Pour obtenir un crédit immobilier, vous devez négocier avec votre banque. Mais que pouvez-vous négocier ? Tout d’abord, vous cherchez à obtenir le meilleur taux d’intérêt, mais pas seulement. En fait, vous pouvez également réaliser des économies précieuses sur les coûts de garantie. Alors, comment négocier votre prêt immobilier et quels sont les points cruciaux à garder à l’esprit ? Voici nos conseils.
Plan de l'article
Pourquoi négocier votre prêt immobilier ?
Négocier votre prêt immobilier vous permet d’obtenir le meilleur taux pour votre crédit, mais pas seulement. Cette approche vous permet également d’obtenir des avantages par rapport aux coûts de garantie : assurance, pénalités de paiement anticipé, frais d’inscription, etc.
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Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier dépend de différents éléments. Votre contribution et votre revenu sont essentiels, mais la durée de votre prêt entre également en jeu. En fait, un prêt de 25 ans nécessitera plus intérêt qu’un prêt de 10 ans parce qu’il induit un risque plus élevé pour la banque. Mais votre situation personnelle n’est pas la seule à entrer en jeu : le contexte économique joue un rôle important dans les taux. Par conséquent, vous devez être informé à l’avance des taux d’intérêt en vigueur.
Quels sont les points à négocier pour votre prêt immobilier ?
Ensuite, vous chercherez à négocier votre prêt immobilier, mais pas seulement. En fait, beaucoup d’autres points sont négociables et peuvent économiser des sommes substantielles.
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Assurance de votre prêt
Depuis l’entrée en vigueur de la modification Bourquin, vous pouvez changer votre assurance pour votre prêt chaque année. Cela vous permet de le renégocier. Mais dans 87% des cas, l’assurance reste la propriété de la banque qui lui a accordé le crédit. Par conséquent, il n’est pas toujours simple de bénéficier de ce nouvel appareil.
Cependant, faites attention à chercher une assurance avant investir et négocier les différentes clauses. En fait, dans le contexte actuel de taux très bas, l’assurance peut finir par coûter plus cher que le crédit lui-même. Par conséquent, la négociation peut faire une réelle différence pour vous. Jetez un oeil à la garantie de perte d’emploi qui est généralement trop coûteuse ou à la couverture sportive, qui est souvent coûteuse.
Les dépens de la demande
Les frais d’inscription pour les prêts dépassent généralement 1000€ et varient considérablement d’une banque à l’autre. Mais les tarifs annoncés ne sont pas nécessairement définitifs. En fait, vous pouvez souvent les négocier. En général, il y a une marge de manœuvre de 20% par rapport au prix de départ indiqué.
Frais de garantie
À l’exception, la banque ne vous permet pas de choisir entre une garantie par dépôt ou hypothèque. Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire, qui est d’environ 30% des cas, vous n’avez malheureusement pas de marge commerciale : les taux dépendent d’une échelle fixe.
Dans le cas des obligations bancaires, l’échelle est également fixe, mais vous pouvez échanger pour choisir la société obligataire, ce qui influence les prix. Vous pouvez choisir entre deux options : appeler Logement de Surety, une organisation cogérée par des banques françaises, à prix publics, ou en utilisant une société de garantie bancaire interne auprès du groupe bancaire qui vous accorde le prêt. C’est à vous de voir ce qui vous est le plus avantageux.
Évitez les coûts supplémentaires
Généralement, les Français sont endettés depuis 20 à 25 ans. Cependant, en moyenne, la période de remboursement d’un prêt immobilier n’est que de 7 ans. En fait, il est très courant que les emprunteurs déménagent ou renégocient leur crédit avant qu’il ne se termine. Pour éviter un trop grand nombre de rachats de crédit, les banques prévoient des pénalités de remboursement anticipé.
Lorsque vous signez pour votre prêt, certaines banques acceptent toujours de négocier ces pénalités, y compris ne pas être pénalisé si vous revendez votre maison avant la fin du prêt. Mais comme les taux d’intérêt sont très bas, les gens qui tentent de négocier ce point sont devenus de plus en plus rares.
D’ autre part, vous êtes intéressé à négocier votre clause de transfert. Ce sont les conditions pour conserver votre prêt, ainsi que votre taux, même si vous déménagez. C’est très intéressant compte tenu du niveau actuel des taux. Même si cette clause est devenue rare, certaines banques peuvent quand même accepter de vous en bénéficier. Vous pouvez donc toujours essayer de négocier.
Obtenez une meilleure flexibilité
Votre salaire peut augmenter fortement en quelques années, ou peut-être vous vous retrouvez au chômage. Ainsi, lors d’un prêt, votre revenu peut varier considérablement. La plupart des banques peuvent vous proposer une modulation de délais pour s’adapter à ces changements dans les circonstances. Vous pouvez même demander une clause de report mensuel, également connue comme « clause de report ». Cela vous permettra d’arrêter vos remboursements pendant quelques mois en cas de succès difficile.
Construisez votre dossier de prêt immobilier
Pour négocier le meilleur taux pour votre prêt immobilier, il est essentiel de prendre soin de votre cas. En fait, il s’agit du premier article que vous enverrez à la banque, comme un curriculum vitae lorsque vous cherchez un emploi.
Vous aurez besoin de ces différents éléments
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- Votre contrat de travail, idéalement sur permanent. Même si vous n’êtes pas sur un CDI, l’essentiel est de prouver que vous avez un revenu régulier.
- Vos trois derniers relevés de compte. Ils vous permettent de calculer votre capacité d’endettement, mais aussi de montrer que vous gérez bien vos comptes. Par conséquent, faites attention à certains comportements : éviter les incidents de paiement, mais aussi les épisodes de découvert.
- Montrez que votre profil est attrayant avec éléments supplémentaires. Mentionnez vos actifs immobiliers si vous en possédez déjà un, ainsi que la valeur de votre épargne, si elle est significative. D’autre part, évitez les crédits à la consommation, qui ne retournent pas toujours une bonne image, sauf si vous l’utilisez pour une raison très ciblée, comme l’achat d’une voiture.
Arguments utiles pour négocier votre prêt immobilier
Alors, quels sont les arguments que vous pouvez présenter si vous voulez négocier votre prêt immobilier ? Voici quelques suggestions.
Avoir une contribution personnelle substantielle
Généralement, une banque exige que vous ayez une contribution personnelle pour accepter votre demande de prêt immobilier. Normalement, il devrait couvrir au moins 10% de la transaction totale : cela permet de payer des honoraires de notaire, ainsi que des frais de garantie. Si vous avez une contribution plus substantielle, cela peut vous aider à négocier avec votre banque.
Avoir un faible taux d’endettement
Le taux maximal de la dette retenue par les banques est généralement de 33 %. Si vous êtes moins endetté que cela, alors c’est rassurant pour votre banque et c’est un point fort pour votre cas. Un profil d’endettement inférieur à 15 % est considéré comme faible.
Démontrez que votre revenu est substantiel
Si votre revenu est élevé, votre banque pourrait éventuellement accepter de vous permettre de dépasser ce seuil de 33 %, initialement prévu pour éviter un surendettement. En fait, le pourcentage de votre salaire dont vous avez besoin pour vivre n’est pas le même si vous gagnez 1500€ ou 10000€. Démontrer que votre revenu est substantiel est donc intéressant lors de vos négociations pour un prêt immobilier.
Faire preuve d’une saine gestion budgétaire
Enfin, la banque prendra également en compte la façon dont vous gérez vos comptes. Ainsi, dans les mois précédant votre demande de prêt immobilier, essayez d’être impeccable. Ce sera un argument fort à faire avec votre banque.
Et comment renégocier votre prêt immobilier ?
D’ ici 2020, de plus en plus d’emprunteurs veulent renégocier leurs prêts immobiliers afin de bénéficier de taux d’intérêt attractifs. Deux options s’offrent à vous : renégocier votre crédit ou faire un rachat de crédit.
Avec la renégociation, vous demandez à votre banque actuelle de baisser le taux d’intérêt. Dans ce cas, vous ne paierez que des frais d’endossement. C’est plus ou moins facile à négocier selon les banques. Ceci est particulièrement intéressant si vous voulez raccourcir la durée de votre crédit.
Avec le rachat de crédit, vous choisissez d’utiliser une autre banque. Pour ce faire, vous devrez payer des avantages de remboursement anticipé auprès de votre première banque, ainsi que des frais de garantie et des frais d’inscription. La rémunération peut être jusqu’à 3% du montant que vous devez encore à la banque. C’est à vous d’estimer si cela vaut la peine par rapport aux économies qui vous intéressent.
