Comprendre, choisir et évaluer son assurance emprunteur

Vous êtes sur le point de vous lancer dans un projet immobilier ? Vous devrez alors souscrire une assurance emprunteur. Non obligatoire mais requis par les banques, il prendra en charge une partie ou la totalité de votre prêt si vous ne pouvez plus rembourser. Avantages, coûts, garanties incluses, délégation d’assurance…

Obtenez votre devis en ligne Assurance emprunteur Assurance emprunteur : définition

L’ assurance emprunteur est utilisée pour garantir votre prêt contre des événements imprévus de la vie qui pourraient vous empêcher de rembourser. Par exemple, en cas de décès, de maladie ou d’invalidité, votre assureur rembourse l’établissement de crédit.

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L’ assurance prêt est-elle obligatoire ?

Pour contracter un prêt immobilier, la banque demandera à l’emprunteur de souscrire une assurance prêt. Même s’il n’y a pas de loi pour justifier cette pratique, aucune banque vous prêtera de l’argent sans cette garantie de sécurité.

D’ un autre côté, vous avez la liberté de souscrire votre contrat d’assurance emprunteur avec un assureur autre que celui de votre établissement de prêt, qui est appelé la délégation d’assurance.

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Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?

Cette vidéo vous informe sur tous les aspects de cette assurance : son utilité, comment souscrire et comment économiser, etc.

 

Assurance emprunteur obligatoire ou non Pourquoi souscrire une assurance crédit immobilier ?

La souscription d’une assurance emprunteur est la meilleure façon de faire face à la vie inattendue et de vous protéger ainsi que vos proches. En cas de décès, d’invalidité, d’invalidité ou d’invalidité, l’assurance prêt vous aide à éviter des situations difficiles telles que le cautionnement ou l’hypothèque. Vous et/ou vos proches pouvez continuer à profiter de votre propriété.

D’ autre part, l’assurance prêt est une garantie de protection pour l’organisation prêteuse. Cela facilitera l’octroi d’un prêt immobilier pour vous aider à réaliser vos rêves.

Où s’abonner pour protéger mon crédit immobilier ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’une organisation autre que leur banque, par exemple :

• une compagnie d’assurance (assureur, fonds commun de placement, institution de retraite) ;
• une autre institution financière ;
• un courtier d’assurance.

Toutefois, l’emprunteur du contrat d’assurance doit inclure des garanties équivalentes à celles de l’assurance offerte par la banque.

Bon à savoir  :

L’ assurance est souscrite en même temps que la demande de prêt est faite. Elle prend effet soit à la signature de l’offre de prêt, soit à la libération des fonds, et se termine dès que le prêt est remboursé.

Les différentes garanties de l’assurance emprunteur

Garantie de décès

Obligatoire, il est inclus dans toute l’assurance de prêt immobilier, et également soumis à une limite d’âge (environ 65 ans). L’assureur s’engage à payer le capital restant dû à la banque en cas de décès de l’abonné.

La garantie PTIA

La garantie PTIA couvre le prêt immobilier si l’emprunteur se trouve dans une situation de handicap physique ou mental entraînant une incapacité totale et définitive d’exercer une activité lucrative.

Garanties Handicap (IPT, ITT et IPP)

La garantie IPT prend en charge le remboursement d’un prêt lorsque le taux d’invalidité est de 66 % ou plus. La garantie ITT de l’assurance emprunteur couvre l’échéance d’un crédit lorsque l’assuré n’est plus en mesure d’exercer son activité professionnelle en raison d’une maladie ou d’un accident. Le support se termine par la reprise d’une activité. La garantie IPP complète la garantie IPT, car elle applique le même principe, appliqué à un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %.

Perte d’emploi

garantie Cette garantie protège l’assuré contre les risques de chômage. L’assureur s’engage à couvrir l’assuré pendant une période d’inactivité qui varie d’un contrat à l’autre.

Les conditions de souscription de l’assurance emprunteur

La fiche d’information normalisée (FAI)

Obligatoire, la fiche d’information normalisée doit vous être envoyée par votre banque en amont de l’offre de prêt. Il détaille l’offre d’assurance emprunteur offerte par votre banque :

• garanties incluses (obligatoires et facultatives) ;
• exclusions ;
• les lacunes ;
• franchises ;
• le quota ;
• le coût de l’assurance et son impact sur le coût total du crédit.

Si vous souhaitez opter pour la délégation d’assurance, ce document sera essentiel pour comparer l’équivalence de l’offre sélectionnée avec l’assurance emprunteur de votre banque. Il vous permettra de s’abonner ailleurs seulement s’il estime que tous les critères d’équivalence ont été remplis.

En même temps, la banque doit fournir à l’abonné un avis détaillant les risques couverts par le contrat d’assurance. Enfin, il doit préciser si l’assurance crédit est obligatoire ou non, et la possibilité de choisir une autre agence pour protéger votre prêt.

Le questionnaire médical

Le questionnaire médical permet à votre assureur de connaître votre état de santé et d’évaluer le risque que vous représentez. Ils peuvent également exiger un examen médical s’ils vous considèrent trop vieux, ou si le montant du prêt est élevé.

Le questionnaire sur la santé comprend des questions sur :

• vos antécédents personnels de santé au cours des 10 dernières années
• votre état de santé actuel ;
• les traitements que vous suivez ;
• votre IMC ;
• votre statut (ou non) de travailleur handicapé : reconnu par le MDPH ou ALD ;
• votre tension artérielle.

Si vous êtes considéré comme un profil de risque, l’assureur adapte la police, avec un remplace la clé. Ils peuvent également refuser de vous couvrir.

Méfiez-vous des fausses déclarations !

Répondez franchement au questionnaire. Toute fausse déclaration entraînera l’annulation des garanties ou même la nullité du contrat. En cas de perte, l’assureur refusera également de vous indemniser.

Comment puis-je emprunter si je suis un profil de risque ?

Quels sont les types de risques aggravés dans l’assurance emprunteur ?

Risques pour la santé : maladies chroniques, professionnelles, de longue durée (cancer, hépatite, maladies cardiovasculaires, etc.). Ce type de risque peut entraîner une prime supplémentaire de 25 à 30 % ou des exclusions sur les garanties ITT ou IPT. Par conséquent, avant de vous abonner, l’assureur vous demandera en plus du questionnaire médical classique pour plus d’informations (traitement, absence de travail, rapports d’hospitalisation, etc.) afin d’évaluer le risque.

• Professionnels : vous êtes dans une profession à haut risque dont la probabilité d’accident du travail est élevée (aviateur, artificier, gendarme, couvreur, policier, militaire…) ? Sachez que cela entraînera généralement une prime supplémentaire ou même une exclusion de Death, PTIA, ITT, IPT, IPP. Statistiques sur les accidents du travail qui permettront à votre assureur d’évaluer le risque.
• Sportifs : certains sports sont plus dangereux que d’autres (escalade, ski en haute montagne…). L’assureur analysera les statistiques sur l’incidence des accidents de décès et d’invalidité afin de déterminer s’il applique ou non un supplément.
• Financière : lorsque la situation financière du preneur d’assurance est incompatible avec la nature de l’assurance demandée, ou en cas de risque de fraude ou de spéculation.

Solutions à emprunter

Si vous n’êtes pas en mesure de trouver un assureur pour souscrire une assurance emprunteur, vous doit être conscient qu’il existe l’accord AERAS. Il permet aux profils de risque de bénéficier de conditions spécifiques et exige qu’un assureur vous couvre.

Enfin, depuis 2015, il y a ce qu’on appelle « le droit à l’oubli ». Ainsi, à partir d’un certain nombre d’années de récupération, les patients atteints de cancers complètement guéris n’ont pas à informer l’assureur de l’existence de leur maladie.

Choses à vérifier avant de choisir votre assurance crédit

En plus du prix de la prime, voici les éléments suivants à prendre en compte avant d’acheter :

• le mode de calcul de la prime d’assurance : soit sur la base du capital initial, soit sur la base du capital restant dû ;
• les conditions d’application de l’assurance chômage : très utile en cas de perte d’emploi, cette garantie comporte de nombreuses exclusions ;
• quotité d’assurance : il s’agit du pourcentage du prêt que couvre l’assureur ;
• la période d’exemption de la garantie ITT : correspond au temps qu’il faut pour être sans travail pour que la garantie s’applique. Elle est habituellement de 90 jours (60 jours pour les travailleurs indépendants) ;
• exclusions de garanties : (pratique de certains sports, maladies chroniques, etc.)
• ; temps d’adhésion : le temps moyen est d’une semaine si vous n’avez pas de formalités médicales, sinon il est plus long.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter plus d’un tiers du coût total de votre crédit, plus ou moins selon le contrat que vous avez acheté. Plusieurs paramètres de risque affectent le prix d’une assurance prêt :

• Traitement médical en raison de l’âge, des maladies médicales, chroniques, etc. ;
• professionnel : concerne les professions à haut risque (agent de police, convoyeur de fond, pompier, sauveteur, etc.)
• ; liés aux activités de loisirs : certains types de passe-temps sont considérés comme dangereux par les assureurs.

Comme pour tous les types d’assurance, le prix des cotisations est proportionnelle à l’étendue de la couverture. En d’autres termes, mieux vous serez protégé, plus vous paierez. C’est pourquoi il est essentiel de choisir la bonne offre pour votre situation personnelle.

Exemple : Vous êtes enseignant dans un collège public. En tant que fonctionnaire, est-il utile d’acheter la garantie pour perte d’emploi ?

En particulier, faites attention aux taux d’assurance des emprunteurs. Celles-ci peuvent varier de 0,33 à près de 1% selon votre âge (prix enregistrés en 2020 pour un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt de 2,5 % sur 20 ans).

Exemple : Vous empruntez 200.000 euros sur 20 ans et souscrivez une assurance emprunteur au taux de 0,5%. Le coût annuel de votre assurance sera de 0,5 % du montant de votre prêt. Sur un an, le montant de l’assurance prêt s’élèvera à 1.000 euros, soit 20.000 euros pour la durée de votre crédit.

 

Graphique comparatif assurance emprunteur

Exemples de taux d’assurance emprunteur en 2020 pour une hypothèque à un taux d’intérêt de 2,5 % supérieur à 20 années :

	Moins de 35 ans	Entre 35 et 45 ans	45 à 55 ans	Plus de 55 ans
Banque Populaire	0,44	0,61	0,81	1
BNP	0,38	0,53	0,8	1,84
Caisse d’Épargne	0,45	0,56	0,67	0,81
Crédit Agricole	0,44	0,66	0,81	0,96
Crédit du Nord	0,42	0,57	0,77	0,91
Crédit Foncier de France	0,65	0,71	0,76	1,3
Crédit Mutuel – CIC	0,43	0,67	0,79	1,21
HSBC	0,59	1	1,08	1,16
La Banque Postale	0,42	0,7	0,92	1,11
LCL	0,44	0,67	0,87	1,51
Société Générale	0,42	0,59	0,76	0,84

Comment changer l’assurance de prêt immobilier ?

Choisir l’assurance emprunteur : ce que dit la loi

Avant 2010, un emprunteur devait souscrire l’assurance de prêt immobilier de sa banque, sinon sa demande de crédit serait refusée. Depuis lors, plusieurs lois ont été promulguées pour protéger les consommateurs et promouvoir la concurrence :

• la loi Lagarde (ou loi de 2010 sur la réforme du crédit à la consommation) : elle permet la délégation de l’assurance, c’est-à-dire la souscription de l’assurance emprunteur autre que celle offerte par sa banque ;
• la loi Hamon (2014) : elle donne à l’emprunteur la possibilité de résilier son assurance prêt dans les 12 mois suivant la signature du contrat ;
• la loi sapin II (ou loi Bourquin, 2018) : elle a révolutionné le monde de l’assurance prêt en permettant aux emprunteurs de changer leur assurance prêt immobilier à chaque date anniversaire.

 

Quand changer l’assurance prêt ?

Votre contrat a plus d’un an :

• vous êtes assuré auprès de votre banque : vous pouvez annuler votre assurance collective à chaque date anniversaire de la signature du contrat. N’oubliez pas d’envoyer votre nouveau contrat d’assurance à votre banque au moins 2 mois avant l’échéance ;
• vous êtes assuré auprès d’un organisme externe : vous pouvez modifier votre assurance chaque année, à condition de vous conformer à un préavis de 2 mois. Veuillez noter que la date anniversaire est celle stipulée dans votre contrat. Il peut s’agir de la date de signature de votre offre de prêt, le 31 décembre le 1er janvier, date d’échéance du paiement de votre prime ;

Votre contrat de moins d’un an : que faire ?

Grâce à la loi Hamon, il est possible de modifier l’assurance prêt immobilier à tout moment, dans les 12 mois suivant la signature du contrat, sans frais ni pénalités. Deux conditions doivent être remplies :

1. La nouvelle police doit inclure des garanties semblables à votre assurance emprunteur actuelle.
2. Demander la résiliation au moins 15 jours avant le premier anniversaire de votre prêt. La banque dispose alors de 10 jours, après réception de votre courrier, pour prendre sa décision.

Délégation d’assurance a 4 avantages majeurs

1. Vous économisez de l’argent : jouer à la concurrence peut vous faire économiser jusqu’à 25% sur votre assurance prêt.
2. Vous souscrivez à un contrat adapté à vos besoins : la vie est composée de changements, notamment professionnels. Un nouvel emploi comportant moins de risques devrait réduire la facture. Si ce n’est pas dans le cas, nous vous recommandons d’aller ailleurs pour voir si les taux d’assurance sont plus bas.
3. Vous modifiez le contrat en fonction de votre état de santé : si votre état de santé s’est amélioré, changer votre assurance prêt sera l’occasion de dire au revoir à votre prime et de payer beaucoup moins cher. De même, arrêter de fumer ou abandonner le sport extrême sont des raisons pour choisir une nouvelle assurance prêt, qui est plus appropriée mais surtout moins coûteuse.
4. Vous bénéficiez d’une meilleure couverture : résilier votre assurance emprunteur pour une offre plus complète vous permet de bénéficier de garanties renforcées.

Bien que, en théorie, l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, elle demeure une condition sine qua nulle pour pouvoir contracter un prêt immobilier. Avec ce guide, vous savez maintenant comment choisir l’assurance prêt parfaite pour faire de votre projet un véritable succès.

Comment faire fonctionner l’emprunteur d’assurance garantie ?

Vous êtes touché par une perte : maladie, invalidité, perte d’emploi, de sorte que vous ne pouvez plus rembourser votre prêt. Votre assurance emprunteur vous permet de rembourser le capital restant dû à la banque. Afin de mettre en œuvre les garanties prévues dans le contrat, la créance doit être déclarée. En outre, vous devez vous conformer à certaines formalités. Découvrez dans cet article : « Comment mettre en œuvre l’assurance emprunteur ? »