Comment bien préparer sa retraite ?

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Sans vouloir être alarmistes, les projections démographiques tendent à montrer que la retraite par répartition est menacée . Malheureusement, la population active actuelle recevra très probablement des pensions de retraite très faibles à la retraite, du moins plus faibles que les pensions déjà déprimées. Par conséquent, les actifs se posent de plus en plus la question de la préparation à la retraite par capitalisation afin de maintenir un niveau de vie suffisant.

Alors, comment se préparer au mieux à votre retraite ? Vous devez être prévoyance. Les retraités en difficulté sont généralement ceux qui ont trop compté sur l’État-providence et n’ont pas acheté leur maison ou capitalisé. Il s’agit donc de bien placer maintenant et aussi de prendre soin de vous pour vivre une retraite financièrement confortable et en forme .

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Contenu

  • Anticiper nouvelles
  • Immobilier
  • Épargne et rente
  • Foire aux questions. Le essentiels à retenir

Se préparer à la retraite est avant tout d’anticiper vos dépenses à la retraite, avant tout la santé et les mutuelles

Lorsque vous prenez votre retraite, vous souffrez mécaniquement d’une baisse de revenu. Et cela peut être important pour les jeunes générations en raison de la rupture de notre système de retraite par répartition. Cependant, vous devrez continuer à vivre et à couvrir vos dépenses. Les budgets des ménages changent avec l’âge. Ainsi, certains postes de dépenses deviendront naturellement plus importants et d’autres seront réduits. Se préparer à la retraite implique d’anticiper ces évolutions et d’essayer de les quantifier afin de connaître vos besoins financiers .

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Les nouveaux postes de dépenses des personnes âgées

La retraite s’accompagne naturellement d’un plus grand temps libre , ce qui entraîne une tendance à la hausse des dépenses de loisirs, de sorties, de restaurants, de voyages, etc. Du moins du « 3ème âge » au « 4ème âge » période.

Au « 4e âge », la santé est le point sensible. Malheureusement, les dépenses consacrées aux soins de santé et aux services à domicile devraient être beaucoup plus élevées en raison de la perte inévitable d’autonomie (peut-être la maison de retraite très coûteuse). En conséquence, cela va de pair, l’assurance mutuelle coûte de plus en plus avec l’âge (fournir jusqu’à 200€ par mois).

Certaines dépenses vont tomber ou disparaître à la retraite

En termes de bonnes nouvelles, on peut s’attendre à une baisse de quelques dépenses :

  • une réduction du budget des transportsparce qu’il n’est pas nécessaire de retourner au travail à la maison.
  • pour les parents retraités, les enfants ne sont généralement plus à charge.
  • vous êtes propriétaire et vous avez fini de rembourser votre crédit ? Votre budget de logement sera bien réduit ! Même si vous avez pour payer l’impôt foncier et l’entretien de votre propriété.

Prenez les devants dès maintenant pour vous préparer à une retraite facile et saine

Tout dépend donc de votre situation personnelle, mais nous avons constaté que des tendances apparaissent dans les postes de dépenses. De cette façon, vous pouvez mieux comprendre le budget dont vous avez besoin pour bien vivre votre retraite et les mesures que vous devez prendre pour vous préparer à votre retraite.

Maintenir votre capital de santé

Sachez que si l’espérance de vie augmente, ce n’est pas le cas avec l’espérance de vie en bonne santé , qui tend à stagner. Donc, si vous voulez profiter pleinement de votre retraite, il sera important d’avoir l’argent ET la santé . Ainsi, il est important d’avoir un bon style de vie tout au long de votre vie, ce qui implique l’exercice physique et une alimentation saine et équilibrée.

Cela dit, malgré toutes les précautions prises, des problèmes de santé peuvent encore survenir. Donc, ne pas économiser sur un bon fonds communde placement : il est souvent un erreur de calcul à long terme pour vouloir économiser sur ce poste budgétaire. Comparer les mutuelles  : Eovi-MCD.fr apparaît souvent dans les comparateurs en ligne, mais la meilleure offre pour vous dépendra de votre situation personnelle. Par exemple, certaines mutuelles sont mieux placées pour les professions libérales, d’autres pour les fonctionnaires, d’autres pour les familles nombreuses, etc.

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Maintenir votre capital financier

C’ est le cœur du sujet. Sur le plan financier, idéalement, il est préférable de « neutraliser » le premier poste de dépense (immobilier) en achetant ou en investissant dans « paper-stone », à posséder sans crédit à la retraite. En parallèle, selon le niveau de vie que vous voulez (juste le minimum de vie ou plus de confort ?) vous devezépargner pour générer un revenu passif qui complétera votre rente de retraite . C’est tout le sujet de notre article, que nous développons maintenant.

Note de Nicolas  : En tant que personnel personne, je pense que ma pension de retraite ne sera pas suffisante en soi pour maintenir un niveau de vie décent à la retraite et je ne suis pas optimiste quant à l’avenir du système de retraite par répartition. De plus, je crois que le fait de posséder ma résidence principale sans crédit ne suffira pas non plus parce que ma famille aura besoin d’un revenu supplémentaire. Donc, les deux produits que j’économise sont l’assurance-vie et le PEA. Tant pour leur déclaration que pour leurs biens fiscaux (explications détaillées dans le reste de l’article).

Ainsi, j’ai l’intention de tirer au moins 1 000 euros par mois et sans avoir à « attaquer le capital » (donc simplement en retirant les gains) et sans « friction fiscale » (gains non imposés). Compte tenu de leurs qualités, je trouve qu’ils sont les deux plus beaux créneaux fiscaux français, à la portée de tous (il reste à choisir votre assurance vie et PEA bien, alors on en parle). Cela dit, chacun devrait réfléchir à sa propre répartition de la richesse entre un investissement sûr dans la vie de l’euro les fonds d’assurance et les investissements plus risqués dans les actions et l’immobilier.

Préparer votre retraite grâce à l’immobilier et à l’utilisation de l’effet de levier de crédit

La première étape que les Français pensent habituellement est d’acheter sa résidence principale. Par conséquent, il n’y aura pas de loyer à payer à la retraite. Mais les circonstances de la vie ne le rendent pas toujours possible ou intéressant, donc l’investissement dans le « papier de pierre » peut également être une solution.

L’ achat de la résidence principale

L’ achat de la résidence principale par emprunt est généralement la solution privilégiée pour les Français pour construire une richesse à crédit en 15, 20 ou 25 ans. Ainsi, on peut s’organiser pour payer une traite mensuelle équivalant à un loyer, en fin de compte étant un propriétaire et n’ayant plus à payer de loyer.

Achat ou location d’arbitrage

Cela dit, il faut prendre en compte les coûts supplémentaires relatifs à la location et spécifiques à la propriété : impôt, intérêts sur prêt, travaux, etc. En outre, il faut être stable et généralement ne pas vendre pendant au moins 8 ans afin de rendre l’achat rentable par rapport à la location. Ainsi, l’arbitrage d’achat ou de location n’est pas toujours favorable à l’achat de la résidence principale. Dans ce cas, en particulier pour les jeunes au début de leur carrière qui ont besoin d’être mobiles, il peut être plus intéressant de rester locataire et de capitaliser ailleurs. Ainsi, dans le reste de l’article, nous verrons d’autres façons de capitaliser intelligemment.

Notez que pour les plus riches (ou ceux qui deviendront riches en plaçant un bon endroit), la résidence principale est une belle niche fiscale . En effet, elle bénéficie d’une remise de 30% au titre de la déclaration de la richesse pour les contribuables assujettis à l’IFI (impôt immobilier).

Investissement immobilier en « paper-stone »

La « pierre de papier » représente une autre façon de construire un patrimoine sur crédit. C’est la solution idéale pour les actifs occupés par une carrière ou une famille, ou pour les actifs mobiles professionnels et géographiquement.

Il y a plusieurs façons d’investir dans la « pierre de papier » à crédit ou non :

  • SCI détiennent des actions dans des actions immobilières et perçoivent des loyers,
  • financent collectivement des projets de promoteurs immobiliers et perçoivent des intérêts de 8 à 10 % par an,
  • lesSIC détiennent des sociétés foncières et collectent des dividendes.
  • Les

Les avantages du papier de pierre

Ces investissements immobiliers « pierre et papier » présentent toutes les caractéristiques suivantes :

  • Billet d’entrée bas (investissement à partir de 1 000€),bonne diversification ,
  • donc risque plus limité plutôt que de tout concentrer dans une seule propriété,
  • gestion déléguée donc gros gain de temps pour le économiseur qui n’a pas à s’impliquer personnellement.

Ainsi, il est beaucoup plus confortable et diversifié que l’investissement conventionnel dans l’immobilier locatif. En effet, être propriétaire nécessite un réel engagement (presque dévotion envers les locataires et beaucoup de formalités administratives et fiscales) et provoque plus de stress sur la gestion. Alors que l’investisseur en « papier de pierre » peut se concentrer et prospérer sur ce qui lui est le plus cher : sa carrière, sa famille, etc. De plus, à la retraite, cela permettra de gagner des revenus sans effort, et d’avoir plus de temps libre pour les loisirs plutôt que de gérer des appartements locatifs. Enfin, nous nous préparons à une retraite plus libre et sans stress.

Nicolas note  : J’ai personnellement choisi d’investir dans SCPI parce que je suis très mobile et que je vis dans une ville (Paris) trop chère pour mon budget. Quoi qu’il en soit, je construis une succession de crédit avec un faible effort d’épargne. Une fois ma retraite, je serai toujours en mesure de vendre mon PISC pour acheter mon résidence principale, ou financer un bail avec mon revenu passif.

Épargner et prendre du capital en « rente » sans payer d’impôt sur le revenu

Maintenant que vous exploitez votre prêt de capacité pour vous construire un bien immobilier à crédit, vous ne devriez pas vous arrêter sur une telle bonne façon. Parce que plus vous générez de revenus passifs, plus la retraite sera confortable ! Et puis vous devez vous diversifier et ne pas tout miser dans l’immobilier : vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

Profitons donc de deux grands créneaux fiscaux pour développer notre richesse et gagner un revenu passif non imposable à la retraite : l’assurance-vie et le régime d’épargne-actions.

L’ assurance-vie pour se préparer à la retraite

L’ assurance-vie est un produit d’épargne qui vous permet d’investir dans des fonds en euros sécurisés ou dans des unités de compte plus ou moins risquées (fonds d’actions ou fonds immobiliers). Ainsi, il y a quelque chose pour tout le monde et si c’est le produit d’épargne préféré des Français , il est pas pour rien ! Sachez que les meilleurs fonds euros ont rapporté autour de 2% en 2020 : un couple rendement/risque très bon puisque le capital est garanti. Et c’est 4 fois plus que le livret A payé 0,50 % !

En outre, vous pouvez choisir une assurance vie à gestion libre ou gérée . Ainsi, soit vous décidez de gérer librement (en 100% euros de fonds pour sécuriser votre capital, soit en mélangeant avec des unités de compte pour dynamiser), soit vous choisissez le mandat de gestion en fonction de votre profil (défensif, équilibré, offensif, etc.).

Cela dit, veillez à choisir votre assurance vie et à donner la préférence à l’assurance vie sans frais sur paiement : ici, nous comparons la meilleure assurance vie. Sachez que vous pouvez diversifier sur plusieurs assurances vie, il est même recommandé de diversifier les assureurs et les fonds euros.

Fiscalité de l’assurance-vie : Optimisez vos rachats non imposés

Pour une bonne préparation pour retraite, l’assurance-vie est une enveloppe fiscale à privilégier. Vos gains ne sont pas imposables tant que vous ne retirez pas de l’argent (par rachat partiel) de votre assurance-vie. Et si vous retirez vos gains (gains en capital) après 8 ans de votre assurance-vie, vous profiterez du créneau fiscal. En effet, nous bénéficions d’une réduction de 4 600€ de valeur ajoutée par an (9 200€ pour les couples mariés ou les couples). Plus précisément, cela peut donner environ 1 000€ par mois de revenus non imposés (hors impôts sociaux), chiffre à simuler avec l’assureur avant le rachat.

En outre, il y a un autre avantage fiscal et l’héritage dans la nature cette fois-ci. En effet, à votre décès, le capital de l’assurance vie est transféré aux bénéficiaires désignés avec une déduction de 152 500 euros par bénéficiaire. Il s’agit donc également d’un outil non transmissions taxé de moins de 152 500 euros transmis par bénéficiaire .

Donc, lorsque vous combinez le retour de cette épargne avec l’optimisation de ses avantages fiscaux, l’assurance vie est un must pour préparer votre retraite.

Le Régime d’épargne-actions (RPE) pour se préparer à la retraite

Le régime d’épargne-actions, comme son nom l’indique, est réservé aux placements en actions. Il s’agit donc d’un produit d’épargne beaucoup plus limité dans son univers d’investissement que l’assurance-vie, mais d’un créneau fiscal tout aussi attrayant.

Historiquement, le marché boursier mondial a produit un rendement de 7% en moyenne annuel lissé. Mais les actions sont des actifs volatils dans la nature et vous avez besoin d’un bon horizon de placement devant vous pour soutenir la volatilité. Donc, si l’objectif est de se préparer à la retraite, on peut naturellement envisager d’investir dans des actions une partie de son épargne à long terme, puis « réduire la voile » pour sécuriser son capital quelques années avant la retraite.

Attention, tout comme l’immobilier, l’investissement en actions présente des risques et n’est qu’à long terme. Cela dit, nous pouvons mettre toutes les chances sur notre côté :

  • Gestion passive (en trackers, alias ETF) pour se diversifier facilement,
  • adopter le bon comportement de l’investisseur (en particulier garder la tête froide sur le long terme et respecter son budget de risque),
  • choisir un bon PEA (faibles frais, interface fonctionnelle et intuitive, bon service client), éventuellement un si nous préférons déléguer.

Fiscalité de la PEA

Au-delà de la performance des actions, le PEA est également une enveloppe idéale pour gagner un revenu passif à la retraite. En effet, non seulement vos gains (gains en capital) ne sont pas imposables tant que vous n’avez pas retiré de l’argent de l’AEP, mais ils ne sont pas imposables si vous retirez après 5 ans de l’AEP. Et contrairement à l’assurance-vie, c’est sans limite de déduction ! Alors n’oubliez pas de prendre une date en ouvrant le plus tôt possible. Une fois à la retraite, vous pourrez retirer votre capital (ou seulement les dividendes reçus) sans payer d’impôt sur le revenu (uniquement les prélèvements sociaux).

Qu’ en est-il du régime d’épargne-retraite (PAR) ?

C’ est contre-intuitif, mais lesproduits estampillés « retraite » ne sont pas toujours les plus appropriés pour se préparer à la retraite. Souvent, c’est du pur marketing. En fait, il existe de simples comptes d’épargne ou de simples comptes d’assurance-vie dont le nom commercial inclut le terme « retraite » sans être vraiment intéressant à cette fin.

Par conséquent, nous ne sommes pas convaincus de la pertinence de la PER dans la préparation à la retraite. Pendant la vie active, la PER permet de déduire les paiements du revenu imposable. Cependant, à la retraite, pendant la phase de liquidation, les gains de la PER sont soumis à l’impôt sur le revenu. Et le produit peut ne pas être plus rentable que l’assurance-vie, mais avec plus de contraintes. Cependant, pour certains profils (grands contribuables), la PER peut toujours être intéressante, mais il est nécessaire de choisir la PER. Ainsi, le PER Placement-Direct est le meilleur de notre classement.

Nicolas avis : enfin, une richesse solide et diversifiée pour générer un revenu passif non imposable une bonne santé bien couverte = une retraite bien préparée ! Ainsi, prendre la bonne voie le plus tôt possible nous permet de contempler sereinement la vie. Concrètement à « amorcer la pompe », à partir de 100€, vous pouvez prendre une date sur une bonne assurance vie et un bon PEA. Ensuite, vous serez en mesure de définir votre allocation patrimoniale et d’économiser en fonction de vos objectifs personnels. Et quand vous serez en âge, vous serez intéressé par les meilleurs placements pour les seniors.

Foire aux questions. L’essentiel à retenir

Comment préparer votre retraite ?

Afin de se préparer au mieux à la retraite, il est nécessaire d’anticiper le niveau de revenu qui sera nécessaire pour vivre correctement. À la retraite, les dépenses diminuent (enfants quittés, prêts hypothécaires remboursés, etc.) mais les autres dépenses augmentent (loisirs, santé assurance, etc.). Il est donc nécessaire d’anticiper les besoins financiers futurs et de percevoir des revenus à la mesure de ces besoins. Dans la pratique, on peut simuler la pension de retraite qu’on recevra (régime de retraite par répartition) et donc déterminer ce qui doit être complété par une retraite capitalisée (revenu passif : intérêts, loyers, dividendes).

Comment financer votre retraite ?

En France, la majeure partie de la pension est financée par le modèle dit de « distribution » (les actifs financent la retraite des retraités). Mais ce modèle est en déclin : le montant des pensions tend à baisser et l’âge du départ tend à augmenter. Cela soulève la question de compléter votre pension par capitalisation. Cela signifie économiser une partie de votre salaire pendant votre vie professionnelle et l’investir dans des supports d’investissement adaptés pour capitaliser à long terme tels que l’assurance vie, la RIP) ou le PEA.

Comment construire un bien immobilier pour la retraite ?

En plus de l’achat de la résidence principale pour ne plus supporter de loyer, en empruntant avec sa capacité d’endettement, on peut aussi investir dans l’immobilier locatif. Particulièrement en « paper-stone » SCPI, pour recevoir des loyers sans avoir à gérer vous-même les achats, les déclarations fiscales, les travaux et les locataires. Solution très appréciée par les retraités pour le confort et la sérénité offerts.

Comment capitaliser pour la retraite ? Le Régime

d’épargne-retraite (RAR) et l’assurance-vie sont deux solutions populaires pour capitaliser en vue de la retraite. Ces deux produits offrent d’importants avantages fiscaux et se complètent mutuellement.

Quels sont les avantages de la PER et de l’assurance-vie ?

Le RIP et l’assurance-vie sont deux solutions d’épargne offrant des avantages fiscaux. Dans le cas du RAP, il est possible de déduire les paiements du revenu imposable et d’investir à long terme pour se préparer à la retraite (peu de cas de préretraite possible). Quant à l’assurance-vie, elle ne permet pas de déduire les paiements du revenu imposable, mais elle offre plus de souplesse pour les retraits tout en permettant un placement d’argent à long terme. L’assurance-vie se caractérise également par une fiscalité souple au moment de la sortie de capital, avec des déductions sur les gains en capital imposables.

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