classée par Captain Savings a les coûts les plus bas du marché : pas de frais d’ouverture ni de frais de paiement, et des frais de gestion très faibles .

Et même si l’argent est encore disponible, il faut souvent plus de temps pour le récupérer que pour un livret. Les retards peuvent aller de quelques jours à deux mois, ce qui peut être problématique si vous avez besoin de cet argent immédiatement.

Tout cela doit être pris en compte lors de la décision de souscrire une assurance-vie ou un livret.

Donc, une assurance vie ou un livret ?

En fin de compte, tout dépend de ses objectifs personnels. Et nous ne devons pas oublier que les deux investissements sont en déclin.

Si vous voulez économiser peu à peu et construire une économie de précaution à court terme, il est certainement préférable de choisir un livret.

D’ autre part, si vous voulez un rendement plus élevé afin de construire plus de capital pour votre avenir ou celui de vos proches, vous devez choisir une assurance-vie. Si vous êtes prêt à prendre des risques, les contrats multi-support avec des unités de compte semblent être la meilleure solution. Lorsque vous êtes plus effrayant ou que vous ne savez rien de la finance, il semble plus raisonnable de vous en tenir à un fonds en euros.

Donc, assurance vie ou livret, il est temps de faire votre choix !