Le plan d’épargne retraite (PER) a été initié pour remplacer tous les anciens produits d’épargne. Il permet aux travailleurs de se constituer une épargne afin de prendre soin d’eux à la retraite. Ouvert à tous, ce placement à long terme permet de pallier la baisse de revenus au moment de la retraite. Accessible à tous, le PER doit respecter certaines règles pour être aussi rentable que possible. Pour vous aider à comprendre le fonctionnement du PER, nous vous en disons plus sur ses modes de gestion.
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Deux modes de gestion financière d’un plan d’épargne retraite
Le PER se substitue aux autres plans d’épargne retraite qui existaient. Il vous offre par ailleurs de multiples avantages au nombre desquels une réduction d’impôts. Vous avez la possibilité d’utiliser un simulateur PER pour vous renseigner sur les implications de ce produit d’épargne. Généralement, le PER peut être géré de deux manières ; on parle de gestion libre et de gestion pilotée. Dans un cas comme dans l’autre, il est important de garder en tête que ces placements ne sont pas sans risques. Notons tout de même que le plan d’épargne retraite peut être souscrit en individuel ou au sein de l’entreprise.
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Gestion libre
Lorsque nous parlons de gestion libre du PER, l’épargnant est libre de gérer comme bon lui semble son épargne. Cela implique que vous pouvez choisir vos supports d’investissement, faire les arbitrages pour vos placements et répartir votre épargne à votre guise. Vous pouvez même proposer des placements à réaliser à votre conseiller. Sachez qu’avec ce mode de gestion, les risques de mauvais placements sont plus élevés. Choisir d’assurer soi-même la gestion de son PER vous oblige donc à une parfaite connaissance des implications des placements financiers.
Gestion pilotée
Contrairement à la gestion libre, la gestion pilotée n’implique aucune action de l’épargnant en ce qui concerne le pilotage de son PER. Cette tâche est confiée par celui-ci au gérant du contrat. En effet, lorsque l’épargnant ne donne pas d’ordres spécifiques, c’est la gestion pilotée du PER qui s’applique. Nous parlons alors de mode de gestion par défaut. Le gestionnaire du contrat peut donc décider des meilleurs placements en fonction de votre profil épargnant. La gestion pilotée est particulièrement avantageuse pour les nouveaux épargnants.
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Encore appelée gestion pilotée à horizon, elle implique le choix du type de placement suivant des critères tels que le profil de l’investisseur. En effet, le gestionnaire opte pour un placement en fonction de l’âge de départ à la retraite de l’épargnant ainsi que la tolérance au risque de l’épargnant. Ainsi, nous distinguons les investissements pour profils prudents, équilibrés ou dynamiques.
Dans une gestion pilotée du PER, votre épargne est sécurisée progressivement. Plus précisément, à l’ouverture du PER, lorsqu’il vous reste encore plusieurs années de service, l’épargne est investie dans des opportunités financières risquées, mais rentables. Lorsque la retraite de l’épargnant approche, les versements sont placés sur des opportunités financières moins risquées.
Comment alimenter votre plan d’épargne retraite ?
Il existe de multiples façons d’alimenter un PER. Vous pouvez donc utiliser des versements volontaires libres, déductibles du revenu imposable ou non. Il est aussi possible de procéder à des versements sur l’épargne issue de votre salaire ou d’opter pour un transfert de fonds depuis un PER d’entreprise.
Enfin, on peut transférer les fonds depuis votre assurance-vie, ou l’alimenter avec des transferts de sommes d’anciens comptes épargne ou d’anciens contrats. L’un des plus gros avantages du PER se trouve dans sa facilité à être transféré. De ce fait, l’épargnant qui utilise un plan d’épargne retraite individuel peut transférer son épargne vers un plan d’épargne individuel d’entreprise.
Quels sont les frais liés à la gestion du PER ?
Plus qu’un nouveau produit créé par l’État, le PER est une version améliorée des autres produits d’épargne. De fait, de multiples avantages y sont liés. Toutefois, sa gestion et son fonctionnement impliquent certains frais que vous devez connaitre. On retrouve généralement :
- les frais d’adhésion,
- les frais de versements, qui peuvent aller jusqu’à 5 % pour chaque versement,
- les frais d’arbitrage, qui vont de 0 à 2 % voire plus,
- les frais de gestion ; de 0,5 % à plus de 1,5 %, ils sont prélevés annuellement,
- les frais de transferts ; environ 1 % du montant transféré,
- les autres frais définis par le gestionnaire du PER.
Notons que les frais de gestion d’un plan d’épargne retraite influencent grandement le rendement de ce dernier. Il est donc essentiel d’y veiller avant de choisir votre PER. Notez qu’il est désormais obligatoire pour les distributeurs de plan d’épargne retraite d’afficher sur leur site internet les différents frais liés au PER proposé. Cela permet aux épargnants de faire un choix plus éclairé.
