Comment fonctionne le report d’échéance d’un crédit ?
Le crédit de report peut être compris de deux façons. Soit il s’agit d’une offre commerciale qui propose de reporter le remboursement de quelques mois immédiatement après l’achat du crédit. L’un ou l’autre du report du crédit est une souplesse proposée par la banque, habituellement associée à un prêt immobilier, pour reporter le remboursement des acomptes provisionnels mensuels. Dans tous les cas, un crédit avec report a un coût, même s’il est vendu pour être gratuit.
Il n’existe pas vraiment de report de crédit. Ce qui existe, c’est un report des paiements mensuels ou, plus précisément, un report du remboursement des paiements mensuels de crédit . Pendant la période de report du crédit, l’emprunteur ne remboursera plus le prêt, ou en partie. Il existe donc plusieurs formes de report du paiement mensuel du crédit :
Report mensuel total : l’emprunteur ne sera plus rembourser son crédit du tout pour un mois ou plus.
Report partiel du crédit : En général, l’emprunteur continue de rembourser des agios et des assurances conditionnelles.
Important : lorsque vous prenez un crédit, vous créez une dette. Tant que la dette existe, elle génère des intérêts (également appelés agios) chaque jour où elle existe .
Même si vous différez les échéances de crédit, tant que vous avez encore une dette, la dette génère des intérêts. En d’autres termes, pendant la période de report du crédit, la dette est toujours là, de sorte qu’elle génère des intérêts en plus de ceux prévus initialement . Parce que cette période de suspension des restitutions n’était pas prévue.
Conclusion : Un report mensuel du crédit ne peut être gratuit à moins que le crédit ne soit libre lui-même. Cette disposition est interdite par la loi, sauf s’il s’agit d’un commerçant qui paie le coût du crédit. Un report de crédit génère des intérêts supplémentaires à rembourser parce qu’il s’agit d’une prolongation du crédit terme.
Solutions alternatives au report du crédit
Généralement, lorsque vous appelez un report de crédit, aussi appelé une interruption mensuelle ou une interruption de remboursement, c’est parce que vous rencontrez des difficultés financières à des degrés divers . Le report de crédit n’est pas nécessairement la solution la moins coûteuse. C’est généralement le contraire.
Difficulté de passage : si ce n’est qu’une fin de mois difficile, le report des paiements mensuels est probablement la meilleure solution.
Difficulté durable : si vous avez une baisse durable du revenu et si c’est possible, il est préférable d’envisager de prolonger la durée de remboursement des prêts immobiliers. Il coûte habituellement moins cher qu’un report de prêt.
Difficulté durable e : Dans ce cas, le report du remboursement peut ne pas être suffisant et ne fera qu’augmenter les dettes. Il est généralement préférable de considérer dans la consolidation du crédit qui va restructurer tous dettes.
Report du crédit à la consommation
Dans le domaine du crédit à la consommation, le report est plutôt une prise commerciale pour tenter de capturer de nouveaux clients. Et c’est là que nous devrons nous méfier du report gratuit.
Prenons un exemple. Un crédit pour un voyage de 5000€ que nous souhaitons rembourser en 12 mois (nous trouvons actuellement un taux fixe taeg de 1,70% ! !). Si, par exemple, les 2 premiers paiements mensuels sont « gratuits » ou « offerts », cela ne change pas la durée du crédit. Dans ce cas, vous devez toujours rembourser ce crédit dans 12 mois. Et pour trouver le crédit le moins cher, vous devez compter sur un seul indicateur : le taux taeg. Il s’agit du taux légal du crédit à la consommation. Qu’il y ait eu un report mensuel au début du crédit, le crédit taeg le moins cher sera le moins cher .
Dans le même exemple, si le report du crédit fait passer la période de remboursement du crédit de 12 mois à 14 mois avec les 2 premiers paiements mensuels reportés. Ensuite, le crédit donnera des intérêts pendant 14 mois au lieu de 12 mois. À un taux équivalent de taeg, cela coûtera nécessairement plus cher .
Report de l’hypothèque mensuelle
Le report d’acomptes mensuels d’un prêt immobilier peut être extrêmement coûteux à être définitif. Non seulement il sera nécessaire de rembourser les paiements mensuels de report, mais aussi les paiements supplémentaires générés au cours de la période de report. C’est pourquoi il est préférable d’envisager un report partiel du crédit pour un prêt immobilier. 6 mois de report de prêt immobilier au début du remboursement peut générer plus de 18 mois de remboursement à la fin !
Un report partiel du crédit immobilier consiste principalement à ne plus rembourser le capital, mais à continuer de payer les agios générés par la dette. Ce type de report de prêt rend possible de réduire considérablement le paiement mensuel sans exploser le coût du crédit.
Si, par rapport à votre situation personnelle, il est préférable de réduire durablement le paiement mensuel, il ne faut pas passer par un report de crédit qui coûtera beaucoup plus cher. Il vaut mieux prolonger un peu la durée du crédit .
Ou mieux encore, vous devez essayer de renégocier votre crédit à bref délai. Un taux inférieur peut réduire les paiements mensuels. Et si cela ne suffit pas, il est possible de prolonger la durée du prêt en plus. Nous ne devrions pas hésiter pour le moment car notre comparaison des taux immobiliers montre des chiffres encore si bas. Pour obtenir une évaluation non contraignante ou une étude approfondie, utilisez simplement notre simulateur.
