Avez-vous déjà rencontré ce vendeur qui propose de payer votre machine à laver à crédit en prenant une carte de paiement au nom du magasin ? Avez-vous déjà reçu ce dossier dans votre boîte aux lettres qui vous invite à profiter d’un capital de 3.000€ à utiliser comme vous le vouliez ? C’est ce qu’on appelle des prêts renouvelables ou permanents. MyLife explique de quoi il s’agit et pourquoi il faut faire preuve de prudence avec ce type de solution de financement.
Plan de l'article
Qu’ est-ce qu’un crédit renouvelable ?
La particularité d’un crédit renouvelable, aussi appelé crédit renouvelable, permanent ou réapprovisionnable , réside dans la fourniture à l’emprunteur d’une somme d’argent qui peut être librement utilisée.
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Contrairement aux crédits alloués, comme le crédit automatique par exemple, le crédit renouvelable n’est pas lié à un achat spécifique. L’abonné peut utiliser l’argent comme il le souhaite (pour les électroménagers, meubles, vacances, achats alimentaires, etc.) sans avoir à justifier son utiliser.
Le capital d’un crédit renouvelable peut être utilisé pour payer tout achat ou être conservé et utilisé uniquement en cas de circonstances imprévues.
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Comment cela fonctionne-t-il ?
Ce type de crédit peut être offert par un établissement de crédit, un détaillant de supermarchés, une organisation spécialisée ou par correspondance. Il est parfois associé à une carte de paiement (liée à un ou plusieurs magasins) qui vous permet de payer vos achats dans la limite maximale fixée en amont. Cela permet au client de choisir de payer en espèces ou de crédit à l’aide de sa carte. Le crédit renouvelable peut également être lié à un compte bancaire. Dans ce cas, il suffit, pour l’utiliser, faire un virement bancaire sur leur compte courant à partir du compte où l’argent est placé.
Un vendeur d’appareils ménagers, par exemple, vous proposera d’utiliser la carte de paiement de son signe pour faire l’achat de votre machine à laver, future machine à café, canapé, etc.
Dans un établissement de crédit, le capital prêté par ce peut être utilisé pour payer tout achat dans n’importe quelle marque, ou peut être conservé et utilisé uniquement en cas de dépenses imprévues (p. ex. réparations importantes sur votre véhicule).
Dans tous les cas, le bénéficiaire de ce crédit ne paie que des intérêts sur les sommes effectivement dépensées. Tant que l’argent n’est pas utilisé, le crédit ne coûte rien (sauf pour les éventuels frais de carte ou frais de demande). La réserve monétaire disponible est ensuite réapprovisionnée au moment où le client rembourse ses paiements mensuels. Ce paiement mensuel permet non seulement une partie du capital emprunté, mais aussi l’intérêt et la police d’assurance si elle a été contractée.
Quels sont ses principaux avantages et inconvénients ?
Avoir une réserve financière qui semble constamment se réapprovisionner ne peut que séduire. Cependant, bien que le principe du crédit renouvelable soit attrayant, nous ne devons pas oublier qu’il s’agit d’un crédit à la consommation qui engage l’abonné à le rembourser. Il est donc important de prendre en compte tous les aspects de cette type de produit qui diffère des autres formes de crédit.
En plus de sa grande flexibilité, ses principaux points forts sont :
- Des procédures simplifiées et un accès rapide au crédit ;
- une somme d’argent librement utilisable en une ou plusieurs fois ;
- intérêts à rembourser uniquement sur le montant effectivement dépensé.
D’ autre part, elle présente également des inconvénients importants :
- des taux d’intérêt élevés, le plus souvent nettement supérieurs à ceux des prêts « conventionnels » ;
- Des tarifs qui varient au fil du temps et en fonction de la quantité utilisée, ce qui peut parfois désorienter le client inattentif ;
- un risque accru d’achat compulsif, c’est-à-dire de ne pas modérer et de faire des achats irréfléchis.
Si la flexibilité du crédit renouvelable est son principal avantage, c’est aussi son principal inconvénient.
Un risque réel de surendettement
Si la flexibilité du crédit renouvelable est son principal avantage, c’est aussi son principal inconvénient. Une personne qui ne sait pas comment gérer ses dépenses ou qui a un revenu irrégulier, peut rapidement se trouver pris dans l’engin de surendettement , en particulier dans le cas d’une baisse du revenu. La situation peut se détériorer rapidement si la capacité de remboursement n’est plus suffisante pour couvrir les paiements mensuels.
De plus, il semble que de nombreuses personnes en situation de surendettement, c’est-à-dire incapables de faire face à toutes leurs dettes, aient un ou plusieurs prêts renouvelables à leur crédit. À titre d’illustration, ces prêts seraient présents dans plus de 67 % des cas de détresse de dette en France, selon une enquête publiée par la Banque de France en 2018 .
Plus les paiements mensuels sont élevés et réduits au fil du temps, plus le coût du crédit est faible.
Quelles précautions doivent être prises ?
Avant de souscrire à un crédit renouvelable, il est essentiel d’estimer votre capacité de remboursement en fixant votre budget mensuel. Pour ce faire, vous devez prendre en tenant compte de vos entrées de trésorerie et de vos dépenses. Cela vous permettra de déterminer combien vous pouvez vous permettre de rembourser mensuellement et ne dépassera pas.
Deuxièmement, nous devons, bien sûr, rester très attentifs aux informations contenues dans le contrat de crédit. Vérifier en particulier :
- l’ identité de l’organisme prêteur (banque, organisme spécialisé, autre…)
- ; les délais et les conditions de retrait ;
- le taux d’intérêt du crédit en fonction de sa durée ;
- coûts accessoires à prendre en compte (frais de carte de paiement, assurance, etc.)
- ; la période maximale de remboursement ;
- Fréquence et montant des dates d’échéance : Demander des simulations basées sur les montants que vous êtes susceptible d’utiliser.
N’ oubliez pas également de suivre attentivement votre relevé de transaction pour ajuster vos paiements mensuels en fonction de votre situation financière et selon les conditions énoncées dans votre contrat.
En général, plus le crédit renouvelable est prolongé, le plus élevé le taux d’intérêt. Inversement, plus les paiements mensuels et le rapprochement au fil du temps sont élevés, plus le coût du crédit est faible. Notez également qu’il peut être judicieux d’utiliser un crédit attribué si vous voulez effectuer un achat spécifique, plutôt qu’un crédit renouvelable.
Afin de choisir l’option qui convient le mieux à vos besoins, n’hésitez pas à consulter votre conseiller bancaire. Ils peuvent vous aider à estimer votre capacité de remboursement en fonction de votre situation personnelle et vous guider vers la solution qui convient le mieux à vos projets. Il saura également vous informer sur tous les risques inhérents à ce type de solution. La prudence est au bon endroit !
ajuster vos paiements mensuels en fonction de votre situation financière et selon les conditions prévues dans votre contrat.
En général, plus le crédit renouvelable est prolongé, plus le taux d’intérêt est élevé. Inversement, plus les paiements mensuels et le rapprochement au fil du temps sont élevés, plus le coût du crédit est faible. Notez également que il peut être judicieux d’utiliser un crédit attribué si vous voulez faire un achat précis, plutôt qu’un crédit renouvelable.
Afin de choisir l’option qui convient le mieux à vos besoins, n’hésitez pas à consulter votre conseiller bancaire. Ils peuvent vous aider à estimer votre capacité de remboursement en fonction de votre situation personnelle et vous guider vers la solution qui convient le mieux à vos projets. Il saura également vous informer sur tous les risques inhérents à ce type de solution. La prudence est requise
