Bonus-malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction de balisage ou CRM, peut sembler un peu obscur pour les propriétaires de voitures. Toutefois, ce système, qui permet aux conducteurs de modifier leurs prix d’assurance automobile en fonction de leur comportement de conduite, est régi par des règles mathématiques simples. Ainsi, si un assuré est responsable d’une réclamation, sa prime d’assurance sera augmentée à l’expiration du contrat. Inversement, si sa conduite est exemplaire, ce dernier diminuera.
Il est relativement facile de calculer son bonus-malus. Le coefficient de départ est de 1 pour toutes les personnes assurées et toute perte subie entraîne une augmentation de 25% de ce coefficient. D’autre part, si après un an le propriétaire du véhicule n’a pas eu d’accident responsable, ce coefficient sera réduit de 5%. Si vous voulez comprendre la méthode de calcul et compter sur quelques exemples , allez ici.
Enfin, si vous vous demandez comment connaître votre malus bonus, ou combien de temps dure un malus, nous avons regroupé les questions les plus fréquemment posées sur le bonusdans une FAQ .
Si vous voulez tout savoir sur le bonus-malus et ce qui est pris en compte dans le calcul, lisez le reste de cet article. Nous vous proposons également un comparateur d’assurance automobile à la fin de cet article.
Obligatoire depuis 1976, le bonus-malus est également connu sous le nom de coefficient de réduction de marge (CRM) pour les assureurs. Une mise à jour sur ce système qui modulation le montant de la prime d’assurance conducteur
Comment fonctionne le coefficient de réduction-mark-up (CRM) ?
Le coefficient prime de réduction ou bonus-malus est un système qui permet aux conducteurs de modifier leur taux d’assurance automobile en fonction de leur comportement de conduite .
La prime d’assurance dépend de nombreux facteurs :
Type de véhicule
Âge et expérience du conducteur
Couverture et garanties
sélectionnées Etc…
C’ est ce qu’on appelle la prime de référence : c’est le prix indiqué lors de la souscription à l’assurance automobile. Ce montant varie considérablement d’une entreprise à l’autre, d’où l’importance de comparer les offres d’assurance automobile avant de faire votre choix. Dans cet article, nous vous proposons des conseils pour vous aider dans ce choix. Vous pouvez également aller au bas de cette page pour utiliser un comparateur d’assurance automobile.
Le CRM fluctuera cette prime de référence à la date anniversaire de la signature du contrat, c’est-à-dire chaque année . Ainsi :
Si l’assuré n’a pas fait l’objet d’une réclamation responsable au cours de la dernière année, il est récompensé pour sa bonne conduite par une prime et sa prime d’assurance diminue .
Si l’assuré a eu une ou plusieurs réclamations entièrement ou partiellement responsables, il reçoit un malus etsa prime d’assurance augmente .
Quels véhicules sont affectés par le bonus-malus ?
Le système Bonus Malus s’applique à toutes les voitures sauf :
Véhicules d’intérêt général (camions de pompiers, ambulances de la SAMU…)
Véhicules de collection âgés de plus de 30 ans
Véhicules agricoles
Véhicules forestiers et travaux publics
Si vous ne possédez pas l’un de ces types de véhicules, vous devrez vous soumettre au CRM , quelle que soit l’assurance choisie.
Quelles sont les allégations utilisées pour calculer le bonus-malus ?
Malus pénalise les conducteurs responsables d’une catastrophe. Toutefois, toutes les réclamations n’entraînent pas une augmentation de la prime d’assurance.
En effet, la loi a exclu certaines revendications telles que :
Accidents de stationnement sans identification d’un tiers
Vols
Incendie (malveillante ou accidentelle)
Brise-glace
Calcul Bonus-Malus : Quels sont les éléments à prendre en compte ?
Calculer son coefficient de réduction-majoration est simple car seulement 3 cas peuvent être pris en compte : réclamations de responsabilité, réclamations de responsabilité partagée et aucune réclamation (en savoir plus sur les réclamations d’automobile). Retrouvez leurs influences sur CRM ainsi que quelques exemples de calcul.
Comment calculer votre bonus-malus ?
La prime est calculée par l’assureur et tient compte du nombre de sinistres à l’égard du conducteur au cours des 12 derniers mois, soit deux mois à compter de l’expiration du contrat d’assurance.
Exemple : Mon contrat prend effet le 1er octobre 2019. La période prise en compte pour le calcul du bonus sera donc du 31 juillet 2018 au 31 juillet 2019.
Le coefficient de départ est 1 . Par conséquent, chaque conducteur qui conclut son premier contrat d’assurance automobile commence avec un CRM de 1. Ce coefficient évolue ensuite chaque année selon les 3 scénarios possibles :
L’ assuré déclare une créance responsable : son coefficient sera alors augmenté de 25%. L’ancien CRM est donc multiplié par 1,25.
L’ assuré déclare une réclamation semi-responsable : son coefficient sera alors augmenté de 12,5 %. L’ancien CRM est multiplié par 1,125.
L’ assuré ne déclare aucune réclamation responsable ou semi-responsable : son coefficient sera alors réduit de 5%. L’ancien CRM est donc multiplié par 0,95.
Gardez à l’esprit : Plus le bonus ou le CRM est élevé, plus la prime d’assurance est élevée. C’est pourquoi il est important de comparer les différentes offres proposées par les assureurs automobiles, suivez ce lien.
Quels sont les plafonds de la marge de réduction du coefficient ?
Afin d’encadrer ce système de coefficient de réduction/augmentation, la loi a fixé des plafonds :
Exemple : Ma prime d’assurance auto est de 500€. Si je suis un pilote exemplaire, ma prime peut descendre à 250€. D’autre part, si je suis responsable de plusieurs réclamations, alors ma prime peut atteindre 1750€. Si vous êtes considéré comme « à risque », vous pourriez être confronté à un refus d’assurance automobile.
Quelques exemples de calcul du bonus de malus
Pour ces exemples, nous considérons que le conducteur a un coefficient de réduction des primes de 1, et que le montant de son contrat d’assurance automobile est de 500€ par an.
Calcul de votre prime d’assurance automobile :
Rappel : Chaque année sans accident ou accident entraîne une diminution de 5% du coefficient précédent.
Pour calculer votre bonus, vous devez multiplier le CRM de l’année précédente par 0,95 .
Note : Le coefficient est toujours arrondi par défaut à 2 chiffres derrière la virgule décimale. Exemple : J’ai un coefficient de 1 et ma prime est de 500€. Le 1er anniversaire, je n’avais pas de sinistre responsable. Par conséquent, je dois multiplier mon coefficient par 0,95 avant de l’appliquer au montant de ma prime.
1*0,95 = 0,95
500*0,95 = 475€
Ma prime sera donc de 475€ pour l’année à venir.
Calcul du malus de votre assurance auto :
Rappel : Chaque responsable de perte entraîne une augmentation de 25 % du coefficient précédent.
Pour calculer votre bonus, vous devez multiplier le CRM de l’année précédente par 1,25 .
Note : Le coefficient est toujours arrondi par défaut à 2 chiffres derrière la virgule décimale. Exemple : J’ai un coefficient de 1 et ma prime est de 500€. Le premier anniversaire, j’ai eu 1 perte responsable. Par conséquent, je dois multiplier mon coefficient par 1,25 avant de l’appliquer au montant de ma prime.
1*1,25 = 1,25
500*1,25 = 625€
Ma prime sera donc de 625€ pour l’année à venir.
Si j’ai un deuxième accident responsable la même année, le calcul est le même :
1,25*1,25 = 1,56
625*1,56 = 975€
Ma prime sera donc de 975€ pour l’année à venir.
Bon à savoir :
Enfin, en cas de réclamation partiellement responsable le malus maximum est fixé par la loi à 3,5. Dans ce cas, la prime d’assurance ne peut excéder 1750€. , l’augmentation est de 12,5 % et est calculée en multipliant le MRC de l’année précédente par 1,125.
Exemple : J’ai un coefficient de 1 et ma prime est de 500€. Le premier anniversaire, j’ai eu 1 perte partiellement responsable. Par conséquent, je dois multiplier mon coefficient par 1,125 avant de l’appliquer au montant de ma prime.
1*1,125 = 1,125
500*1,125 = 562,50€
Ma prime sera donc de 562,50€ pour l’année à venir.
Les questions les plus fréquemment posées sur le bonus-malus
Le bonus appliqué à votre police d’assurance automobile peut soulever plusieurs problèmes. Nous avons énuméré certains d’entre eux dans cette FAQ, cette liste n’est pas exhaustive, vous pouvez nous rejoindre sur le forum aide-sociale.fr pour poser vos questions ou partager votre expérience.
Comment connaissez-vous votre bonus-malus ? Si vous voulez connaître votre bonus-malus, vous avez trois solutions :
Calculez votre CRM à l’aide des règles détaillées ci-dessus
Attendez que votre prochain avis de date limite soit envoyé (CRM est obligatoire)
Demandez à votre assureur une déclaration d’information
Pour ce dernier point, votre compagnie d’assurance doit vous envoyer ce document dans un délai de 15 jours.
Pour revenir à un coefficient de 1 (le coefficient de départ), vous devrez attendre 2 ans Combien de temps dure un malus ? , quel que soit le malus que vous avez eu initialement. Pendant cette période de temps, bien sûr, nous ne devons pas avoir de perte responsable. C’est ce qu’on appelle la règle de descente rapide.
Si vous changez de voiture ou d’assurance, votre bonus-malus ne disparaît pas Que se passe-t-il lorsque je change d’assurance ou de véhicule ? . Il sera transféré automatiquement.
Si vous changez d’assureur , vous devez fournir à la nouvelle compagnie d’assurance un relevé d’information indiquant les sinistres qui ont été responsable des 5 dernières années. Ce document lui permet d’appliquer le CRM correct.
Si vous changez de voiture , ça ne change rien à propos du bonus-malus. Par contre, votre prime de référence peut changer et diminuer en fonction du type de véhicule et de la couverture choisie.
Les jeunes conducteurs ont le même système de coefficient de réduction de marge Les jeunes conducteurs sont-ils soumis au même bonus-malus que les autres propriétaires de voitures ? que les autres conducteurs. Par conséquent, ils ne sont pas punis.
D’ autre part, lorsqu’un jeune conducteur choisit sa première assurance, il se rend vite compte que sa prime d’assurance de référence est plus élevée que pour un conducteur lambda. Cette prime supplémentaire, due à l’inexpérience et à l’âge, dure généralement 3 ans (durée de la période probatoire).
Le coefficient de réduction-majoration est attaché à une personne ainsi qu’au véhicule désigné par le contrat d’assurance automobile. Si vous prêtez votre véhicule à un ami, par exemple, et qu’il a un accident responsable , votre malus sera touché, pas le sien Que se passe-t-il si je prête mon véhicule et que le conducteur a un accident ? .
Par exemple : vous prêtez votre voiture à quelqu’un avec un CRM de 0,75 (le vôtre étant 1). S’il provoque un accident avec votre véhicule, votre CRM passera à 1,25 tandis que son CRM restera à 0,75.
