Comment bien choisir son assurance vie ?

L’assurance vie est l’enveloppe fiscale la plus populaire parmi les Français, avec près de 1 700 milliards d’euros en stock ! La grande variété d’investissements qu’il permet, sa flexibilité et sa fiscalité avantageuse en font un investissement idéal pour construire l’épargne à long terme et accroître le capital. Mais face à la centaine d’offres existantes et aux contrats 2.0 proposés par les Fintechs, il n’est pas facile de le découvrir. Afin de vous faciliter la tâche et après avoir étudié une cinquantaine de contrats, nous avons sélectionné pour vous les plus intéressants !

Comment choisir et gérer votre police d’assurance-vie ?

Il est important de noter qu’un contrat d’assurance-vie n’est pas transférable  ! En d’autres termes, si vous voulez changer votre contrat, vous devrez le fermer… au risque de perdre les avantages fiscaux de l’ancienneté. Il est donc important de choisir consciencieusement. Voici 5 points que vous devrez vérifier avant de confier un contrat :

A lire en complément : Comment calculer les 25 meilleures années pour la retraite ?

1/ Assurer la qualité des supports proposés

Un moyen simple d’assurer la qualité d’un contrat est de jeter un oeil aux retours de ses fonds en euros. Le rendement moyen sur 2018 était d’environ 1,4%, mais certains fonds dépassent 3% ! Consultez notre article sur les meilleurs fonds en euros disponibles en 2019.

Pour les contrats multimédias, assurez-vous qu’ils offrent un nombre suffisant d’unités de compte afin que vous puissiez diversifier correctement votre portefeuille. Les OPCVM les plus courants sont les OPCVM, mais certains assureurs donnent accès aux ETF (les fameux « trackers » qui reproduisent la performance d’un indice) et aux SCPI (fonds immobiliers).

A lire en complément : Le prêt à taux zéro expliqué

N’ hésitez pas à faire quelques recherches sur les différents processeurs afin de valider leur qualité ! Des sites comme Morningstar analysent les différents fonds d’investissement et leur donnent une note en fonction de leur performance et de leur qualité.

2/ Choisir un contrat à coût réduit

Notre conseil est avant tout d’éviter les contrats avec des frais d’entrée et de sortie (qui peuvent parfois aller jusqu’à 5% !). Il s’agit d’une pratique courante visant, entre autres, à récompenser le distributeur de la contrat. Aujourd’hui, avec l’augmentation des contrats en ligne, abonnez-vous directement et évitez ces frais ! Bien sûr, nous n’avons pas sélectionné de contrats avec de tels frais !

Les coûts de gestion sont, bien entendu, un critère à prendre en compte. En effet, l’assureur qui gère votre police prend un pourcentage du montant chaque année, qu’il soit placé sur un fonds en euros ou un UA. Les frais sur les fonds en euros sont d’environ 0,6% par an , tandis que les frais de gestion sur les UC sont légèrement plus élevés, autour de 0,85% /an.

Attention, si vous choisissez un contrat multi-support avec l’ambition de le modifier au fil du temps, sachez que les arbitrages que vous effectuez (réaffectation de vos actifs entre différents UC et Euros) peuvent générer des coûts d’arbitrage ! Si vous avez l’intention d’être actif, il est préférable de donner la préférence à un contrat qui n’inclut pas les frais d’arbitrage.

3/ Méfiez-vous des contraintes du contrat

Si vous êtes allergique aux risques, regardez attentivement la conditions de l’assureur ! Certains peuvent forcer l’épargnant à allouer une partie de leurs paiements d’UC (une partie qui ne sera pas garantie). Cela peut représenter jusqu’à 50% des versements ! Ces contraintes sont souvent constatées lorsque l’on investit dans des fonds opportunistes et des fonds immobiliers en euros, dont les rendements sont plus élevés que les fonds en euros traditionnels mais limitent leur recouvrement.

4/ Gestion sous mandat ou Gestion libre

Vous pouvez choisir de gérer votre contrat vous-même (gestion libre) ou déléguer cette tâche à un professionnel (gestion contractuelle ou déléguée).

Si vous ne voulez pas prendre de risque en investissant 100% de votre capital (ou presque) dans des fonds en euros, alors il est inutile de confier votre gestion à un pro car il n’y a rien à gérer (vous payez une redevance pour rien).

La question se pose davantage pour les profils « modérés » à « agressifs » qui investissent tout ou partie de leur portefeuille en UC. Que ce soit la répartition initiale du portefeuille ainsi que son suivi dans le temps, la contribution d’un professionnel peut être notoire. Surtout si votre éducation financière et/ou votre intérêt pour ces questions est faible.

5/ Diversifiez vos unités de compte

Si vous investissez tout ou partie de votre portefeuille dans des processeurs pour augmenter votre rendement, prenez le temps de choisir la bonne façon. Recherchez sur Internet des informations sur le processeur (managers, historique des performances, etc.) et divisez vos ressources entre différents supports. Diversifier tant sur la catégorie de produits (taux, actions, hybrides, SCPI) que sur les zones géographiques (Europe, USA, émergents, etc.).

Par exemple, vous pouvez choisir de mettre 10 % sur un fonds d’actions mondial, 20 % sur un fonds de taux (obligations) et 10 % sur un IPC. Au lieu de cela, évitez de placer 100% de votre CPU sur un fonds investissant exclusivement dans des actions françaises, cela vous rendrait très dépendant de l’économie française.

Vous pouvez également utiliser sous mandat pour laisser l’allocation à un Professionnel ! Il vous suffit de choisir un profil de risque et le gestionnaire fera le reste.

 

Quelle est la valeur de l’assurance-vie en ligne ?

Les contrats d’assurance-vie en ligne sont presque identiques aux contrats d’assurance-vie classiques :

• Les assureurs qui gèrent et assurent ces contrats sont les mêmes : par exemple Generali (l’un des plus grands assureurs au monde),Suravenir (un assureur appartenant au groupe Crédit Mutuel Arkea) ou Spirica (filiale du Crédit Mutuel Arkea). Groupe agricole) ;
• Un contrat en ligne vous donne droit aux mêmes avantages et garanties qu’un contrat conventionnel. L’inscription sur Internet n’entraîne donc aucun risque supplémentaire ;
• Les contrats d’assurance vie en ligne offrent autant de médias (fonds en euros et unités de compte), voire plus, que les contrats conventionnels.

Alors, quelle est la différence entre assurance vie en ligne et classique ?

• L’ assurance vie en ligne est gratuite , c’est-à-dire qu’elle n’applique pas de frais d’enveloppe : pas de frais d’ouverture ou de clôture du contrat, d’arbitrage ou de paiement… Seules les commissions de gestion sont appliquées au fonds de l’euro et aux unités de compte, qui sont perçues par l’assureur quel que soit le type de contrat (en ligne ou conventionnel), généralement autour de 0,2% par an ;
• L’ assurance vie en ligne est distribuée par les établissements en ligne . L’assurance-vie n’est jamais distribuée par des assureurs, mais par des distributeurs agréés (généralement des banques). Par exemple, un contrat Boursorama Vie sera distribué par Boursorama Bank et géré par l’assureur Generali. Les contrats en ligne sont distribués par des banques en ligne ou des distributeurs spécialisés, qui ne facturent pas de frais !
• L’ assurance vie en ligne est entièrement gérée via Internet (ouverture, fermeture, gestion, etc.). Si vous rencontrez un problème, vous pouvez contacter un service d’assistance en par téléphone ou par courriel.

Quelle assurance vie choisir ?

Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs contrats en libre gestion et gestion sous mandat. Découvrez nos comparaisons dédiées pour plus de détails.

Nos critères de sélection des contrats

Face à la multitude de contrats d’assurance-vie, leur comparaison peut s’avérer compliquée et fastidieuse. Nous avons donc étudié plus de 50 contrats, afin de sélectionner ceux qui nous semblent les plus intéressants. Les critères que nous avons choisis sont les suivants :

• Fonds en euros réussis
• Frais de gestion réduits
• Supports d’unités de compte suffisamment diversifiés
• Solutions pratiques d’abonnement en ligne et interfaces de suivi des contrats

Nous avons fait cette sélection sur les contrats en gestion ouverte ainsi que dans la gestion sous mandat, ce qui nous donne un double sélection.

	Faits saillants	Offre promotionnelle	Lire	commentaires détaillés
		350€ jusqu’au 30 octobre 2020		Avis détaillé – Frais de gestion – Gestion gérée
		– jusqu’à		Avis détaillé – Fonds immobilier en euros – Diversité du processeur
		–		détaillé – Frais de gestion – Gestion gérée
		–		avis détaillé – Conseils personnalisés – Fonds haut

 

Quelle banque offre la meilleure vie Assurance ?

Nous vous recommandons de vous tourner vers les banques en ligne, qui offrent généralement les produits d’épargne les moins chers sur le marché. Par exemple, Boursorama, Fortuneo ou ING.

Quand le temps est-il ouvert une assurance-vie ?

Il est recommandé d’ouvrir un contrat le plus tôt possible afin qu’il puisse atteindre ses 8 années de service. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un avantage fiscal sur les intérêts et les gains en capital réalisés. Cependant, prenez le temps de choisir votre contrat correctement, car il ne sera pas transférable.