Choisir une assurance automobile n’est pas si facile. Bien qu’un conducteur doive acheter une garantie de responsabilité civile, il peut également ajouter l’une des nombreuses formules et protections supplémentaires à un prix allant du simple au triple. Il est donc essentiel de poser les bonnes questions pour définir précisément vos besoins et comparer l’assurance automobile . Utilisation du véhicule, niveau de protection souhaité pour la voiture et le conducteur… tout cela a un impact sur la prime d’assurance !
En France, il existe trois types de formules pour l’assurance automobile : l’assurance tierce, qui n’offre qu’une couverture minime, l’assurance intermédiaire, qui offre une protection plus grande sans être trop coûteuse, et enfin l’assurance tout risque qui fournit sécurité optimale pour le véhicule et son propriétaire. Facultatif Des garanties telles que l’assistance de 0 km ou les blessures corporelles du conducteur peuvent également être ajoutées à ces formules.
En outre, afin de choisir l’assurance automobile au meilleur rapport qualité-prix , il est également préférable de regarder le montant de la prime d’assurance, la franchise, ainsi que les clauses d’exclusion. Ces critères ont un poids important dans la comparaison des différentes offres, ainsi que des garanties offertes. Tous ces éléments essentiels à prendre en compte sont détaillés dans cette section.
Enfin, une fois que vous avez défini vos besoins et que vous savez comment évaluer les différentes propositions pour trouver la meilleure offre, utilisez un comparateur d’assurance automobile . Ensuite, tout ce que vous avez à faire est de contacter la compagnie d’assurance de votre choix.
Avec ce guide complet, l’assurance automobile n’aura bientôt aucun secret pour vous. Donc, si vous voulez en savoir plus sur la façon de choisir votre assurance automobile, différentes formules et options, comment la franchise fonctionne, et les types d’exclusions de garantie, continuer à lire cet article.
Quelle assurance automobile choisir ? Comment définir vos besoins ?
Poser les bonnes questions est essentiel pour choisir l’ assurance automobile au meilleur rapport qualité-prix . Tous les conducteurs n’ont pas les mêmes besoins, ni les mêmes désirs de sécurité. D’autre part, la possession d’une assurance automobile est une obligation (voir explications).
Comment utiliserais-je mon véhicule ?
Pour choisir l’assurance auto la plus appropriée, vous devez commencer par établir un inventaire de l’utilisation de votre véhicule :
Combien de kilomètres parcourez-vous par an ?
Utilisez-vous votre voiture tous les jours pour aller au travail ou occasionnellement ?
Êtes-vous le seul conducteur ou souhaitez-vous assurer une seconde personne, comme votre conjoint ? Êtes-vous couvert sur un prêt automobile ?
Ces questions sont essentielles. En effet, si vous utilisez rarement votre voiture, il peut être très intéressant d’opter pour une assurance qui offre un taux proportionnel au kilométrage ou une assurance temporaire.
Inversement, si votre véhicule est essentiel pour vous tous les jours, il peut être préférable d’anticiper tout problème en choisissant des garanties supplémentaires, telles que l’assistance à 0 km ou l’option de remplacement du véhicule. Soyez prudent, comme toutes les options supplémentaires, celles-ci affecteront votre prime d’assurance.
Enfin, prévenez votre assurance d’un deuxième conducteur est impérative. En cas d’accident, vous pouvez rencontrer un refus d’indemnisation.
Quel est le niveau de protection que je veux pour ma voiture ?
Vous trouverez 3 types de régimes d’assurance automobile : tiers, améliorés et tous les risques. En plus de ce premier choix, toutes les compagnies d’assurance offrent également une couverture supplémentaire qui varie considérablement les prix.
Pour ne pas être surassuré ni sous-assuré, voici quelques indications à prendre en considération :
Votre voiture est-elle garée dans un coffre ou un parking privé ? Ou garé dans la rue ?
S’ agit-il d’un véhicule d’occasion ou d’un modèle haut de gamme ?
Laissez-vous souvent de précieuses affaires à l’intérieur ?
Ainsi, un véhicule soigneusement garé dans un garage sera beaucoup moins susceptible d’être volé ou soumis à un acte de vandalisme . Mais si c’est une voiture qui est encore très bien notée avec argus, il est préférable de prendre des précautions.
D’ un autre côté, une opportunité attirera des gens moins mal intentionnés, à moins que ce ne soit l’un des modèles les plus volés en France comme le Twingo par exemple…
La prise en compte de toutes ces informations est importante car elle vous permettra de choisir la formule d’assurance automobile et les garanties les plus appropriées.
Qu’ en est-il de la protection du conducteur ?
La garantie de responsabilité civile automobile civile est obligatoire pour tous les propriétaires. Il s’agit d’une assurance tierce.
Soyez prudent, cependant, car il se limite à l’indemnisation pour les dommages matériels et personnels causés à un troisième personne et le conducteur, uniquement en cas d’accident non responsable.
Ce qui signifie qu’en cas d’accident responsable, vous ne pourrez pas être couvert par votre assurance automobile. Sauf si vous achetez une garantie supplémentaire. C’est à vous de voir si vous voulez une protection améliorée.
Choisir une assurance auto : Comparez les différents plans
En France, il existe 3 formules d’assurance automobile : assurance tierce, assurance intermédiaire et assurance tout risque. En plus de ces forfaits de base, des garanties facultatives et supplémentaires sont ajoutées qui vous permettront, si vous le souhaitez, de compléter votre couverture et celle de votre véhicule (voir cette section).
Quelles sont les garanties d’assurance tierce (minimum obligatoire) ?
Depuis 1958, tout propriétaire d’un véhicule à moteur doit souscrire une assurance automobile, y compris une assurance responsabilité civile. Cette protection minimaliste est appelée assurance tierce.
Avec ce type de formule, voici vos garanties :
En cas d’accident responsable : Votre assurance automobile couvre les frais liés aux dommages matériels et corporels d’un tiers. Attention, la personne assurée à la tierce partie n’est pas couverte.
En cas d’accident non responsable : Votre assurance couvre les frais de dommages matériels et corporels à un tiers, ainsi qu’au conducteur.
assurance automobile tierce est la moins chère L’ , mais malheureusement aussi la moins protectrice. Cependant, il est parfois approprié pour :
Propriétaires d’une voiture d’occasion ou à prix réduit par argus : En cas d’accident, la compagnie d’assurance ne rembourse que la valeur du véhicule en argus, donc ce n’est pas nécessairement intéressant.
Conducteurs qui conduisent peu : Un contrat de tiers est généralement suffisant si le véhicule est très peu à l’extérieur.
Les conducteurs « à risque » tels que les jeunes conducteurs, les conducteurs malveillants ou les conducteurs licenciés (plus d’informations dans cet article) : Pour ce type de profil, les entreprises ont tendance à facturer des primes d’assurance très élevées. En optant pour la formule la plus élémentaire, ces conducteurs pourront être couverts sans voir leur budget de voiture exploser.
Petits budgets
Pourquoi choisir une voiture intermédiaire Assurance ? Quels sont les avantages ?
Également appelée tierce partie plus, le confort de tiers ou même amélioré, l’ assurance automobile intermédiaire est un excellent compromis pour ceux qui veulent une meilleure couverture qu’avec la simple assurance tierce partie, sans payer le prix élevé de tous les risques.
En règle générale, ce type de formule comprend, en plus de la protection obligatoire de la responsabilité :
contre le vol et l’incendie : Protection ils couvrent votre véhicule en cas de disparition, d’effraction ou même de tentative d’effraction, ainsi qu’en cas d’explosion ou d’incendie accidentelle ou malveillante.
Garantie de bris de verre : Elle vous permet d’obtenir une indemnisation pour toute réparation du vitrage de votre véhicule (pare-brise, lunette arrière, vitre latérale) en cas d’accident ou d’acte de vandalisme.
Tempêtes et forces de nature : Ils couvrent tous les dommages causés par des phénomènes météorologiques exceptionnels, tels que la grêle, les bourrasques de vent ou les inondations.
instar de l’assurance tierce, le conducteur n’est pas couvert en cas d’accident responsable À l’ . Sauf si vous ajoutez une option supplémentaire : Garantie du conducteur.
L’ assurance automobile intermédiaire est particulièrement adaptée pour :
Conducteurs qui veulent un compromis entre protection et tarif : Sans être aussi minimaliste que l’assurance tierce, cette formule vous permet d’obtenir des garanties intéressantes (y compris l’assurance vol) à prix réduit.
Conducteurs prudents, mais qui conduisent peu : Ils pourront bénéficier d’un certain nombre de garanties sans opter pour une protection complète (et donc trop cher pour les quelques kilomètres parcourus).
Propriétaires d’un voiture récente : Si vous possédez une voiture dont la valeur reste importante pour la revente (même si elle n’est pas neuve), cette formule d’assurance est la plus appropriée.
Assurance tous risques : Choisir une assurance automobile complète
Avec tous les risques, la tranquillité d’esprit est assurée. Ce type de couverture est extrêmement complet, y compris en cas d’accidents responsables. Et les conducteurs pourront bénéficier d’un niveau élevé de protection.
Outre les garanties offertes par l’assurance tierce et intermédiaire, l’assurance auto tout-risque offre également :
Garantie dommages matériels : Elle permet à l’assuré d’être indemnisé pour les dommages causés à son véhicule en cas d’accident responsable. Sinon, l’assureur du conducteur fautif paiera la totalité frais. Ainsi, l’assuré n’aura jamais à payer quoi que ce soit.
Garantie du conducteur : En cas d’accident responsable, l’assurance couvre les blessures corporelles du conducteur, c’est-à-dire les frais médicaux, les frais hospitaliers, les indemnités financières suite à un arrêt de travail, les frais funéraires, etc.
Opter pour l’assurance automobile tous risques est le plus intéressant pour :
Nouveaux propriétaires de voitures : Il est idéal si votre véhicule est neuf, à collectionner et/ou de grande valeur. En effet, en cas d’accident, les coûts nécessaires à sa remise en état seront minimes.
Conducteurs qui veulent jouer à la carte de sécurité : Avec ce type de formule, la plupart des dommages, dommages et accidents sont couverts, que vous soyez responsable ou non, qu’un tiers ait été identifié ou non, que votre voiture soit à l’arrêt ou en circulation… Idéal pour les personnes qui utilisent beaucoup leur voiture.
Toutes les personnes assurées sont indemnisées plus rapidement que les autres en cas de perte (à condition qu’elles respectent bien entendu la procédure de déclaration). En effet, même si l’assurance de la partie adverse n’a pas encore payé son dû, la compagnie du conducteur s’occupera de faire l’avance et de payer l’indemnité sans délai.
Note : Toute assurance risque reste la formule la plus complète, mais cela ne signifie pas qu’elle indemnisera un conducteur ivre, sous l’influence de stupéfiants ou de conduire sans ceinture de sécurité. Méfiez-vous des exclusions de garantie prévues dans votre contrat.
Avant de conclure un contrat, il est conseillé d’utiliser une comparaison d’assurance automobile.
Comment choisir une assurance auto facultative couverture ?
Une fois que vous avez choisi votre forfait de base, sachez que vous pouvezajouter des garanties facultatives . Ces polices améliorent votre couverture et peuvent être avantageuses si vous souscrivez une assurance tierce ou intermédiaire.
Voici les options les plus intéressantes :
La garantie de blessures corporelles du conducteur : Il permet d’obtenir plus d’indemnisation que ce qui est inclus dans votre formule (le cas échéant) en cas de blessure, d’invalidité ou de décès à la suite d’un accident responsable ou non responsable.
Protection juridique : Cette garantie sera particulièrement utile en cas de litige (achat ou vente du véhicule, entretien, infractions, etc.). En plus de vous fournir une assistance juridique, votre compagnie d’assurance paie les frais et frais associés à l’assistance juridique. Avant de l’ajouter à votre police, n’oubliez pas de vous assurer que vous n’avez pas déjà cette couverture avec votre assurance multirisques.
Assistance 0 km : En cas de panne, sachez que la plupart des compagnies d’assurance imposent une franchise de 30 à 50 km de votre domicile. Pour éviter ce problème, il est préférable de prendre ce type de garantie qui promet de l’aide même au fond de votre maison.
Pannes mécaniques : En cas de panne, avec cette option, tous les frais de réparation sont couverts par votre assurance, y compris la main d’œuvre. Bien entendu, cette garantie ne s’applique pas aux coûts liés à l’entretien et à l’usure normale du véhicule, tels que les révisions, les changements de plaquettes de frein, le remplacement des pneus…
Valeur neuve ou augmentée : Avec cette garantie, vous pouvez bénéficier d’un remboursement jusqu’à concurrence du prix d’achat de votre voiture en cas de perte entraînant la destruction de votre voiture ou des réparations trop coûteuses. Cette option limitée dans le temps est généralement réservée à toutes les personnes assurées aux risques qui ont un véhicule neuf ou qui ont moins de 5 ans.
Les effets personnels : Avec cette option, tous vos effets personnels peuvent être couverts en cas de vol, de sorte que vos valises, sacs de voyage, lecteurs GPS ou DVD peuvent être assurés.
Chacune de ces couvertures optionnelles augmente le prix de votre assurance auto . Vérifiez donc leur utilité avant de s’abonner à eux. Il est préférable de comparer les tarifs d’assurance automobile en suivant ce lien pour sélectionner la couverture facultative que vous souhaitez.
Conseils d’assurance automobile : points importants lors du choix
Si le prix est bien sûr l’un des critères les plus importants pour choisir votre assurance automobile, il est également préférable de revoir les conditions générales de ventepour connaître les frais cachés.
Quelle est la prime d’assurance ? À quoi cela correspond ?
La prime d’assurance est leprix de votre assurance auto . Que vous le payiez annuellement et que vous vouliez opter pour un mois, il varie énormément d’un assureur à l’autre et tient compte de nombreux critères :
Le type de formule et les garanties supplémentaires
Le malus bonus du conducteur *
Âge et sexe du conducteur : les jeunes conducteurs, contrairement aux jeunes conducteurs, par exemple, sont susceptibles de payer plus cher pour leur prime d’assurance
La présence d’un conducteur supplémentaire pour assurer
Le modèle et l’âge du véhicule
L’ utilisation du dit véhicule (quotidienne ou occasionnelle)
Le mode de parking .
En général, les deux critères qui influent le plus sur le montant de votre cotisation sont le niveau de protection choisi (plus vous avez une couverture étendue, plus le coût est élevé) et le bonus du conducteur.
Bonus-malus, appelé coefficient d’addition de réduction (CRM) par les compagnies d’assurance, permet de prendre en compte la propension d’un conducteur à avoir un accident. Ainsi, plus un CRM est élevé, plus la prime d’assurance sera coûteuse.
Par exemple : si un conducteur utilise son véhicule depuis des années, sans accident ni réclamation, il est récompensé pour sa bonne conduite en abaissant son CRM. Inversement, si un propriétaire est responsable d’un accident, il est pénalisé par une augmentation de ce coefficient.
Tenez compte du type de franchise
Pour choisir une assurance automobile, il est essentiel de vérifier le montant de la franchise montant . En effet, il peut être très élevé, surtout pour l’assurance tierce, ce qui rendrait votre choix beaucoup moins rentable que vous ne le pensiez.
La franchise vise à responsabiliser les conducteurs et à éviter des réparations minimales. Il s’agit généralement d’une somme qui reste à la charge du conducteur en cas d’accident.
Il peut prendre plusieurs formes :
La franchise simple : Elle est également appelée franchise relative et correspond à un montant fixé par le contrat d’assurance. Si le montant des frais est inférieur à ce montant, le conducteur devra payer pour tout. Sinon, la compagnie d’assurance couvrira la totalité des coûts. Exemple : Après un accident, vous avez 950 euros de réparation. La franchise de votre contrat est de 200 euros, votre assurance paiera les 950 euros. D’un autre côté, si vous n’aviez reçu que 150 euros, vous auriez dû les payer vous-même.
Déductible absolu : Le montant de la franchise, exprimé en montant fixe ou en pourcentage des coûts, est à la charge du conducteur. La compagnie d’assurance paiera une indemnité déduite de ce montant. Exemple : Après un accident, vous avez 950 euros de réparation. Si la franchise de votre police est de 200 euros, votre assurance ne prendra en charge que 750 euros. Les 200 euros restants devront être payés de votre poche. Si la franchise de votre contrat est de 15%, c’est 142,50 euros. Votre assurance couvrira donc 807,50 euros et vous devrez payer vous-même les 142,50 euros.
Allocation kilométrique : Utilisée principalement pour la couverture d’assistance, elle indique le nombre de kilomètres de votre domicile à partir duquel votre aide d’assurance peut récupérer votre véhicule. Exemple : Votre voiture tombe en panne à 13 kilomètres de votre maison. Votre assurance vous aide avec une franchise de 30 km. Par conséquent, vous ne serez pas en mesure d’être pris en charge. Toutefois, si vous avez choisi une garantie d’assistance de 0 km, la franchise de kilomètre ne s’applique plus.
La franchise en jours : Avec ce type de franchise, l’assurance ne commence pas à payer une compensation seulement à partir d’un certain nombre de jours. En cela, il ressemble aux jours de carence en cas d’arrêt de la maladie. Exemple : Après un accident, vous ne pouvez pas vous rendre au travail. Heureusement, vous avez pris une garantie d’incapacité temporaire de travail avec une franchise de 5 jours. Votre assurance commencera alors à vous verser une indemnité de revenu à partir de votre 6e jour de fermeture.
Vérifiez les exclusions de garantie de votre police d’assurance automobile
Dans tous les contrats d’assurance, quelle que soit l’assurance choisie, il y a des exclusions de la couverture. Ce sont des situations explicites qui privent l’assuré de sa couverture et de ses garanties . Il lui sera donc impossible de recevoir une indemnisation ou un remboursement à la suite d’une catastrophe ou d’un accident.
Les consommateurs peuvent trouver deux types d’exclusions :
Exclusions de garantie légale : Elles sont régies par le droit français et figurent donc dans tous les contrats d’assurance automobile. Par exemple, l’absence de permis de conduire, l’oubli de la ceinture de sécurité…
Exclusions de garantie contractuelle : Elles dépassent le cadre juridique et sont spécifiques à chaque entreprise. Par exemple, hit-and-run, remorquer une caravane ou une remorque…
Dans les deux cas, il est essentiel d’en être conscient avant de souscrire une assurance automobile contrat. Les exclusions de couverture doivent être clairement énoncées dans les conditions générales de votre contrat d’assurance et doivent être indiquées comme telles. Par conséquent, le mot « exclusion » doit être écrit dans son intégralité. Sinon, vous pouvez contester le refus de prendre en charge votre assurance. (article L.112-4 du Code des assurances). Découvrez ce qu’il faut faire si votre assurance automobile refuse de vous rembourser.
Remarque :
Les exclusions de garantie sont complètement distinctes des confiscations. En effet, les déchéances de garantie punissent les assurés qui commettent une faute après une perte : ils se voient refuser le paiement de leur indemnité. Cela peut être le cas dans le cas d’une période de déclaration en retard ou d’une fausse déclaration.
Les petites choses que vous devez savoir avant de choisir l’assurance automobile
Avant de choisir l’assurance automobile, il peut également être intéressant de regarder des points pratiques et pratiques :
Services en ligne offerts par l’assurance : À l’époque de l’internet tout-en-un, de plus en plus d’entreprises proposent un espace client ou une application. Cela permet généralement aux souscripteurs d’effectuer de nombreuses formalités en quelques clics et d’accéder plus facilement au suivi de leur dossier.
Emplacement des agences : Bien qu’il y ait de plus en plus d’assurance automobile en ligne, certains préfèrent le contact humain et veulent pouvoir rencontrer leurs conseillers quand ils le souhaitent. Si vous en faites partie, alors il est préférable de prendre quelques minutes pour vérifier la proximité des agences avec un pignon dans la rue.
Notre conseil : Pour acheter une nouvelle assurance automobile, il est préférable d’attendre le début du mois. En effet, de nombreux assureurs ne travaillent pas au prorata. Par conséquent, même si vous signez votre contrat le 20 du mois, vous devrez payer l’assurance prime pour tout le mois.
Comparateur d’assurance automobile : un outil pour vous aider
Afin de trouver l’assurance automobile qui vous convient le mieux, au meilleur prix, il est essentiel de bien rivaliser et comparer les offres.
Attention, comparez ce qui est comparable ! L’assurance peut offrir des taux d’écart impressionnants si vous ne faites pas attention aux différentes options choisies. L’assurance automobile bon marché devra faire l’objet d’un contrôle accru sur la couverture et la couverture offertes, ainsi que sur la franchise et les exclusions imposées.
Sachez également que si vous avez déjà été annulé d’une assurance, que ce soit pour non-paiement, mauvaise utilisation ou retrait de permis, il peut être difficile de trouver une assurance automobile qui accepte de vous couvrir . La plupart d’entre eux risquent de vous faire payer cher erreurs commises par des contributions excessivement onérées.
